你的信用值多少钱

　　“征信”这个概念曾经让中国人民银行征信中心副主任王晓蕾很抓狂。今年两次公开讲征信这个话题的时候，她都流露出困惑，并直言“我不知道你们说的‘征信’是指什么。”

　　通用的说法认为，所谓信用，是指依附在人和人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。征信则是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。

　　在王晓蕾看来，放贷机构之“征信”是放贷机构基于内部信息的风险管理过程，而征信行业之“征信”是为放贷机构的风险管理提供外部信息支持的活动，包括来自征信系统的通用化征信报告和来自资信调查机构的定制化资信调查报告两大类。

　　我国的企业征信系统1992年起源于深圳的企业贷款证，个人征信1999年在上海试点，人民银行历时20多年建成了全国统一的企业和个人征信系统。但截至2014年底，企业和个人征信系统分别收录近2000万户企业、其他组织和8.6亿自然人，其中，有信贷记录的自然人3.5亿人，缺口需求依然很大。

　　金融搜索平台融360的CEO叶大清认为，由于互联网金融得到政府和社会各界的积极支持，中国征信市场或许不会像美国需要花数10年打造一个全国性的征信市场，可能只需要5年就会初具规模。

　　今年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。央行主要关注4个方面：第一是组织机构、人员保障是不是已经到位及专业；第二，已经在做产品规划和产品研发；第三是技术保障，相关技术体系是不是已经建立，并且是安全独立的；第四，控制制度规范是不是合规达到操作的标准。

　　不同的背景以及业务侧重和数据来源的不同，也使得芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信和华道征信这8家征信机构的定位和做法各不相同。其中“三马”旗下的公司更引人注目。

　　《通知》发出的当月，芝麻信用就登陆支付宝钱包，推出了350分～950分的信用分评估系统并在用户中掀起“比拼芝麻分”的热潮。

　　腾讯则是延续了“刷脸”的身份验证应用，引入人脸识别技术进行反欺诈。另外还在推出了“7星级”的个人信用评级。

　　平安集团旗下的前海征信则针对个人用户将推出独立的App评估个人信用分值；同时对金融机构还推出了云系统和各类数据服务。

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　　叶大清认为，大数据征信最大的困难就是数据的全面性。各家数据一定是一个相互补充的关系，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。融360先后与8家商业征信机构全部达成合作，实现数据互补。

　　“一波未平，一波又起”，第一批的8家刚结束验收，已传出京东金融、百度金融、小米、快钱、安融征信、宜信、拍拍贷等近40家机构参与角逐第二批个人征信牌照。

　　在通往探讨信用价值的大道上，各利益体正心照不宣，大步向前。

　　文/董莉

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