未来已来，探讨银保业务转型发展之道

　　历史潮流浩浩汤汤。

　　对于保险业的发展来说，渠道是决定保费增长的关键因素。而寿险三大渠道团险、个代和银保则经历着此消彼长的发展历程。其中，银保渠道又经历了从启动到高速增长，再到规范发展的三个阶段。

　　1995 年，人保、泰康等公司初步尝试涉足银保合作 ；2000 年，平安寿险率先推出专门的银行保险产品——“千禧红”两全保险，受到市场的追捧。随后，银保业务进入了快速发展的轨道。到 2008 年，银保业务甚至在寿险总保费中占据了半壁江山，迎来了辉煌时刻。然而，在银保业务高速发展的同时，一些问题也相继出现，包括手续费恶性竞争、存单变保单等销售误导问题等。为了遏制问题的蔓延，2010 年起，监管部门对银保渠道进行了密集地整治规范，取消保险公司人员在银行驻点销售，提出“七不准”，其中包括不允许捆绑、搭售保险产品等，坚决惩治销售误导等行为。

　　一时间，风声鹤唳。不过，从现实来看，监管之下，这个时期银保渠道尽管出现负增长，但是仍稳定地保持着寿险保费的半壁江山。此时的个险虽然与银保是并驾齐驱，但是依旧不敌银保“短平快”的发展速度。银保渠道依靠“中短期存续期保险产品”一骑绝尘，与同期银行理财相比，在收益和流动性上面颇具优势。

　　时间来到 2017 年，这一年对于保险行业来说，才是至关重要的一年，监管定调“保险姓保、监管姓监”。在此背景下，2018 年上半年个险代理渠道保费达 9757.33 亿元，同比增长 20.1%，在人身险保费中占比达 59.70%；而银邮代理渠道保费为 5004.18 亿元，同比下降 40.02%，在人身险保费中占比 30.62%。

　　到 2019 年 1 月份，银保渠道又出现新的变化，“开门红”银保业务所呈现的业绩显著分化。部分保险公司银保新单规模保持高速发展态势，增速甚至达到 100% 以上，而有的保险公司却受累于 134 号文的影响，银保业务出现负增长，甚至彻底放弃。如今，再加上新兴渠道比如互联网保险的发展，银保业务无疑面临着巨大的挑战，内外交困。不过值得注意的是，在银保渠道转型发展的过程中，还是出现了一些生机，比如对于小账潜规则的破解、进行“银保个险化”变革还有银保监会的合并必然带来监管的变化等等。无论如何，对于保险业来说，渠道是王者，而王者头上的皇冠到底是团险、个险还是银保，亦或是互联网保险呢？毫无疑问，每一次渠道的变革都将带来市场格局的重新洗牌。

　　那么，未来银保渠道的转型发展路径是怎样的呢？这个话题值得深入的思考和探讨。相信随着银保监会的合并，银行和保险公司也将发生深刻的变革。在这样的背景下，由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办的“金貔貅·第二届银保合作发展（北京）高峰论坛暨保险中介新规专题研讨会”在北京拉开帷幕。会议邀请了金融监管机构的高层、行业协会领导、金融机构高管、业界知名专家等嘉宾，从“中介新规激情碰撞与银保合作愿景”及“银保渠道的瓶颈与如何破局”两个维度，共同探讨银保渠道的创新与发展之路

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