车贷避坑避雷避套路

　　在西安奔驰女车主维权事件中，开始的焦点是车子发动机漏机油，车子是该退还是该换发动机。但后来女车主在被网友提醒后，发现了一个更重要的问题，那就是车贷的金融服务费的问题。女车主是可以全款买车的，但是却被4S店销售人员欺骗、不厌其烦地劝说她力、了奔驰金融的贷款。但是在车子首付和保险款项付清后，却被强迫扫描二维码付给销售人员个人超过一万五千的金融服务费。而这笔款项是没有发票的。前面的发动机问题，4S店还可以拿奔驰公司和国家三包条款来推脱责任。但这个车贷的金融服务费却是没法解释的。因为，这是行业的一个潜规则，是同“皇帝的新装”一样的没法摆到台面的东西。这个车贷的金融服务费既没有发票，也是销售人员个人收取，还是在购车中欺骗消费者买单的。安徒生童话里《皇帝的新装》讲的是一个皇帝被骗子所骗穿上了一件看不见的，实际上根本不存在的新装，所有人都假装没看出来，直到一个孩子喊出了“他没穿衣服”这句真话。

　　随着汽车价格的下降-越来越多的家庭开始考虑购买汽车，而一些具有稳定收入的家庭， 在预算允许的情况下，会选择贷款购车，但在购车贷款之前-你了解个人购车贷款的相矣知识，知道有哪些“坑”是需要避开的吗？

　　购车有购买新车和二手车两种一般来说，新车价格较高，但性能较好，售后服务有保障：而二手车价格实惠，但可能使用年限已长，整车性能有所下降，售后得不到很好的保障—一般来说，购车贷款大多是针对购买新车而言的。就目前来看，购车贷款主要有银行车贷、信用卡分期购车和专业汽车金融公司贷款。

　　银行车贷：由购车人向银行申请的，专门用于个人购买家用小汽车的贷款。只要符合银行规定的申请条件的购车人，均可申请。

　　信用卡分期购车：首先需要购车人持有某些银行的信用卡，并且这些银行有合作的汽车经销商，然后购车人在这些经销商处购买指定车型，就可以向信用卡发卡银行申请购车分期业务，并通过该信用卡刷卡支付购车款。

　　汽车金融公司贷款：购车人向专门提供汽车贷款服务的非银行金融机构申请用于购买汽车的贷款。

　　其中，银行车贷是绝大多数购车人都比较了解的一种贷款方式，它与个人消费贷款相似，只要符合银行规定条件的人都可以申请，但贷款仅可用于购买指定的车辆。信用卡分期购车适合持有信用卡的购车人，且自己欲购买的汽车为该发卡银行合作经销商的指定车型。汽车金融公司贷款适合与银行车贷相似，其放款时间可能更快，申请要求更低，优惠力度也更大，国内第一家汽车金融公司是成立于2004年的“上汽通用汽车金融”。

　　购车贷款的主要目的是解决购车人当前资金欠缺的问题，以便让购车人在前期以更少的资金购买车辆，然后按月偿还未支付的部分。和我们相对熟悉的房贷很像，因此除信用卡购车分期以外其他任何形式的购车贷款，都需要考虑以下费用：

　　首付费：首付费用一般不得低于车价的30%。具体额度可以根据自身实际情况进行选择。新车保险费用：主要包括交强险和商业车险两大部分，交强险是国家强制保险，全国统一价格，每位车主都必须缴纳，而商业车险，因为涉及的险种比较多，而且与车价、地区等因素挂钩，因为没有一个明确的规定。

　　公证抵押费：包括公证费和抵押费，通常在1000元以上。

　　上牌费：办理汽车牌照的费用，选择自行办理的免收，通常新车上牌费用主要包括新车上线检测缴纳的费用，拓号照相的费用以及新車牌照的工本费，一般为500元左右。

　　履约金：贷款所需缴纳的保证金，按揭完成后全额退还，通常价格在30万元以下的车辆收取3000元。资信费：因地区不同有所差异，一般按照贷款额度的1%收取。

　　我们先来说说银行购车贷款流程如果要在银行申请购车贷款，首先需要满足银行贷款的基本条件：

　　1.购车者必须年满18周岁，具有有效身份证明且具有完全民事行为能力。

　　2.具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的经济能力。

　　3.能提供固定和详细住址证明。

　　4.个人社会信用良好。

　　5.持有贷款人认可的购车合同或协议。

　　6.合作机构规定的其他条件。

　　符合购车贷款申请条件的购车人可以选择一家自己认为最合适的，并且提供个人汽车贷款业务的银行，申请个人汽车贷款基本流程如下。

　　找经销商咨询贷款事宜

　　在打算购买某款汽车时，首先需要到汽车经销商处咨询买车的相矣事宜，确定汽车的车型、购车总金额，对选中的车型进行细致的了解。审核贷款买车资料

　　购车人将所需资料交给经销商初审，包括填写贷款申请表、合同等，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证、结婚证等资信证明。

　　交首付款、签订购车合同

　　根据选定的车型交纳相应的首付款，一般情况下是交纳全车款的20%～40%，之后就是与经销商签订买车合同，并由保险公司办理相应的汽车保险。

　　银行受理、审核

　　经销商将客户资料及购车合同提交银行，由银行进行贷前调查，当这些都办妥了以后，再由银行确定放款事宜。

　　经销商交付车辆

　　银行放款给汽车经销商后，经销商会办理车辆入户手续，上牌及车辆保险等中间手续，并按约定时间将车辆交付给购车人。

　　接着再来说说汽车金融公司的贷款，这种机构专门为购车者提供购车贷款的服务，其具有审核条件低（相对于银行贷款）、放款速度快、还款灵活等优点，但相对而言其利率要高一些。在汽车金融公司贷款购车的基本流程如下。

　　1.到汽车4S店选择车型。

　　2.填写汽车金融公司贷款申请表，提供相矣证明材料。

　　3.等待汽车金融公司的审批。

　　4.金融汽车公司审批。

　　5.签署购车合同和汽车贷款合同。

　　6.付清首付款、车辆购置税和其他相矣费用。

　　7.办理新车登记和抵押登记手续等相矣手续。

　　8.提车并按期还款。

　　下面来说说二手车贷款的问题，虽然二手车有这样那样的隐患，可架不住价格便宜啊，所以对许多人来说还是很有吸引力的。购买二手车，在车辆估价较高的情况下，也可以向银行申请购车贷款，或者找一些提供二手车贷款的汽车金融公司申请贷款。

　　银行二手车贷款审核条件可谓苛刻，发放的贷款额度也相对较低。比如向中国银行申请二手车贷款，汽车估价需要在60万以元以上，而且还要考虑车辆耗损情况，通常新车可获贷至80%，每超过一年减15%，这么来看，符合条件的二手车其实不多。

　　如果找一些汽车金融公司贷款，审核条件可能相对容易一些，但贷款成本就相对较高了，毕竟利息更高。如果是向银行申请二手车贷款，其基本操作流程如下。

　　向银行咨询情况

　　购车人到银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与银行签订《二手汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商。

　　到经销商处选车

　　到与银行签约的经销商处选定拟购买的二手汽车，与经销商签订购车协议，明确车型、数量、颜色等。

　　向银行提出贷款申请

　　到银行网点提出贷款申请，同时提供个人贷款申请书、有效身份证件、职业和收入证明以及家庭基本状况、购车协议、担保所需的证明文件等。

　　银行受理、审核

　　银行审核用户资信，与符合贷款条件的借款人签订《二手汽车消费借款合同》。一般来说，贷款额度最高不超过车款的60%-80%。贷款期限不超过5年。

　　签订借款和担保合同

　　申请人符合贷款条件，银行与其签订借款合同、保证合同、抵押或质押合同等，银行向特约经销商发出贷款通知书。

　　經销商交付车辆

　　银行发放贷款，用户办理车辆保险、提车、经销商在收到贷款通知书15日内，将客户购车发票、缴费单据及行驶证（复印件）等移交银行。最后再来说说信用卡分期购车，这是信用卡发卡银行与汽车销售公司联合推出的一种便民化汽车分期服务，只要持有某银行的信用卡，且该银行提供汽车分期业务，即可在购买特定车型时，申请分期偿还业务。

　　由于监管的需要，大部分商业银行对汽车贷款的审批政策都很严格，客户申请汽车贷款比较困难，而通过汽车金融公司贷款一般利息较高，年息大多在7%以上，而且很多汽车金融公司必须要求车辆抵押，有些公司还会增加些抵押费和担保费支出。

　　汽车金融公司贷款速度匕匕较快，由于增加了担保措施，汽车金融公司对贷款客户的用卡审批条件会宽松一些。而信用卡购车分期是指信用卡持卡人向发卡银行申请欲购车款的部分金额，在约定期限内逐月还款，并按照发卡银行规定支付一定手续费的信用卡付款方式。这种方式需要交一定比例的首付款，剩下的余款按月分次等额偿还期限最长3年，不需要缴纳利息，只缴纳手续费，而且银行一般要一次性收取。这三种车贷方式相比而言，信用卡分期购车的优势较为明显。审批快、费用低是其最大的特色，如果使用信用卡贷款购车只需一张有一定期限且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可申请分期购车。

　　通过信用卡购车还免去了贷款本应产生利息费用也就是所谓的”零利率，零利息”，办理时只需交纳部分手续费就可以，而所交纳的手续费也比一般商贷产生的利息便宜。使用信用卡贷款购车可以享受4S店任何的购车优惠，且所贷款的金额可按照相关银行的规定进行积分同时用贷款所产生的积分还可在银行换取相矣礼品。这等于让购车者变相又有了一次“薅羊毛”的机会。

　　虽然利用信用卡分期购车已经成为一种很流行的购车手段胆买车需要的费用不是一个小数目，而使用信用卡分期购车还必须注意以下一些问题。首先就是免息不免费，信用卡分期购车虽然是免息分期，但是绝对不是免费的。信用卡分期购车需要收取一定比率的手续费，这也相当于银行贷款的利息。分期购车手续费总金额=分期总金额×手续费率彳艮多银行的手续费记入分期购车后的第一期账单。

　　目前，信用卡分期购车手续费的费率根据贷款期限的长短，大约在3%～11%，不同银行、不同品牌经销商的车贷手续费收取比例差异较大，甚至部分指定汽车类型可以享受零手续费。购车人如果想提前还款，收取的手续费是不能退还的。

　　用信用卡分期购车，购车人先要确定自己看中的车型是与哪个银行有合作的，因为信用卡分期购车只能购买与银行合作的经销商或厂家指定的车型，如果有这家银行的信用卡，就可以直接申请分期购车：如果没有，则需要先申请信用长再办理分期购车。

　　很多持卡人还有可能遇到信用额度的问题，因为普通的信用卡信用额度通常较低，一般在5万元左右，如果持卡人想购买一辆15万元的车，贷款10万元，则原本的信用卡额度就无法满足分期付款额度的需要，这就需要向银行申请临时调高信用额度。需要注意的是，这个额度与持卡人的信用额度矣系不大，基本上是专用的，很多银行的信用卡购车额度是不占用信用额度的。

　　信用卡分期购车“零利率”已经成为很多汽车厂商惯用的“吸客”方式。不过，信用卡免息车贷，尤其是商业银行的信用卡免息车贷，大多与车险捆绑在一起且多要求消费者购买全险。举个例子吧，比如热心市民刘先生看中一辆价值28万元的新车，想赶在国庆节前把车开回家。刘先生咨询了银行工作人员，走完银行贷款审批流程的时间较长，不能保证刘先生在国庆前买下该车，所以销售人员向他推荐了信用卡分期购车。而刘先生刚好有该银行的信用卡，于是他向银行申请了购车额度。可销售人员却告诉他信用卡贷款买车必须要购买汽车全额保险，并且要预付第3年10%的保险费。这样算下来，一次性付清的车险费就高达1万多元。

　　目前，大多数银行对信用卡购车都有捆绑购买保险的条款，虽然部分银行没有要求购买全险，但车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员险这4大险种已经是车险里面最主要的保险，保险费用也比较高。车险中经常说的“全保””全险”，其实是4项基本险加3个附加险的保险组合。4项基本险是车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险以及车上人员险，3个附加险是指玻璃单独破碎险、车身划痕损失险以及不计免赔率特约条款。以20万元的车辆为例，如果购买全险报价在8000元以上，而只购买4大基本险，则保费价格在6000元左右，每年能节约2000元左右。

　　由于信用卡购车分期的方便性和实惠性，越来越多的购车者选择信用卡分期来购车，虽然这种方式可以免息，但手续费是必须要考虑的。在购车前，应该认真对比各家银行的手续率以及相矣优惠活动，选择费用最低的银行来申请购车分期。

　　在了解了正常的三种贷款购车渠道后，我来聊一些容易引起误会的点，很多时候也是这些地方会让买卖双方理解差异而形成纠纷。首先说零利息，它到底是不是真的呢？是也不是。首先说为什么“是”。车厂每年都有大笔的预算用于个人车贷贴息，其最终目的是推动整车的销售。这里的贴息是指车厂为顾客贷款购车所产生的利息买单—一辆厂商指导价在25万元左右的新车， 其贴息预算基本在1万元左右。而且还有少數经销商也会参与贴息来吸引顾客，因此，那些广告中的贷款购车”0%利率”都是真的，都是车厂和少数经销商真金白银的贴息。

　　那为什么又说“不是”呢？因为很多经销商会对贷款购车的顾客额外收取“手续费”。手续费的收取方式各不相同，基本在贷款金额的1%-3%之间，这也就是为什么贷款买车往往可以拿到比全款更低的折扣。也有些耿直的经销商并不收取手续费，当然裸车价格就会等于全款购车价格。

　　那贷款购车到底划不划算，我们该怎么衡量这个融资成本呢？车贷的还款方式是等额本息， 等额本息下利息总额的计算并不是简单的单利或者复利计算，而是等于每一期的剩余贷款金额*利率举个例子：车价20万元，首付40%，贷款金额12万元，贷期12个月，年化利率3.88%，计算结果如下：月供10211.41元， 如果把每一期的利息加总（388.00+356.24+…+32.91）可以得到利息总额2536.93元。矣于月供、利息总额的计算，可以直接用网络上等额本息的房贷计算器。不过这种单纯把每期利息“期值”加总的方法，并没有考虑货币的时间价值。或者可以简单地理解成，实际支付的利息总额是小于2536.93元的。

　　相比之下，“利率”能够比“利息”更好的衡量融资成本。在拿到经销商的报价单后，大家可以用Excel的Rate公式来推算自己的购车利率：RATE（npe‘-pmt，pv）*12。其中nper是贷期，pmt是月供，pv是贷款金额，不考虑手续费的话，如果这个利率低于你的机会成本（投资其他理财产品获得的收益等），那么这次贷款就是赚的。

　　现在市场上30万元左右的主流车型，1年～2年期都会有0%利率或低利率的优惠活动，如果遇到不收手续费的经销商，或者知道有手续费再和经销商侃侃价，最后让自己的融资成本低于余额宝的收益还是很容易的。还有一点值得一提，银行信用卡购车和金融车贷是两个概念。衡量信用卡价格的是费率，而衡量车贷产品价格的是利率，费率与利率是没有可比性的。如果贷期12个月，5%的费率等于9.58%的利率：如果贷期36个月，5%的费率等于3.36%的利率。所以如果有人说你做信用卡分期成本是5%，而做车贷要9.58%，比信用卡贵一倍，那一定是在忽悠你。

　　至于比贪你些手续费更加无耻的， 就是各种套路贷了，简直防不胜防。来看个案例吧：吴某37岁，用自己的车子抵押为自己的员工担保借了车贷公司4万元钱，当时没仔细看合同实际上签的是汽车抵押贷款，且签合同时以帮忙开去洗车为由偷偷配了车钥匙，装了GPS定位系统，贷款到期借款人无力还款，债权人不经允许就把车拖走，要拿回车，不仅要替借款人还掉4万元，还要还拖车费1万元，违约金1.2万元，钱要的急，几点几分前必须拿来，不拿的话还会增加违约金，手头没钱，车贷公司的人又介绍吴某到另一家公司借款还贷，借条写成8万，用于归还前面的6.2万元，十天期限，没想到第二天又接到第二家车贷公司的电话说违约了，要扣车，果然，车又被开走。不是说好的十天期限吗？借款6.2万元，十天利息1.8万元，怎么第二天就违约了呢？对方说话你看看合同，写得清清楚楚，十天期限，第二天十点前要还5万，到这时吴某才知道被套路了，只好向丈夫说明情况，家庭矛盾爆发，吴某欲跳楼自杀，幸好被制止，最终在警方的帮助下要回了车子，车贷公司相矣人员也相继被警方控制。

　　这样的案子绝不会是孤例，张先生向车贷公司借款4万元，扣掉家访费500元，GPS费800元，首期利息，到手只有3万多元。车贷公司装GPS时至少装两个，其中一个故意装得很松，在车子行驶过程中颠簸掉了，没信号了，这种情况就被认为是违约。合同设定的陷阱也有多种违约方式。张先生屡屡“违约”，一次又一次被转介绍到其他车贷公司，最后张先生的4万元贷款成了52万元，可想而知这个坑有多大。车贷公司的贷前家访、装多个GPS、暴力催收是主要的风控措施，盈利方式除了高得惊人的利息以外，还有拖车费、保证金、调查费、移交费、报单费等。还有零首付的问题，简单来说，正常市场上的零首付只有两种方式：一种是高开发票，你买一辆10万的面包车，把发票开到15万。贷款申请金额是发票价的70%，也就是10.5万。这种方式以前最猖獗也最简单，基本手续不用经过车主，都是经销商私底下去疏通渠道。对于消费者来说最直观的感觉就是购置税和保险费用多了很多，可能原来税只要1万，现在要1万5了。另一种是一车多贷，简单来说就是一辆车同时向几家银行申请贷款，有些银行的汽车贷款是不需要抵押登记证的，而有些汽车厂商合作的汽车金融贷款属于一卡贷，只要一张身份证就可以当天通过，互相搭配申请，甚至可以贷出比车本身多得多的费用。

　　只要不是傻子， 都看得出来这两种方式没有一种是正规流程的。因此如果真有贷款买车的需求，请按着本文前三种正规方式进行，只是在手续费（资信费）这项可以和4S谈谈。至于各种莫名的贷款绝对不要去碰，各种合同的字不能乱签，得看清楚条款。总之各位要记住，你贪的可能是一些利息的小钱，人家看上的，可能是你的身家性命。没有岁月静好，只有各自小心。