新婚夫妇的子女教育规划

　　如今，“90后”新婚夫妇日渐增多，进入了甜蜜的婚后生活。在享受幸福的同时，他们的肩上也多了一份责任。甜蜜的背后需要有经济基础的支撑，新婚夫妇应如何进行理财规划，以拥有更有品质的生活？

　　理财需求

　　余先生，28岁，余太太，28岁，夫妻二人在大学期间相恋，毕业后一起在深圳工作。目前夫妻二人结婚2年，儿子今年1岁，一家三口定居深圳。

　　财务概况

　　收支：余先生家庭税后年收入24万元，年支出14万元。

　　社保公积金：夫妻二人均有社保和公积金，养老金账户总额5万元，公积金账户总额7万元。

　　保险支出：余先生及妻子各配置了保额50万元的重疾险，每年保费合计6100元，交费期限30年，均为终身保障；定期寿险保额240万元，每年保费合计3072元，均保障至60岁；意外险50万元，每年保费合计250元，保障期限1年。

　　理财目标

　　养育子女：夫妇二人的孩子今年1岁，他们希望通过资产配置保证孩子大学前（18岁前）每年的生活费。

　　子女教育：夫妇二人计划在孩子18岁时送他出国留学，完成4年大学和2年硕士的学业。

　　购车：未来有闲钱时再做考虑。

　　理财建议

　　对于余先生家庭，理财师对其财务状况进行了诊断。由于其家庭无负债，理财规划的弹性较大。经过与余先生详细沟通，理财师了解到，余先生希望在家庭财力有保障、保证家庭生活品质的情况下，让孩子到国外接受高等教育。

　　理财师针对余先生家庭子女教育、保险保障和购车3个方面的理财目标给出了一些可行建议。

　　子女教育规划

　　子女教育这一理财目标是余先生家庭最看重的，余先生将其列为第一优先规划，这项规划可归为中长期理财规划。从余先生家庭来看，其教育规划可分为两个部分：一部分是孩子大学前每年的基本生活费用；另一部分是6年国外留学的教育金。

　　据余先生介绍，孩子上大学之前所需的费用相对固定，每年的基本花销约5万元。因此，这部分支出可通过流动性较强的货币基金和短期银行理财产品进行配置，其中2万元购买货币基金，以应对各项随机教育支出，另外3万元择机购买期限在1～3个月的短期银行理财产品。

　　而对于出国留学的教育金，则建议通过每月定投的方式达成这一投资期限较长的理财目标。

　　在配置的过程中，首先需要了解出国留学的费用情况。以留学英国为例，每年的学费、生活费合计约30万元，6年共需要180万元。假设通胀率为3%，则18年后余先生夫妇所需筹备的教育金总费用在306万元左右。

　　在投资期限较长、追求长期收益，而且资金使用有一定弹性的情况下，建议选择公募基金作为投资工具。公募基金是由具备专业投资能力的基金公司的基金经理优选市场上优质股票作为投资标的，因此具有分散投资风险的作用。

　　另外，在基金投资方面，建议以定投的方式购买基金。定投即在每月或每周，以固定的时间点买入固定金额基金的一种投资方式。定投的主要优势在于不需要考虑买卖时点，避免人为的主观判断错误，无须为短期波动而改变长期投资策略。

　　定投基金的选择建议以指数型基金为主，尤其是宽基指数，因为投资行业指数、主题指数的风险波动比投资宽基指数高一些，还需要考虑所投行业或主题的特点及发展阶段等。投资行业或主题指数，需要投资者对该行业或主题有一定研究，但这对普通投资者而言是不现实的。

　　余先生可将家庭月收入的1/3作为定投资金，即每月投入6000元，连续定投18年。假设以某指数基金年化收益率6%来计算，到孩子出国前，本金收益总计可达233.57万元，距离306万元的教育金储备仍有一定缺口，因此余先生需要用其他闲置资金增加投入金额，或在后续家庭收入提升的情况下，适当地增加每月的定投金额。

　　保险保障规划

　　在保障规划方面，分别从成人保险配置和子女保险配置两个方面入手进行分析。

　　成人保险配置由于余先生夫妇每年都有旅游计划，平时经常加班、出差，所以对重疾险、医疗险和意外险的投入必不可少。从其已有的配置来看，重疾险、意外险和寿险已经有对应的配置，在医疗险方面需要有一定补充。

　　在成人医疗保险配置方面，余先生、余太太可以选择某可续保的医疗险，保额可达200万元，保障内容涵盖门诊医疗费用、住院医疗和就医绿色通道等，以两人的年龄来看，夫妻二人每年的保费均在300元左右，不会对家庭支出造成明显负担。

　　子女保险配置保险保障的配置原则是家长优先，然后再考虑孩子。目前，余先生夫妇孩子的年龄为1岁，建议优先配置重疾险和意外险两个险种。

　　以某少儿定期重疾险为例，可保障50种重大疾病保险金80万元、8种少儿特定重疾保险金160万元，以及24万元的轻症豁免，保障期限30年，交费期限20年，每年的保费金额约1064元。

　　在少儿意外险配置上，主要需防范意外烧烫伤、摔伤等，以某少儿门诊保为例，保障期限1年，每年保费520元。

　　从以上数据上来看，余先生全家1年的保费支出合计11606元，占家庭年收入的5%，处于合理范围。

　　购车规劃

　　余先生家庭的购车需求并不急迫，加之深圳的公共交通比较便利，余先生可在家庭收入提高后再考虑购车问题，因此购车暂不列入当下理财规划。

　　案例总结

　　除以上3个方面的理财规划外，余先生夫妇的养老规划尚未开始，理财师建议，在中长期理财目标规划方面，随着工作经验的积累，当工资收入提高后，应优先进行养老规划。

　　随着时间的推移，新婚夫妇组建家庭后财务和理财需求会产生变化，目前大多数“90后”家庭均处于需要建立理财观念、调整自身投资配置、选择更适合自身家庭理财工具的阶段。因此，对经济来源较稳定的家庭来说，通过保险、基金、银行理财等工具组建自己的投资规划，是较为稳妥的选择。

　　对于不同类型的家庭，理财师会根据各自家庭的需求配置不同的理财规划方案，运用科学的投资方法，帮助更多家庭实现人生中的各项目标。