你我贷创始人严定贵：网贷市场只够容纳200家容量

　　6年时间内，你我贷的交易额突破500亿，目前面临的考验是监管截止日前实现合规化目标

　　今年以来，合规成为网贷平台生存的硬性标准。目前，执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）的过渡期已经超过四分之三，大小平台之间呈现出更加明显的分化之势。

　　近日，知名网贷平台你我贷宣布，平台累计交易额突破500亿元人民币，跻身16家交易额破500亿的平台之一。上个月，其母公司嘉银金科年报中，你我贷贡献了99%以上的业务收入。

　　你我贷的成长背后有什么样的秘诀？目前该平台在合规方面取得了哪些进展？2017年，你我贷还有哪些目标要实现呢？近期，《投资者报》记者专访你我贷创始人严定贵，部分问题得到了解答。

　　在经历了行业的兴起、繁荣、规范发展乃至清理整顿阶段后，严定贵认为，行业的竞争是资源的重新分配，只有运营效率突出、成本更低的平台能够生存下来。

　　卖房创业受挫

　　作为国内老牌互联网金融平台的创始人，严定贵并非一开始就选择了这一行业。他工科出身，曾经做过工程师、营销管理、生产管理等工作，第一次创业选择了互联网视频点播业务。

　　当时，他用自有资金坚持了4年多，创业公司的核心业务是做视频服务器软件。正值碟机更换成自动播放，市场光景很好的时候。“我还是比较善于抓住利基点的。”严定贵曾在接受媒体采访时如是说。

　　他坦承，第一次创业的时候平衡做得并不好，技术出身的他，从一开始就很重视技术的投入，以至于在销售方面的投入很少。他曾反思，“团队20个人，十六七个人做开发，销售只有三个人。现在觉得当时的布局有点错，应该先布局销售，先拿到市场，再做出产品，盈利就会比较容易。”

　　在创业第三年的时候，严定贵把他位于南京的房子卖掉了。因为当时的资本市场并不如当今这么热火朝天，他的创业完全靠个人自有资金支撑。

　　第一次的创业并不顺利，但这次并不成功的创业经历为严定贵后来创办你我贷积累了很多经验。如果不是创业受挫，可能你我贷也不会出现在互联网金融行业内，而现在它已经是为期6年的资深平台。

　　2011年6月，严定贵拿出460万元来进行第二次创业，其中，房子抵押了170万元，借了200万元，加上家里的一些存款。当时，严定贵非常看好P2P市场。他认为，相对于其他行业，彼时的P2P行业存在更多的商业利基点，包括金融的渗透率不足和互联网对金融变革的影响等因素，都让这个行业看起来充满生机。

　　彼时的竞争者更是寥寥无几。当时，与你我贷形成竞争关系的有拍拍贷、宜人贷等。互联网金融整体发展还处于起步阶段，平台数量不多，行业整体规模较小。而现在，这些平台一起经历了行业发展的变革，成长为行业内的排头兵。

　　他曾如此为中欧MBA的学生传道授业，“企业家最重要的就是思考判断，SWOT要时时刻刻放在心里，哪些是机会，哪些是威胁，远期的机会和威胁，还有近期的机会和威胁，远期的路怎么走，近期的路怎么走，这些因素都是需要考虑的。也可以给自己试错的机会，如果错了，就快速纠错。”

　　三道风险防线

　　据媒体报道，网站上线前，严定贵发挥了自己工科男肯钻研的优势，把全球主要P2P贷款公司的业务模式研究了一遍，从技术到模式，“每一个网站每一页都看了。”

　　然而在当时，互联网金融行业整体处于新生事物让市场认可的阶段。最初，你我贷的用户是通过线下寻找客户，平台会经常参加一些展会，以求拓展名气，创业起步期比较艰难。事实上，你我贷的第一次爆发则是在4年以后，2015年9月，你我贷交易额突破100亿。

　　经过历次调整，目前，你我贷的产品目前有嘉卡贷、嘉英贷、嘉保贷等。就在今年5月18日，你我贷宣布平台累计交易额突破人民币500亿元。其交易额从400亿跃升到500亿仅用了5个月时间。

　　严定贵透露，你我贷之所以能够受到公众的认可和青睐，根本原因在于平台的三道风险防线机制：第一道是划分用户群，如果某一群体通过数据分析无法判断其风险，即使能为公司带来利润，也不会跟进；第二道是利用大数据征信，审核借款人信用。你我贷已与市场上的一些征信机构建立了合作关系，进行多维度审核，排除风险高的潜在用户；第三道是构建严格的内控机制，早在2014年，你我贷就成立内控合规部门，防止系统性欺诈、违规风险产生。

　　此前，你我贷即提出信贷工场概念，信贷工场依托大数据体系建设，通过一个数据的采集并整合，变相延伸近千个指标。构建了风险量化的评价体系，通过评价体系对用户进行分级、识别风险、量化风险。通过机器学习平台功能，经由数据抽取、存储、预处理、建模、评估，可视化系统监控等模块，给需求方一些可视化的管理。

　　你我贷通过人脸、语音、指纹、生物特征识别，确认客户身份的真实性，进行反欺诈和身份核实，从而加快效率替代传统的面签。

　　据介绍，你我贷风控通过依托完善精准的量化模型、庞大的征信数据、可以和大型银行比拟的风控系统，辅助以细腻的人工审核技巧，形成了借前、借中、借后持续评估的完整的风控流程，从而建立起强大的你我贷风险管理体系，保证你我贷健康稳健的发展。

　　据悉，你我贷95%的网络信用标的均为自动审批，借款人在提交证件后便系统快速审批出结果。

　　“小额分散”特征

　　经过6年的发展，投资人通过你我贷的服务累计赚取超45亿元收益，你我贷平台服务了约60万名借款客户，已跻身为中国大型网贷平台之一。

　　而在合规方面，你我贷方面表示，平台始终坚持“小额分散”原则，坚持合规改造、加强监管原则，针对20万的个人借款限额标准，及时对现有业务做出优化，信息披露也更加透明。当前，你我贷人均借款金额为2.71万元，“普惠金融”属性明显。

　　你我贷母公司嘉银金科2016年年报显示，公司实现营业收入近6.67亿元，同比增长783%；实现净利润近6500万元，同比增长499%。其中，P2P业务的收入则多达6.61亿元，占比已然达到99%。嘉银金科公司表示，2015年年底新增的网络借贷中介信息服务业务规模发展稳定，构成报告期内公司收入与盈利的主要来源。

　　2016年，被称为网贷行业的监管元年。今年，在“合规”的紧箍咒下，行业加速了洗牌进程。这一趋势将延续至2017年，网贷平台依然要面对严格的监管环境。在此环境下，业内预计，网贷行业规模将进一步缩减。

　　“未来市场大概能容纳200~300家平台。”这是严定贵的判断。2017年，你我贷希望可以深耕平台，同时在达到监管的时间点前，平台实现合规化目标。

　　此外，近日央行成立金融科技委员会，对金融科技领域发展，体现出国家是支持的态度。嘉银金科在你我贷业务基础上，加大金融科技属性，成立了极融子品牌，积极拓展消费金融领域，谋求更大布局。

　　在严定贵看来，将来网贷行业的马太效应会日益加剧，二八分化现象更加明显。根据行业第三方P2P网贷理财行业门户网贷之家此前披露的数据显示，截至4月30日，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2214家，累计停业及问题平台达到3676家，平台分化愈发加剧，寡头趋势渐成定局。

　　截至今年5月中旬，有16家平台累计成交额超500亿，P2P网贷迎来巨无霸时代。

　　在经历了行业的兴起、繁荣、规范发展乃至清理整顿阶段后，严定贵认为，行业的竞争是资源的重新分配，只有运营效率突出、成本更低的平台才能够生存下来。

　　《投资者报》记者 王宇