微众科技进化论

　　以科技驱动业务的微众银行，走过了4年的创业路，虽从零起步，却发展神速。

　　作为首家获得银监会开业批复的民营银行，微众银行在2014年底成立，专注服务于小微企业和普罗大众等长尾用户，逐渐摸索出一条民营银行的破冰之路。

　　微众银行副行长兼首席信息官马智涛见证了这4年里微众的各种科技创新，深知其中的苦与乐。

　　“微众银行作为中国首家开业的科技银行，提供的所有银行业务均为纯线上化的数字银行业务，并在开业之初就完成了业务所需的数字基础设施系统的构建。”马智涛对《21CBR》记者表示，“2018年，微众在已有系统的基础上进一步升级深化，分布式银行核心系统架构从两城三中心改造升级为两城五中心，实现了同城多活的整体应用集群架构，完成了同城灾备RPO等于0、RTO接近0的目标。”

　　2018年，微众银行将自身的定位升级为“分布式商业基础设施提供者”，在底层技术和场景应用两个层面，积极探索通过运用人工智能、区块链、云计算、大数据等技术，来提升自身能力和赋能同业。

　　而与技术齐飞的，还有微众银行的业绩数据。2018年的数据还未正式公布，仅从2017年度的成绩来看，正如微众银行董事长顾敏所言，已经实现了从“求生存”到“谋发展”的转折。2019年，微众银行仍在普惠的道路上狂奔。未来已来，技术将如何持续赋能金融？

　　产品普惠

　　4年来，微众银行持续深耕消费信贷、直通银行、汽车金融三大业务板块，产品重点在两个方面拓展：一是面向长尾人群提供小额消费贷款；二是面向小微企业提供经营周转贷款。

　　2015年5月，微众银行推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”。随后，结合应用场景陆续推出了一系列小额信贷产品，逐步形成其普惠金融业务体系。数据显示，目前微众银行已完成授信的客户覆盖了31个省（市、区）的567个城市，其中，微粒贷笔均贷款仅8100元，主要贷款客户中，79%为大专及以下学历，75%为非白领从业人员，92%的贷款余额低于5万元，72%的贷款利息在100元以下，真正做到了客群下沉。

　　而在2017年8月，微众银行在深圳地区试行国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”。通过引入线上授权、刷脸视频、电子合同、电子存证、电子印章、线上仲裁等新型技术，小微客户可以从申请“微业贷”贷款至提款全部流程在线完成，实现“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。

　　“微业贷”上线不到一年，有效触达超过20万户确有融资需求的小微企业。其中，45%为制造业和高科技行业，39%为批发零售业，其他还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。

　　在授信客户中，67%的企业年营业收入在500万元以下，且在获得授信时，69%的客户无任何企业类贷款记录，40%的客户无任何个人经营性贷款记录，31%的客户既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。

　　根据微众2017年年报，截至2017年末，该行的不良贷款率为0.64%，与2016年的0.32%、2015年的0.12%相比虽有所上升，但0.64%的不良率仍远低于行业平均水平。实际上，微众银行除了面临一般意义的银行金融风险，还面临互联网行业特性的挑战。因此，将传统风控手段与科技有机融合，不失为解决风控痛点的一种途径。微众银行结合监管部门的规定，打造了一套以“传统数据+互联网数据”为基础的互联网金融风控体系。依靠自身的大数据技术优势，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法完成白名单的筛选过程。针对各类欺诈风险，形成了微众独有的欺诈风险防范工具箱系统，可实现快速定制和组装各类产品欺诈防范策略，及时识别防控欺诈风险。

　　技术开源

　　自诞生之日起，微众银行就自带科技基因。

　　区块链在2018年成为热词，马智涛坦言：“区块链的价值远远不止于虚拟货币和ICO，我们看到，未来应该是区块链技术能够对现有商业模式带来的一些转变。”区块链技术可以解决多个领域的痛点，早在2016年，微众银行就与上海华瑞银行联合推出基于区块链的“微粒贷”机构间对账平台，优化产品在微粒贷业务中的对账流程。目前，微众银行已经在包括存证、机构间对账、供应链金融等领域落地联盟链业务场景。

　　“在2018年12月结束的金链盟中国区块链应用大赛，我们也看到近300个参赛项目，场景覆盖政务、金融、公益、医疗、教育、交通、版权、商品溯源、供应链、招聘、农业、社交、游戏等数十个领域。”马智涛说。在2018年9月召开的第四届区块链全球峰会上，马智涛首次对外提出“公众联盟链”（OpenConsortiumChain）的概念。微众银行坚信，分布式商业是人类经济的发展模式必会走向的方向，而公众联盟链很有可能是打开分布式商业模式这道大门的钥匙。

　　而微众银行作为“分布式商业基础设施提供者”，在开发完善各类金融科技技术的基础上，不仅将人工智能、区块链、云计算、大数据等技术用于自身的业务和产品，更积极向国内外合作伙伴输出。通过开源代码、免费软件、开放接口等不同形式的合作，连接多方，共同构建一个平等、共享、透明、智能、共赢的分布式商业生态圈。

　　马智涛说，未来微众银行将主要围绕四个目标来发展业务：一是共建普惠金融生态圈，协助国内中小型金融机构真正形成“利用科技、践行普惠”的能力，不断扩大新型普惠金融服务模式的覆盖面；二是更好地服务小微企业，将微众积累的大数据风控和互联网技术经验和资源，应用到小微金融领域；三是引领金融科技发展方向，实现并巩固持牌金融机构的领先优势和主导地位，使金融科技回到监管框架内；四是定义国际标准，推动中国金融科技的标准和实践成为国际标准。

　　本刊记者 谭璐

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