商业医疗险为看病“减负” 理赔也不难

　　频频被曝光的食品安全问题，让人们对自身的健康情况忧心忡忡。当然，除了防不胜防的地沟油会带来危害，人们在生活中也难免会遭受各种病痛的折磨。一旦遇到重病，医疗费就如同流水般一去不回，对于普通家庭来说是一笔不小的开支，甚至会造成生活水平的下降。

　　而医疗保险的存在正是为了减轻治病给人们带来的生活负担。

　　人们往往担心医疗理赔过程繁琐、时间长，其实医疗保险理赔并不麻烦，只要理赔资料齐全，一般情况下都能得到快速理赔，最快可以在几个小时内办结。如太平人寿理赔服务非常周到，不仅有“自动理赔”系统确保理赔时效，并可协助客户收集理赔资料，确保在第一时间完成理赔流程。

　　另一个担忧是，本身有健康问题的人，是否会被医疗保险“拒之门外”？据太平人寿专家介绍，健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”，但通过“加费”等方式，就可以绕过这块“石头”，获得宝贵的保险保障。

　　针对不同的投保情况，保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保、列为除外责任，甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。如果投保后，“非健康体”患上保险责任约定的已获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司一般会正常进行理赔。

　　案例

　　湖北十堰赵女士1岁的孩子小波一个月内两次住院，太平人寿两次快速理赔，补偿其住院治疗费用。专业高效的理赔服务让赵女士非常认可。

　　据悉，赵女士在2009年11月为小波投保了太平人寿“福禄双至”保险，附加健康险，保额共计10万元。2010年2月7日，小波因支气管炎生病住院。在保险代理人的帮助下，赵女士收集好相关理赔资料，并于2月19日通过代理人向太平人寿提出理赔申请。经过太平人寿理赔人员的调查核实，2月22日给付理赔款1700余元。

　　小波于2月12日因支气管炎再次住院。2月20日，赵女士再次委托代理人向太平人寿报案，并于2月24日向太平人寿递交了小波第二次住院理赔资料。3月1日，太平人寿完成整个理赔，再次理赔1500余元。

　　从案例中可以看出，保户出险后，应第一时间向保险公司报案，这样可以让保险公司尽早介入，尽快作出理赔决定，提高保险公司的理赔速度，尽早缓解保户的医疗费用压力。

　　案例

　　2010年10月，北京保户李先生因急性心肌梗塞获太平人寿理赔50万余元。与一般的保户不同，李先生在投保时由于有些健康问题，因此他是通过增加保费的方式来完成投保的。在他患上重疾后，幸有这份“加费”保单，为他和家人提供了最大的保障。

　　李先生是太平人寿客户，今年42岁。2008年7月，李先生想投保太平人寿“卓越人生”综合保障计划。在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，李先生告知太平人寿，自己有些健康问题——患有轻微的高血压。经过体检，太平人寿确认他所言属实，但并未拒绝承保。虽然他有这样的健康问题，根据相关投保规则，李先生仍可以通过“加费”投保，即相比完全健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。“卓越人生”是太平人寿的高端险种，保障面广、保险金额高，保费相对较高。包括“加费”在内，李先生每年的保费将达3万余元，但作为家中“顶梁柱”的李先生深知保险的重要性，还是毫不犹豫地投了保。

　　未曾想，两年后的今天，这份“加费”获得的保单真的成为李先生危难之中的一张“护身符”。2010年8月，李先生因为连日劳累，突然感到胸骨疼痛、呼吸急促，于是他前往医院进行检查。经医院确诊，李先生患有“急性心肌梗塞”，并住院治疗。出院后，李先生向太平人寿提出理赔申请。太平人寿确认李先生本次患病在重大疾病险种保障范围之内，并给予全额理赔，理赔金额超过50万元。

　　基本理赔流程

　　医疗保险出险后，建议保户及时联系代理人（保险营销员）或者拨打保险公司客服电话进行咨询。一般来说，为了保证理赔时效，应在出险后三天内向保险公司报案。其次，大部分医疗保险一般只保医保范围内的医疗费用，在治疗过程中，被保险人要提醒医生尽可能使用医保范围内的药品、医疗器械等，以确保相关费用得到理赔。特别要注意的是，所有门诊发票必须要有对应的病历和明细清单，同时应保留好出院小结、相关检查报告单、住院原始发票和费用总清单等。

　　客户治疗结束后，请在法定申请时效内（索赔时效一般为两年）提交理赔申请材料。但为了保护自己的权益，避免部分理赔材料失效或散失，建议还是在第一时间向保险公司报案，并提交齐全的理赔申请材料，完成理赔。如果自己收集理赔资料确有困难，也可以请保险代理人或保险公司的理赔人员协助。■

　　（汤巾整理）

　　太平人寿专家支招

　　保险公司约定的定点医院一般都为当地大医院，并有多个医院可以选择，即国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的医院，但不包括主要为门诊、康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或相类似的医疗机构。同时该医院必须具有符合有关医院管理规定设置标准的医疗设备，并且提供24小时有合格医师及护士驻院的医疗和护理等服务，保户的治疗是可以得到保障的。建议保户在生病就医时，尽量选择保单约定范围内的定点医院就医。

　　值得一提的是，被保险人带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。如某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，他如果投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率，或加费比例较小；而如果他投保健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则保险公司加费会很高甚至拒保。