理财之法，生根之道

　　“理财”一词最早见于《易经·系辞》“理财正辞，禁民为非曰义”。意思就是说，治理财务要确定正确的法令，禁止民众不合理的开支和浪费，是理财最合宜的方法。由此可见，自古以来就有对治理财务即理财的见解。

　　念念理财经

　　随着经济的不断发展，老百姓手里的余钱也越来越多，但是选择继续把钱放银行里的人却越来越少，通货膨胀日益增高，银行的稳定低息已经不再能满足大多数人的需求，所以更多人把目光转移到理财产品身上。俗话说 “你不理财，财不理你”。投资理财的目的就是为了“钱生钱”，实现资产增值。

　　理财可以说是防止个人财产贬值的最佳措施之一。当理财的想法产生之后，每一个时期、每一个阶段的目的也有所不同，根据需求大致可以划分为三类：大学生、上班族和成家立业的人。

　　大学生养成记账理财的习惯，最大目的在于有效控制住自己的购买欲，学会理性消费。绝大部分人是在工作之后才会有主动理财的行为，这无疑是他们在面临结婚买房买车等各方面经济压力时的最好出口。想尽早实现财务自由，而当下又苦于偿还各种信用卡，约会时经常囊中羞涩，再加上经常接收到同事通过理财而取得不菲的收益信息，这些诱因都会让他们去渐渐了解理财产品，最后从被动走向主动。

　　要想真正接触理财，那就要先弄明白什么是理财。理财是指对财产和债务进行管理，以实现财产的保值、增值等目的，它的范围很广，是个人一生的现金流量与风险管理。

　　理财不单单是一种手段或方法，更是一门技术和学问。让我们重新纠正一下对理财的认知：理财是理一生的财，不仅仅是解决一时或缺的资金问题而已；理财是现金流量管理，人自出生开始就要用到钱，即现金流出，以后也需要挣钱来实现现金流入，因此不管有钱与否，每一个人都需要理财；理财也涵盖了风险管理，鉴于未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出；理财是使财务从健康到安全，从安全到自主，从自主到自由的过程，并在此过程中实现现金流的通畅、创造财富能力的提升。

　　谈谈理财道

　　近几年，互联网理财产品作为一种新型的理财方式出现，依托于互联网的普及发展，加上前期推广时的高收益率，便捷的随时提现，使其迅速打开市场，迎来爆发式增长。互联网理财产品火热兴起后，各类理财平台也犹如雨后春笋，人们享受着互联网理财的高效、便捷，同时也承受着一波又一波负面事件带来的惊吓与痛苦。

　　互联网理财简单可以分为宝类产品理财、众筹理财、基金理财、网贷理财（P2P理财）。其中，宝类产品的理财收益最低，但相对风险也最小，余额宝的七日年化近两年也涨至近日的3.8%；众筹理财又分为产品众筹、连锁（实体）众筹、股份众筹、公益众筹、消费众筹等，产品众筹和消费众筹等都是以花钱为目的，而股权众筹和连锁众筹则是以投资增值为目的，本期排行榜未推荐众筹理财APP，也是因为股权类众筹本质上属于风险投资；基金理财的意思是投资者购买理财类型的基金来实现收益目的，证券投资基金把众多投资人的资金汇集起来，由专业的基金管理公司管理和操作，通过投资于股票和债券等证券实现收益，相对于股票来说理财基金风险低且运作较透明。

　　再来说说近几年频出“风头”的P2P理财，P2P理财产品因其低投资门槛，远高于银行理财产品的收益率成为投资理财的一种新选择，从而受到了大众的广泛欢迎。网贷理财是互联网理财最大的一块，但网越大漏洞也就越多，这使不法分子也有了可乘之机，近两年网贷行业正经历着洗牌阵痛期，e租宝、大大集团被查，多方平台卷钱跑路，这让深陷其中的投资者们经历着倾家荡产的苦痛，围观群众也是一阵胆战心惊。几经转折，如今P2P已然在向规范化发展，同时已经获得银监会立法，公安部保护，工信部监督，国家互联网信息办认可，国务院审批，最大程度的保护投资者的安全。可以说选择规范的P2P理财，将受到《民法》《公司法》《合同法》等保护。

　　诚然，P2P理财也不是全无风险，这也需要投资者理性对待。可以从以下几点判断平台的安全性：首先，看平台的资金走向。一个合格的P2P平台，其资金走向一定是透明可查的，并且平台的每一笔标，都要做到可行和真实。其次，看平台是否接入银行存管。银行存管是一个规范化P2P平台必须达到的要求，也是间接表现银行对平台的认可，接入存管可以避免平台挪用用户资金搞资金池，从而更好保障用户资金安全。再者，看平台年利率是否合理。高收益伴随着高风险，这在投资理财行业来说，是铁一般的准则，年利率高的离谱的平台，往往都经不起考验。最后，则是看平台能否接受实地考察。经过多年市场的洗礼，那些几个人租个场地就开平台的时代早已过去，能够接受实地考察，本身也说明平台对于自身实力的自信。理财终究也是一种投资行为，就如做生意一样机遇与风险并存，投资前先了解，不懂就不投资。理性看待，时刻谨记天上不会掉馅饼，毕竟投资行为不是投机行为。

　　文/木头