保险业2018的“破”与“立”

　　伴着新年的钟声，时间这辆“高速列车”头也不回地把所有人都已经带进了2019年。

　　对于中国保险业而言，2018年仍是值得铭记的一年。这一年，中国保监会与中国银监会合并为中国银保监会；这一年，有70多位高管发生变动，人事进行了大调整；这一年，78家公司被罚，被称为“史上最严监管年”；这一年，险企尤其是寿险公司迈开了转型发展的步伐；这一年，科技不断赋能保险，各保险公司跃跃欲试，创新求变；这一年，保险业的对外开放又有新的进展……

　　当迈入2019的时候，我们有必要回过头来看一看保险业的2018，回顾与总结才能以更好地姿态迎接2019年，与此同时期待保险业能在新一年更健康、更理性、更繁荣地发展。

　　监管体制改革银、保监会合并

　　关键词：改革

　　2018年的春天，《国务院机构改革方案》提请全国人大会议审议。在金融监管体制改革领域，中国银监会、保监会的职责将整合，組建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。同时，将银监会和保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，不再保留银监会和保监会。这标志着中国金融体系监管框架进入“一行两会”时代，意味着金融监管已从分业监管进入混业监管。承担监管保险业重任的中国保监会完成了其近20年的历史使命，宣告退出历史舞台。

　　近年来保险业在快速发展中暴露出虚假出资、治理失效、资金乱用、业务乱作和销售误导等乱象。银保监会的合并，有利于解决现行体制中存在的监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题，有利于各方形成监管合力，补齐监管短板。与此同时，保险机构将面临更加全面的监管环境，经营合规性也将明显提升。

　　日前，中国银保监会副主席黄洪在公开演讲中曾表示，经历了40年的改革发展，保险行业站在了新的历史起点上，同时也面临一些新的问题和挑战，未来保险行业还要围绕市场体系、公司治理、风险管理等领域实施深层次改革，有效提升行业的全要素生产率，以高质量的服务让消费者拥有强烈的满足感，真正形成有中国特色、反映中国实际的独特监管模式。

　　78家公司被罚“史上最严监管年”

　　关键词：监管

　　银保监会合并后，保险业迎来了“史上最严监管年”。

　　数据显示，2018年1月-12月全国保险监管系统累计在官网上公布了1450张行政处罚决定书，共计罚款24105.5万元。具体来看，共有78家保险公司受到处罚，财产险公司41家，人身险公司37家。其中，财产险公司合计被罚9852.8万元，受处罚金额最高的是人保财险，为2764.8万元；平安产险位列第二，为1520.5万元；太保产险位列第三，为1199万元；人身险公司合计被罚4156.6万元。受处罚金额最高的是中国人寿，为595万元；人保寿险位列第二，为515.2万元；阳光人寿位列第三，为310万元。

　　2018年，中国银保监会下发的监管函48封、行政处罚书26张，共涉及46家保险公司。而紫金财险、中华联合财险等4家保险公司遭到多次点名。据梳理，监管函指出的问题涉及产品、业务和投资三方面，而行政处罚书涉及到最多的问题是编制提供虚拟材料，罚款827万元，占2018年银保监会行政处罚金额的近一半。除了保险公司外，2018年中介机构也受到严格的监管。2018年，共有302家保险专业中介机构受处罚，合计罚款金额3538.45万元；有2家保险专业中介机构和2家兼业保险代理机构被吊销业务许可证。受处罚金额最高的是北京联合保险经纪，为135.5万元；安诚保险销售排在第二，为110万元；美联盛航保险代理位列第三，为81万元。

　　高管频繁变动70余位“舵手”就位

　　关键词：高管

　　回首2018年，保险公司高管变动始终相伴。据统计，2018年保险业共有70多名高管的任职资格获得批复。其中，有14家保险公司更换了董事长和总经理。

　　其中中国人保、中国人寿和中国太平三大保险集团的领导班子调整最为引人注目。中国人保的人事调整要追溯到2017年。2017年中国人寿总裁缪建民赴任中国人保任总裁，8个月后，缪建民正式成为中国人保新一任“舵手”。2月2日，获得中国银保监会批复。同时，人保财险、人保健康、人保寿险、人保资产董事长也变更为缪建民。9月12日，中国投资有限责任公司副总经理白涛获批担任中国人保总经理。另外，人保养老的董事长、总经理则分别由唐志刚和张海波担任。

　　中国太平党委书记、董事长由华润集团原总经理罗熹出任，中国太平原董事长王滨出任中国人寿董事长，而中国人寿原董事长杨明生到期退休。据中国银保监会的批复，罗熹、王思东分别于12月10日、8月31日获批中国太平董事长、总经理。而王滨于11月28日获批担任中国人寿的董事长；袁长清、崔勇则分别于2月26日、10月10日获批国寿养老的董事长、总经理。而另一保险集团——中国太保则延续了上一年的人事调整，仅有1位高管任职资格获批，即盛亚峰于7月5日获批担任太保产险的总经理。

　　2018年董事长、总经理同时获批的，还包括5家新成立的保险公司。他们分别是，北京人寿、国宝人寿、海保人寿、黄河财险、瑞华健康。而新成立的保险公司高管的补位，还有国富人寿的董事长；横琴人寿、华贵人寿、汇友建工、融盛财险、三峡人寿、太平科技、众惠相互的总经理也均于获得任职批复。除此之外，工银安盛人寿、华安财保资产管理公司、信泰人寿、英大泰和人寿4家保险公司董事长和总经理也进行了更换。

　　寿险经营转型健康险成“香饽饽”

　　关键词：转型

　　“保险姓保、回归本源”。受134号文的持续发酵影响，以消费者为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品，大力发展健康险保险产品成为保险公司经营转型的风向标之一。

　　目前，中国人寿、新华保险、中国平安和中国太保四大上市险企都在积极推进健康、医疗领域的布局。一方面，调整业务结构，发力健康险、养老险等相关产品，由趸交推动转向续期拉动；另一方面推动养老社区、健康基金等相关项目的落地，打通健康、医疗业产业链的上下游项目。

　　数据显示，2018年前10个月，在人身险保费负增长的情况下，健康险依旧保持了两位数的同比增速。银保监会最新统计数据显示，2018年1-10月，人身险公司原保险保费收入23358.35亿元，同比下降1.85%。其中，保险业健康险业务原保险保费收入4714.01亿元，同比增长22.69%。

　　2018年各类险企在健康险业务发展道路上，各有优势，各有侧重。新华保险董事长兼CEO万峰表示，健康保险将会是整个行业发展的主流产品。未来新华保险将持续在健康险领域发力；百年人寿2018年前11个月备案登记的135款产品中，有61款为健康险，占到45%；众安在线也在探索以健康险为圆心的生态圈……此外，2018年个人税收递延型商业养老保险试点政策落地后，商业养老保险业务也成为各险企的布局重地。目前，包括中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、泰康养老在内的12家保险公司获准首批经营税延养老保险业务。

　　科技赋能保险大有可为、大显身手

　　关键词：科技

　　科技赋能保险成为近些年的热词，2018年也不例外。技术的更新、科技的进步，正在给保险行业带来难以想象的变化，包括保险销售、服务和理赔方式的改变，产品设计的改变等等。

　　近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术纷纷与保险业结合，它们或极大地提高了保险的运营效率，或是拓展了保险公司的业务范围，或是创造出更好的产品、抑或是提高了风控能力。例如，当互联网与保险结合，小额化、碎片化的退货运费险得以诞生并迅速成长壮大，长期“霸占”互联网出单量之首位；在大数据、互联网等技术支持下，险企创新开发出短期百万医疗保险并迅速走红，让更多的人以较低的投入享受较高的保障。又如，当人工智能与车险理赔结合，不仅理赔效率大大提升，同时其在反欺诈工作中大显身手。

　　2018年1月，人保金服联合58集团、易车集团、美国Solera集团共同发起设立的保险科技项目“爱保科技”正式上线；中国保险学会与金融壹账通共同发起成立了“保险智能风控实验室”，该实验室将研究建立多险种的智能化反欺诈系统；5月蚂蚁金服发布定损宝2.0版本，将图像识别升级成准确率更高的视频识別、将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝等；7月蚂蚁金服宣布完成国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI（人工智能）快赔；8月众安保险全资子公司众安科技上线国内首个商保端SaaS服务平台——“商保智能开放平台”。

　　如果说2017年的保险科技的“风口”，那么2018年保险科技仍然是站在风口浪尖。无论是智能风控技术、智能定损技术、自动化理算技术、智能核保技术还是智能开放平台，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能，提升传统保险供给的效率，满足不断增长与动态变化的保险需求。

　　对外开放加速外资有望加速进入

　　关键词：开放

　　2018年4月博鳌亚洲论坛上，习总书记发表主旨演讲时表示，中国将大幅度放宽市场准入。在服务业特别是金融业方面，2017年年底宣布的放宽银行、证券、保险行业外资股权比例限制的重大措施要确保落地。同时要加快保险行业开放进程，放宽外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华业务范围，拓宽中外金融市场合作领域。

　　4月27日，银保监会发布《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》，外资保险经纪公司在国内的业务得到了五个方面的放开：为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续；协助被保险人或者受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。

　　6月28日，银保监会发布《关于允许境外投资者来华经营保险代理业务的通知》和《关于允许境外投资者来华经营保险公估业务的通知》，根据通知，经营保险代理业务、保险公估业务3年以上的境外保险专业代理机构、保险公估机构在华投资设立的保险专业代理机构、保险公估人可以申请经营保险代理业务和保险公估业务。可以预见的是，保险代理机构、保险公估机构的外资持股比例放宽后，将引发新一轮保险代理、保险公估机构的设立与并购热潮。外资实力派的进入，也会让国内保险产业竞争更加市场化、国际化。

　　这些都是保险业对外开放的重大政策，对国内保险市场的发展和推动保险市场改革意义重大。这有助于外资公司开拓国内市场，从而促进保险市场的竞争，提高市场效率。

　　李明敬

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