靠工作也能实现财务自由

要说现在的百万现金还真算不上有钱，不过也要看具体情况。如果已经有两三套房且无贷（或是手上存款抵掉贷款）后还有一百万以上现金，会过得比较轻松，也可以开始筹划提前退休过自由的生活了。

对于有钱的定义每个年代差距巨大。80 年代的万元户挺了不起，90 年代家里能拿出 10 万存也是不错的，2000 年-2010 年有个一百万现金的话算是比较有钱了，2015 年以后如果想称为有钱人，嗯，真不好说，看你内心的欲望吧。我就讲讲自己的赚钱之路，真的就是靠薪水，不算大富大贵，但离财务自由也不远了。

我和老公是裸婚，结婚后生孩子、买房子、买车都是我们自己搞定的。现在回顾一下这 这 10几年我们花出去的钱 ：

1．2005 年全款买了套小二居的学区房约 25 万（时间太久具体值记不清了）。带租约，买下后一直出租到 2012 年卖出。

2．2008-2009 年在同一小区全款买了套二居室的房子，房款+装修约花了 40 万。

3．2011 年在娘家全款买了套高中边上的房子约 43 万。

以上三项花费 108 万，都是我和老公从工作收入上省吃俭用省下来的。我九几年开始参加工作后发了工资，留下必要的开支余下的就存下来（那个时候只有银行定存）。2013 年搞定现在住的房子后，我们又开始了攒钱之路，到 2016 年买够了一百万的国债。

工薪阶层如何攒下百万现金呢？

以下经验是根据我在广州生活了近 20 年的经历所得（未必适应其他城市），以下观点只是根据我自己的经验总结出来，主要说给白手起家的年轻人。

1. 年轻人要把主要精力放在提高工作技能上。

工资每年涨个 30%、50%，甚至跳个槽翻番也是很有可能的，工资的涨幅是可持续性的、稳定的，是任何理财收入都比不上的。

2. 刚需房要尽早买。

首付能自己攒最好，不能的话双方父母又不能支持的话，在预期还款跳一跳能够得着的前提下借首付也要买刚需房，过去的 10 几年（特别是近两年）工资的涨幅远远赶不上房价的涨幅。

3. 不要过早把精力放在兼职和高收益的理财上。

不过早兼职是源于第一条原因，本职工作的升职加薪才是最好的增长收入的方式；高收益伴随着高风险，高风险想赚钱的话势必要投入更多的时间和精力下去。

以前很多观点都说年轻人能承担的风险可以更高，按我这么多年的总结，我觉得没买房或是买了房背了较高房贷的新组建的家庭风险承受能力更低。因为这个时候一是要把更多的精力放在职场上，二是本金的安全性更重要。

相反像我这种买好房子，房贷和孩子的教育金已经全部放在国债里面的中年家庭，反而可以把更多的资金放在高风险的投资上，比如我们从去年国债买够一百万后除了股票和基金上的钱其它的钱就全部投入 P2P 的怀抱，就算 P2P 跑路了，我们的家庭财务也不会出现危机。

4. 尽可能晚地买车 。

我们家是房子搞定后（一套自住，两套出租）2015 年才买的车。如果车子能带来正的现金流是越早买越好，如果只是代步或是因为面子的原因就尽量晚买。车子是消耗品，不但买车要花一大笔钱，养车的钱是天天要花出去的，当然车子也是能提高生活质量的。

5. 消费水平低于你收入的增长水平。

比如你的家庭年收入 10 万的时候，生活必需开支一年是 6 万，那么当你的年收入增加到 20万、50 万的时候，开支可以控制在 10 万、20 万。赚多少花多少是永远攒不下钱来的，提高结余率永远是攒钱的不二法宝。

6 ． 不断学习理财知识、提高理财能力。

小家的基本建设完成后就要开始多样化投资了，在保证本金安全的前提下尽可能地提高收益——这就是我们通常所说的资产配置。

为什么要学习理财知识？除了少数岗位，大部份工作岗位随着年龄增长导致的精力和体力的下降、学习能力的下降（特别是科技和金融公司）等，工作收入会出现瓶颈甚至下降。我们有了一定的理财收入就是为工作收入下降做准备的，甚至哪天因为身体的原因或是想在时间上自由，当你的理财收入可以覆盖日常开支后，你就可以对你的工作说不干就不干了。这也正是我现在的状态。

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