互联网金融范式

　　海尔从传统行业大胆进军供应链金融；金投手用透明数据打通企业节点，优化产业链；百度金融利用大数据+人工智能服务消费金融；融360看准普惠金融，让农民和大学生拿到信用卡……信息技术正支撑各种范式的互联网金融成为新业态，融入生活中。

　　互联网金融的出现补充了传统金融的不足，也从而使传统的金融机构市场不再是一家独有，供应链金融、消费金融、普惠金融等各种范式的互联网金融的产生无疑是给人们的生活带来了很大的便利。互联网金融在结合现代新技术下，将成为新业态，融入生活中。

　　近年来，我国互联网金融蓬勃发展，引领了全球金融发展的新风向。当金融遇上互联网会产生什么样的化学反应呢？在互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能、新技术的基础上，金融会产生什么样的效果？有专家表示：“互联网与金融的携手，不仅在传统的金融领域激起千层浪，而且成长为新的业态，提升金融服务的普惠性和覆盖面，相信高科技与金融的结合，会给我们带来惊喜，金融是现代经济的核心，经济新常态下新经济需要新金融的支持，互联网与金融你中有我，我中有你。”

　　互联网金融作为新兴业态，互联网金融作为新生事物，仍然是今年主要的经济发展的焦点。这种新的业态、新格局在潜移默化地改变着人们的生活方式。

　　由于传统金融体系对百姓和实体经济需求没能够充分满足，覆盖面还非常低，互联网金融的出现补充了传统金融的不足，从而使传统的金融机构市场不再是一家独有，各种范式的互联网金融的产生无疑给人们的生活带来了很大的便利。

　　供应链金融是围绕核心企业实现管理上下游中小企业的资金流和物流，打通各个企业节点环节，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。金投手供应链平台使上游账期变短。供应链金融服务商可提前支付资金，使资金周期就变短。生产成本从而降低，达到优化产业，降低企业成本的效果。

　　不仅有新生企业的诞生，传统企业也纷纷加入到互联网金融浪潮中，海尔金融打造了一种快速高效的产业链金融模式。海尔建立供应链以来，经销商可以从申请贷款提交申请到放款两个工作日将流程全部走完，快速、便捷地拿到所需资金。

　　百度家喻户晓，百度在发展探索业务的同时，也在拓宽业务范围，百度不仅有了百度外卖、百度在线教育等，还建立了百度金融，专攻消费领域，做得风生水起。他们运用现代技术，实现了为广大用户提供方便、快捷、低门槛、风险可控的金融服务。

　　企业和个人能够通过互联网金融顺利融到资金，如果那些低收入和无收入的大学生也可在互联网金融谋到福利，那就是普惠金融。普惠金融的实现致力于让中国农民和大学生拿到信用卡，享受到金融服务，这是普惠金融的使命。

　　如今，互联网金融这个新事物在朝着各自的方向有序发展，在不久的将来，互联网金融将会融入到生活的方方面面，影响你我他。

　　供应链金融

　　海尔金融：16家机构服务3万家中小企业

　　提起海尔大家首先想到的是家电，其次是售后服务，很难将海尔和金融联系起来。也许你会问，海尔和金融有什么关系？海尔是不是也只是抓住互联网金融的风口去凑热闹呢？

　　这家诞生于1984年的传统老企业，经历了32年的发展，海尔从一家亏损的集体企业变成全球白色家电第一品牌。在过去的七年间，海尔的白色家电的市场份额逐年增长，2015年的最新数据是白色家电市场份额达到了9.8%。很重要的一点是在过去的三十年中，海尔集聚了1.2亿的用户和百万级的生态圈。

　　如今，海尔互联网金融利用核心企业与金融机构之间达成面向供应链成员企业的融资业务模式，根据自己30多年产业积累的上下游供销模式，积累了大量用户、经销商、品牌等资源，已经成为了互联网金融供应链金融的佼佼者。

　　湘西试点养牛金融生态圈

　　海尔在过去的30年中始终在干一件事情：探索管理模式的创新，从市场链到现在的人单合一。海尔始终在迭代。回顾过去32年中，海尔的历史分为五个战略阶段。在五个战略阶段当中，海尔始终秉承的一个理念是“没有成功的企业，只有时代的企业。”

　　跟随着时代的发展，海尔始终在调整自己的战略和组织架构。上世纪80年代海尔的聚焦点是质量，90年代聚焦的是服务，到2000年以后，海尔开始走出去。在基于时代调整战略的同时，海尔也有两方面的不变：第一是始终以用户价值为中心的企业理念不变；第二是始终探索着管理模式的创新，以激发员工的活力不变。

　　2012年开始，海尔进入了第五个战略阶段，时代的特点是已经进入互联网时代，海尔认为企业如何适应互联网，核心是要把企业变成一个平台型的组织。海尔衍生出的三大主业板块：第一，聚焦白色家电的研发制造销售，第二，聚焦的是通路和渠道，第三，聚焦产业金融的平台。在这个过程当中，海尔始终聚焦的一点是共创共赢。

　　据了解，海尔经销商融资需要在银行申请贷款，手续繁杂而且周期长，资金不能及时到账，影响了项目的整体进度。自从海尔建立供应链以来，经销商可以从提交申请贷款申请到放款两个工作日将流程全部走完，快速、便捷地拿到所需资金。

　　供应链金融本质是各方协同得力的共创共赢平台。在湖南湘西，海尔金融做了一个试点。湘西是国家高端黄牛产地之一，湘西集六县一市的城市，其中六个县为国家级贫困县。海尔与湘西州政府联合起来把龙头企业、养殖方、保险公司等通过金融的设计串成一个整体。截至2016年3月，海尔金融覆盖了6个县、13个基地、55户。最重要的一点是解决了当地很多农民想要发家致富的问题。最成功的一家农户是由原来的6头牛，通过海尔金融手段的支持养到了36头，家庭收入也实现了增长。而对于龙头企业来说，通过共享经济的方式，让所有权和使用权、养殖权全部分离，因此生态圈得以迅速扩大，从1.6万头牛发展到1.8万头牛。通过共享金融的模式，能够降低企业成本，这是海尔做的一个基于供应链金融服务形成的一个生态圈。

　　从2001年海尔并购银行开始，到目前为止十五年的过程之中，海尔始终在探索供应链金融的发展，从财务公司一直衍生到后来的牌照化的金融机构。到目前为止，海尔拥有16家金融机构。在这个过程当中，海尔汇聚起了将近3万家中小企业。将此3万多家中小企业打通节点，生成供应链，扶持中小企业发展，为其提供优质的融资金融服务，为200多万用户提供金融支持，为将近3万家的农民提供金融的支持。

　　2015年海尔也做了一个蛋品的生态圈。目前中国前八大蛋品品牌全部在这个生态圈中，每年向中国供应的鸡蛋的数量大概是30亿枚。金融能够成为产业生态最优秀的工匠，这个工匠不仅仅是在技术层面，更重要的是在机制设计层面，在金融工程的设计层面，能够使各方形成一个整体。

　　为了生产安全的食品，对有规模的蛋品企业最初选择自建大型养殖基地，从采购的饲料、疫苗、鸡苗，养殖环境以及养殖的过程进行充分的控制。对于养殖企业，鸡、猪、牛是重要的资产，但这些资产在银行不具备变现能力。海尔解决了他们资金的难题。蛋品企业的上游生产难度解决之后，他们面临的问题是销售。蛋品品牌企业产品销售主要在商超。但商超往往有1.5~4.5个月的账期，导致蛋品企业卖出的产品越多，现金流越紧张。

　　海尔针对这一现象，推出了第三款产品即应收账款，从而解决了他们在销售环节中流动资金的问题。这样，从饲料、养殖设备、疫苗、养殖户到蛋品的龙头企业，海尔通过以金融为纽带打造了一个蛋品行业生态圈。

　　向2.0阶段迈进

　　海尔金控战略总经理刘钢在第三届互联网金融峰会上表示：“如今海尔原来拥有的决策权、用人权、分配权统统让渡给持牌的机构。通过这样的方式所有的金融机构能够快速地发展，这是海尔供应链金融的1.0阶段，应该说在财务公司聚焦在供应链金融领域当中，我们做了非常多的探索。”

　　“我们是产业出身，所以海尔在做金融的时候，更强调的是用金融的手段去支撑产业的发展。海尔从2001年入股青岛银行到目前为止这15年的时间，不断地积累自己的金融发展的优势，应该说15年的过程当中，我们积累了很重要的优势，第一是用户，第二是我们的产业。”刘钢说。

　　刘钢总结了海尔金融发展的两个阶段：第一个阶段应该是聚焦于内部的供应链金融。海尔2002年成立财务公司，到目前为止大概15年的时间，资产总额从32亿元，到去年的资产总额是688亿元，为上游的供应商提供应收保理服务，对下游的海尔的专卖店提供融资服务，对消费者提供消费金融的服务。

　　在中国224家财务公司当中，海尔已经连续五年保持财务公司的盈利能力排名前五位，除了电、油行业之外就是海尔的财务公司。

　　从2013年开始，海尔在金融探索的过程当中，希望突破两个边界，第一个边界是财务公司只能做集团内部的供应链业务，第二个边界是财务公司主要的业务是聚焦在线下业务。在两个边界突破的过程当中，刘钢解释说：“第一条我们聚焦的是社会化，融资租赁、消费金融、小贷、保理，其实海尔原来的财务公司都能做这些业务，通过牌照化的方式进行社会化的创新。第二条是线上化，从2013年12月13日，我们收购了一家第三方支付的牌照，后来我们又衍生出来了第三方支付、互联网金融、场外清算中心、信用资产交易中心等等这一系列的平台。”

　　在2.0阶段，刘钢希望的是所有的持牌金融机构，再加上互联网金融机构，能够围绕产业，形成一个一个的生态圈。这个生态圈总结为两点，第一点是对外的角度，从传统的不管是销金、小贷、保理，本质是金融机构，海尔希望变成供应链金融生态圈的模式。其中包括两个核心点，一是金融工程，第二是制度安排。海尔内部的机制设计，将金融工程比利益悠关方统统串起来，通过制度安排，让各方共创的同时共享价值。对内核心的导向是创业导向，从单纯地去雇佣一个职业经理人，给职业经理人一份很高的薪水，一个很高的职位，海尔把它变成了创业的导向。

　　供应链金融

　　金投手：用透明数据优化产业链

　　随着时代的进步，企业之间也在发生着转变，从过去的企业与企业中间的竞争转变为供应链之间的竞争。在大众创业、万众创新时期，企业融资难、产业链条复杂一直困扰着一些企业的发展。因此，供应链金融应运而生。技术作为促进者，供应链金融能否有效地降低整条供应链的成本、提高效益，很大程度上依赖于信息技术的建设。互联网金融的兴起带动了一批创业者。各级政府也在推动发展互联网金融产业，在中关村，有一座独立的“互联网金融中心”大楼，一大批新型互联网金融企业聚集在此，共建互联网金融的未来。

　　线上+线下 交叉式管控风险

　　近年来，一些创业公司在迅速成长，如金投手金融信息服务（北京）有限公司（以下简称“金投手”），是互联网金融新型企业，是国资控股P2C互联网金融平台。这家初创型企业，在较短时间内迅速成长，在充分利用互联网技术、借助大数据金融和云计算基础上，为优质核心企业的上下游产业建立产融结合的供应链金融体系。金投手通过线上线下结合的供应链金融模式，通过优化产业，为企业提供安全可靠的互联网金融信息服务。

　　供应链金融是以发生在供应链上的商业交易价值为基础，金融机构从整个产业链的角度开展综合授信，设计一系列的方案为供应链的各环节提供全面的金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业“产—供—销”链条的稳固和流转顺畅，实现金融机构服务与企业供应链的资金流和物流紧密结合。银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

　　金投手目前采用线上数据判断+线下实地考察的方式来判定是否放贷。这种线上线下交叉式的风控方式是目前大多数供应链金融的状态。

　　金投手供应链平台实现了供应链金融资金流、信息流等方式的统一，优化了产业链，同时，在控制风险上提供更有效的服务，为未来生态化的经营提供可靠的支持。金投手CEO葛林波在接受《中国信息化周报》记者采访时说：“供应链平台建设是一个较复杂的过程，其中涉及上游原材料、供应商等环节，在核心企业的下游，如要完成整个产业链生态圈，就需要打通这几个节点，从而帮助企业制定生产计划。

　　沉淀数据 实现完全线上交易

　　金投手供应链金融平台，针对不同行业有不同的标准，比如金投手为中建国能建设有限公司（以下简称“中建”）有针对性地建设了供应链金融平台，成为一个在建筑领域的专业化系统性平台。

　　金投手供应链管理系统帮助中建管理上游企业。葛林波举例说明：“如果供应商将货发往核心企业，金投手供应链管理系统将对货物进行监控，通过数据显示出来货物的踪迹。货物的发送周期可通过物联网监控实时查看物资的具体情况。”根据以往的数据，可明确知道每一个下游企业销售量、制造商原材料供应商的具体情况。因此，通过金投手供应链金融平台的联动数据给出一个生产指导。这也是金投手供应链金融平台上的一个亮点。

　　而对于中建这家企业，金投手主要服务于上游，打通上游供应链。而在上游需要看的是过往数据的沉淀，基于真实交易、交易时间、供应商货物的周转率等数据，这些数据统统呈现在系统平台上，这些数据将会为今后的交易做沉淀。“金投手供应链金融平台把整个业务流程可以呈现的数据全部呈现出来，为以后的供应链业务金融进行指导，这是我们做风控的追求。”葛林波对《中国信息化周报》记者说，“使用金投手供应链平台可以帮助企业实现流动资产融资，使上游账期变短。供应链金融服务商可能提前支付了这笔钱，资金周期就变短，因此，生产成本也能降下来，核心企业拿到这个货物的成本也会因此而降低，达到优化产业、降低企业成本的目的。”

　　判断一家企业是否有融资资格，线上需要看过往的交易数据，根据这些数据，系统将生成一个可视化图表作为参考依据。这些数据往往需要时间的沉淀。如果一家企业没有过往的数据沉淀，则需要结合线下亲自调查，核实企业每年的供货量、供货周期等作为辅助参考依据，这种线上与线下结合交叉方式在葛林波看来是最保守的做法，以此来降低风控风险。

　　由于目前存在的问题是大数据不足，因此需要线下的配合，还未完全实现线上交易，这是供应链金融目前的困难所在。

　　技术支持是未来供应链金融发展的需要。因此，技术支持有着极大的发展空间，这需要金融机构和供应链上的各方主体共同合作来推动，构建出数据流转良好的技术服务平台，更好地发展供应链金融，使金融机构和供应链上的各方主体呈现一片欣欣向荣的场景。

　　消费金融

　　百度金融：大数据+人工智能服务消费金融

　　艾瑞咨询报告显示，2014~2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。而2015年前三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，而现有信用卡使用者仅2亿左右，2亿的基数就可撬动6.71万亿元的体量，可见个人贷款和分期付款等信用消费需求用户数量的庞大。而这2亿人之外的信用消费需求，正是时下各路人马抢夺的战场。

　　百度技术支撑消费金融

　　伴随着消费的升级，消费金融成为一个新的增长亮点，消费信贷规模不断增长。据中国人民银行统计，2015年末，中国居民消费信贷余额是18.9万亿元，同比增长23.3%，比其他贷款规模增长了1.6倍。虽然消费金融的速度在飞快的增长，但中国有非常大的增长区间，如果中国的消费信贷在整体信贷占比20%左右，而这个数字在国际上发达国家、成熟国家是60%左右，所以整个消费金融快速增长，而且非常有潜力，有更大发展空间。

　　百度金融正在利用人工智能+大数据建立百度的风控体系。同时，以“百度大脑”为核心的人工智能、人脸识别、语音识别等技术都已逐步应用到百度智能金融的具体业务中，这些资源和能力为百度开展互联网金融业务提供了重要保障。以百度金融为代表的互联网企业想要解决的问题，借助互联网技术去填补银行、民间金融机构不愿去做的市场空白，向每一位普通人，提供便捷低廉的金融服务。

　　若想发展好消费金融，需要抓住核心竞争力。核心竞争力有多个方面，比如场景把控切入是一个核心竞争力。百度金融事业部总经理杨进在第三届互联网金融峰会上表示：“从切入方法来说，有线上切入的，也有线下切入的，也有的线上线下结合切入的，产品是互联网产品。总的来说，在消费场景的触达方面，各类的消费金融公司或者各类的金融机构是各显其能、各有所长，有的已经形成了比较可操作的方式。”

　　“从场景角度来看，传统消费金融与互联网消费金融，其实在消费场景上的切入还是有些不同的，传统的场景切入基本上有以下几个环节，比如说获客环节、消费环节、风控环节，这几个环节是相对独立的模块，比如申请信用卡的环节、使用环节、还款环节，还有包括传统金融背后的风控数据。从互联网金融来看，对场景的把控会比较强，所以它的申请入口、还款入口、风控逻辑都是在整合。”百度既可以基于投资带来多维度平台进行用户消费数据挖掘，还可以基于自身的流量入口优势，进行用户行为数据挖掘。

　　百度的消费场景已经覆盖了视频、电商、旅游OTA等多个互联网领域，如通过百度糯米、去哪儿网等产品和服务平台，搭建了丰富的、多层次的互联网消费场景，积累了超过6亿用户的互联网数据。场景的触达是互联网消费金融的前提，而风控是所有金融服务核心的基础，风控其实也有多个层次。首先，其实说到风控就想到大数据，其实大数据只是其中一个环节，风控上需要建立一套非常完备的风险治理以及风控的逻辑。其次，用适合自己的风控逻辑。最后，做好线上线下数据的联动整合。目前各个互联网企业在线上数据的挖掘探索已经形成了独到的模式，但如何随着场景的进一步拓展，线下的场景进一步延伸，如何把线上的数据用到线下，把线下的数据搬到线上，这是需要互联网公司以及银行长期探索的。

　　秒级审批成为可能

　　技术是互联网金融核心竞争力之一，技术作为托底支撑，决定着互联网金融消费的发展趋势，在百度金融中可以看到一些实践。面对庞大的尚未纳入征信体系的消费人群，“百度大脑”起到了一定作用。以“百度大脑”为核心的人工智能技术能够帮助金融行业扩展征信体系，建设覆盖更广、效率更高、更个性安全的金融服务。百度拥有着庞大的数据，仅百度搜索、百度地图就已经覆盖大量用户，整个使用的场景积累了大量的数据。在这些数据基础上，通过深度的挖掘、包括E-Learnig可以掌握探索工具，因此风控上可以得到一些预测判断，为互联网金融作有力的根据。

　　不仅如此，百度消费金融还用到了另外一项技术——人脸识别技术。百度的人脸识别技术在世界上处于领先水平，通过人脸识别技术，百度开展消费金融时，可以高效地核实身份、反欺诈防范，大大降低了人工审核时间，同时也缩短了审核周期，最终让秒级审批成为可能。百度的人脸识别技术相当精准，使金融效率得到非常明显的提高。目前百度的人脸识别的精准失误率不大于0.23%，人的肉眼判断错误率是0.8%，而它的精准超过了人的肉眼识别，可以在操作中找到很多案例。当机器识别和人识别的时候，机器有时候比人更准，高于人脸识别的错误率。

　　另外，语音识别也是一个很好的工具，可以提高产品的体验。杨进解释说：“这些技术手段已经高效地应用在消费金融的产品中，已经实实在在地使用了，包括线上自身的场景，包括百度和行业合作的一些场景，通过百度的技术体现了授信等级，让更多的人更加高效便捷地获得金融服务，同时控制风险。比如我们现在强推的教育信贷产品，让更多的教育人尤其是以前很难获得贷款的人，迈出门槛，提升价值，有机会、有能力改变个人的命运。而更为关键的是百度在大数据上的运用，可以为广大用户提供方便、快捷、低门槛、风险可控的金融服务。”

　　“真正的互联网金融和金融互联网一定要实现互联网和金融的深度融合，在新消费时代、新金融时代、新互联网时代，如何把握好这个机会，需要多方共同融合、共同发展，希望我们共同推进互联网消费金融的发展。”杨进强调说。

　　普惠金融

　　融360：让中国农民和大学生拿到信用卡

　　2013年11月12日，中国共产党第十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。仅仅几年时间，普惠金融迅速发展扩张，引来新的企业纷纷加入，为实现普惠金融而努力。

　　普惠金融的主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供金融服务。北京融世纪信息技术有限公司（以下简称“融360”），作为一家曾获得过红杉中国基金的互联网金融信息服务平台，则可通过人脸识别开展网贷，致力于让中国农民和大学生拿到信用卡，享受到金融服务。为了进一步提高业务办理效率，强化大数据风控能力，融360建立了“天机”大数据风控系统，并推出人脸识别云服务2.0版本。

　　信用卡的分期利率从18%降到12%。中国信用卡的市场比例很低，中国有不到2亿人有信用卡。中国的8亿农民绝大部分拿不到信用卡，少数中国农民和大学生拿到信用卡。融360CEO叶大清认为，十年后中国将有20%的农民能拿到信用卡，而在中国的大学生拥有信用卡，拿到低成本的学生贷款，这就是融360要做的事情。

　　叶大清在第三届互联网金融峰会上表示：“做普惠金融离不开大数据，以后要跟更多的数据平台开放合作，要对接高科技的技术公司。”融360有着自己的风控和大数据团队，做“天机”开放平台。

　　“天机”大数据风控系统可实现“刷脸”，系统可以根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度来决定是否放款。以目前的业务处理效果来看，5万元以下的小额贷款申请，将在短短10分钟内在线完成所有审批环节，免除繁琐的证明和审批流程。融360的用户能享受到的不只是更好的金融服务体验，还因个人信用快速体现所带来的成就和尊严，而这正是普惠金融所追求的目标。

　　叶大清举例说，“天机”可判断在线申请贷款的人是不是骗子。一个农民在田头他需要2000元钱买种子，他在线申请信用卡，银行可以基于数据、政策、个性化风控模型放2000元低利息贷款，一天内打到农民的账上，这就是通过技术的创新，通过风控的创新，解决老百姓实实在在的问题。“当然这个难度很高，需要有征信、数据、很好的人脸识别技术和模型，我们需要有更多的公司参与进来。我们需要提供更多的高效服务。所以这块的生态体系是很重要的，融360也跟中国几乎所有的征信的机构，包括一些第三方的数据平台的公司合作，现在我们平台有将近30万产品，跟我们合作的金融服务机构有上万家。”叶大清强调。

　　同时，对于融360本身和借助其开展业务的银行、小额贷款公司等各类机构，都因这个系统得到实实在在的便利。融360可以凭这个新颖安全的身份验证方式集聚更高人气；没有能力单独购买人脸识别技术的放贷机构在接入融360“天机”系统后，可以一站式地完成线上获客、审批、放款，极大提高贷款效率和反欺诈的有效性。

　　■本报记者 李晓利

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