用技术不断拓展金融服务的边界

近两年来，互联网金融的浪潮不仅释放着我国长期以来的金融压抑，倒逼传统金融改革，也成就着一大波企业。它们服务海量的用户群体，探索着普惠金融真正的道路。诚如，智能分散投资财富管理工具“简理财”，上线短短一年时间，累计成交额已超过146亿元，累计注册人数达到400多万人。

但很多人没有意识到的是，在互联网金融高歌猛进，投资人纷纷入场的背后，是无处不在的技术支撑。这是互联网金融行业前进的动力，是各家平台安全运转和不断创新的力量。

“互联网金融需要一套不同于传统金融技术的新技术来支撑，才可能发挥互联网的数据优势与网络优势，不断扩展金融服务边界。”从事金融企业信息系统建设多年的简理财CTO于海峰认为，技术驱动是不可阻挡的潮流，未来的金融技术基础设施建设和创新技术，将成为互联网理财企业竞争的焦点。

安全是互联网金融的生命线

于海峰坦承，金融是对安全极为敏感的行业，而与传统金融机构出现故障相比，互联网理财平台出现技术问题的影响面会成几何倍扩大，这就要求涉足其中的平台在数据存储、信息安全体系等领域下足功夫。他以简理财为例，谈到应构建全方位的安全体系，形成纵深防御，保护用户与业务安全：

在数据容灾备份方面，已具备“异地多活”技术。这一功能被业内人士普遍称为“灾备”，指为防止出现操作失误或系统故障导致数据丢失而建的数据备份系统。但“异地多活”已经超越了传统灾备概念，可实现多地数据中心像一个数据中心一样工作，互为备份，协同工作，即使某一处数据中心出现故障，APP在线业务仍然能够快速恢复正常运转。

采用阿里金融云，为数据安全再添一道防盗门。业内熟知，阿里金融云服务是为金融行业量身定制的云计算服务，曾获全球首个云安全国际认证金牌。简理财在上线之初，就与阿里金融云合作，在技术上全面升级到金融云架构。这使得简理财不仅具备了金融级的“异地多活”容灾能力，也为系统数据安全再添一道防盗门。

“金融云每天定期备份我们的数据库，并且我们是没有权限删除的，假设有一天出现机组宕机，用户依然可以拿到简理财的数据。”于海峰介绍到，一方面，简理财采用双主数据库结构及敏感数据加密措施，保障投资人信息和数据的绝对安全。另一方面，借助阿里云的安全团队，简理财可实时进行对外端口检测、消除安全隐患、修复漏洞，整体提升平台的系统能力。

具有一分钟扩展承载能力，应对高并发投资人请求。在互联网金融平台与日俱增的成交额背后，是数万投资者高流量和高并发的投资需求，即是在特定时间段的海量请求。根据过去的经验法则，高并发时的访问流量是平常流量的3-5倍。对此，如果不能在短时间内动态调整网络带宽或增加服务器数量，就会造成网络阻塞或是服务器性能无法满足要求，甚至使整个系统不稳定。

为了应对巨大的流量冲击，简理财运用了云架构、异步处理（消息队列）、缓存体系、分布式计算等技术方式，实现了弹性扩展能力，分散流量，减轻系统负担。该技术可一分钟之内横向扩展所有的业务节点，提高系统的承载能力。整个过程一键完成，基本无需人工干预。

可精准识别流量，防范黑客攻击风险。遇到节日、推广等重大营销节点，互联网理财平台流量将会激增。此时此刻，如何分辨哪些是正常流量，哪些是黑客借机恶意攻击捣乱，一直是个重要但难解的问题。

一直以来，简理财选择与加速乐进行战略合作，通过数据模型实现了DDOS的检测和抗攻击能力。当流量来袭，在进行安全防御之前，简理财系统通过好人行为模型，恶意IP地址比对等技术手段，完成对流量成分的分析，并最终实现实时阻断黑客攻击行为。

一个具有想象力的金融世界

在于海峰看来，在今天的中国，互联网金融以前所未有的触达能力，帮助用户利用碎片化的时间与碎片化的资金进行理财，使得普惠金融成为可能。“这个时代对于技术人员来说是一个梦想的舞台，因为有太多的问题需要解决、太多的技术空白需要填补，充满了未知的精彩。”

据他回忆，简理财技术团队在2015年2月组建团队的时候只有5个人。人手严重不足。但现在，随着人才数量和实力的不断提升，简理财的技术系统一次次优化升级，开始真切地利用大数据、云计算、交互技术，通过技术手段促进业务的发展与提升，不断拓展金融服务的边界。

譬如，目前，简理财拥有400多万用户的海量样本，其年龄、地域、使用习惯、投资决策、交易频率、信任度等信息一目了然。这些多维度数据帮助简理财进行数据建模，建立定量用户画像。从了解用户开始，帮助产品、运营、市场等部门优化服务。甚至，简理财已经实现对用户申请转出行为较为科学准确预测，使得平台顺利通过各种节假日、突发事件对流动性风险的考验。

“互联网金融正是运用大数据和互联网技术，为受众提供更好的用户体验、开发更好的产品。”于海峰谈到，在移动互联网时代，每一个金融消费者都好像随身携带着投资顾问、交易平台，金融的门槛大幅度下降，数据收集和分析的成本也大幅度下降。在这股浪潮下，构筑出一个极具想象力的金融世界：互联网金融将围绕各种应用场景，衍生出丰富多样的商业模式。

他介绍到，简理财试图帮助用户了解自己的财务状况，外部的金融环境，并通过数据分析的方式，给不同用户群体，依据他们不同的资产配置、资金流动、收益率等要求，制订个性化的金融理财计划，然后以产品的形式呈现出来。这些场景大到求学、养老，小到装修、租房和旅行。未来，如何嵌入应用场景，寻找各类消费、支付行为和投资理财的结合点，会简理财着力的重点。

“现在很难再找到一个行业，会比互联网金融更深刻地体现互联网的思想，更能发挥互联网技术，实现连接、计算与数据的价值。”最后，对于未来的技术架构规划，于海峰表示，将把更多的目标放在“精细化管理”方面，继续研发自动化发版功能，打造个性化的技术应用，提升平台安全性和运营效率，为普罗大众更好地服务。

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