乡村振兴战略背景下金融支农创新路径分析

　　[摘 要]乡村振兴战略是我国推动农村经济发展、解决“三农问题”，激发农村经济资本能动性的改革策略，在乡村振兴战略背景下，农村金融改革的进程在加快、农村金融服务与产品的内容不断更新、农村经济结构与体系也趋于稳定，金融支农之路的发展已经进入了全面现代化进程。

　　[关键词]乡村振兴战略；金融支农；农村经济资本能动性

　　1 我国农村金融发展的背景条件

　　1.1 背景条件

　　农村地区的金融改革问题由来已久，农村产业转型、城镇化建设、现代技术引入、创新发展理念的升级与优化，给农村发展提供了强有力的金融支持。农村要想谋求新的发展，必须要迎合自身的金融需求，创建新的金融体系。

　　乡村振兴战略的提出，为农村金融发展注入“强心剂”，农村产业开始扩大规模、大力开发现代化机械作业，但是这种发展趋势仅限于个别地区、个别产业，金融市场对于农村产业的信贷要求和标准还是非常高的。虽然国家出台了一系列的惠民政策、推出金融支农服务，但绝大多数农民、很多产业都无法顺利从银行借贷，即便借贷成功，也很难按照预先制订的借贷方案偿还贷款。由此可见，乡村振兴战略下，农业发展是拥有很多先天优势条件的，但是这些优势条件无法解决农村产业与金融市场之间存在的固化矛盾，这是农村经济始终无法踏上现代金融顺风车的关键问题。

　　1.2 突出问题

　　1.2.1 农村金融中不良贷款情况占比很高

　　农村经济是由广大农民群众来主导的，他们承担农业生产、经济建设的重任，但是他们的意识与能力有限，通常只专注于劳作，缺乏灵活的思维和开阔的眼界，如果银行在金融支农背景下给农民贷款，农民很难完成自己的“创业”目标，达到预期收益，甚至会因为贷款给自己平稳的生产经营增加了诸多不确定性，最终导致“不良贷款”的出现。

　　1.2.2 金融支农有诸多局限

　　现行的农村借贷服务是依照金融支农服务来补充的，国家出台了一系列鼓励商业银行发展和支持三农小额贷款的政策，给予农民贷款服务政策便利和利率优惠，但是商业银行本质是逐利的，相关金融产品及服务内容依旧没有完全放弃“盈利要求”。同时，金融支农服务面对的是农民群体，农民一方面认为金融借贷风险高；另一方面借贷硬性条件上存在着诸多不达标项，如缺乏合格抵质押物等，如果不顾及缺失条件或因素，会让金融支农发展陷入恶性循环状态，借贷无法偿还、资本无效益流出、农民获取资金过于容易而引发违规行为等，都会干扰和影响乡村振兴战略的顺利实施。

　　1.2.3 金融支农产品营销条件不充分

　　农民对金融支农产品及相关服务是缺乏信任的，可以说他们并不愿意尝试创业，更多时候都倾向于守业，再加上他们的保险意识缺乏，会让很多金融支农产品无法顺利销售。当金融市场为了迎合乡村振兴战略推出一系类惠民政策及金融服务的时候，农民的抵触情绪会干扰、影响到这些产品的宣传与销售，甚至有些不法者会从中牟利，去欺骗、诈骗，这也给金融支农产品的销售带来很多不利的舆论影响。

　　2 乡村振兴战略下金融支农创新路径探索

　　2.1 优化农村金融环境、提高借贷质量与效率

　　围绕现阶段涉农借贷不良率高这一问题，需要从根本上入手，先优化农村金融环境，如抵押物范围的延展，农民可以把自有资本转换为抵押物，当土地资源得到有效利用、农村资本被盘活后，农民关于借贷的意识与行为才会更加理智。同时，积极开展普及教育，到各地去宣传、讲解政府的支农政策、国家乡村振兴战略的发展进程、现代农业生产技术的优势影响、农业科学与文化教育等，这些内容可以打开农民眼界，让他们尝试接触农村金融环境，在明白自身所求的情况下，依靠国家的金融支农政策，通过理性的借贷，实现自身资本的良性成长与发展。

　　同时，商业银行也需要围绕金融支农产品与服务的特点，给农民提供创新服务，如向农民详细介绍涉农金融产品、保险服务规避风险的优势；对创业、涉足未知产业、能力有限的农民，要给予咨询帮助，如为农民制订借贷偿还计划、给农民提示、辅助生产与经营等。[2]总之，在农民认可农村金融支农服务的同时，意识与能力得到双重提高，是优化农村金融环境，提高借贷质量与效率的根本前提保证。

　　2.2 创新农村金融支农的机构平台

　　2.2.1 金融机构的创新与完善

　　农村信用社是主导农村金融支农的主要机构，辖区内的农民、工商户、企业都在农村信用社的管控下接受、参与金融支农服务，但是在当前金融市场环境下，可供农民选择的商业银行、金融机构开始增多，农民可以自主选择适合于自身的支农产品及服务。如建行“裕农通”，在银行网点尚未覆盖的县域，通过“移动金融+村级供销服务社”，在行政村建设“村口银行”等方式，打通普惠金融服务“最后一公里”；又如个别农村区域的农民、工商户代表，联合组建创业合作团体，他们能联合资本力量、壮大自身的资金实力，使农村配合金融支农服务的平台更加科学、稳定等。

　　2.2.2 金融政策的创新与优化

　　乡村振兴战略下，国家非常重视城乡一体化建设，各省市、各地区都纷纷出台了金融支农政策及相关制度，如贵州推出的“龙头企业+金融+合作社+农户”产业扶贫模式，充分发挥龙头企业的牵头作用和金融助力作用，协调多方面力量，共同推动农业结构调整和优势产业集聚，在促进农民多渠道就业增收、提升农业整体水平、加快农业对外开放等方面起到明显成效。但是，不同地区对于金融支农政策及服务的适应度不同，这需要地区做针对性调研、给予针对性的惠民服务。

　　2.3 创新金融产品及营销路径

　　农民大多对金融支农产品不了解，也不太信任，为此，要积极推进金融支农产品及服务的宣传，如制订适合农民的金融产品营销方案、营销路径等。以“建行惠懂你”App为例，它能充分考虑广大农业和农村情况差异，抓住农业生产补贴、流转土地、农资交易、农业订单等关键信息，为涉农小微企业和新型农业经营主体提供线上融资服务“裕农快贷”，给农民最大的服务便利。在营销和金融知识普及方面，建行推出了建行大学和相关咨询服务，如设置咨询专线、為农民提供贷款业务咨询等。专业性的机构、专业性的金融产品，配合专业性的营销路径，会打消广大农民对于金融支农产品及服务的顾虑。

　　同时，在金融支农服务内容及选择创新上，建行也充分结合农民的借贷需求和集群特点，提供专门服务，如针对建档立卡户的“富农贷”，针对卷烟销售群体的“黔烟通”等。通过金融科技、金融服务理念、金融平台数据的加持，提高农民借贷的科学性及及时性，金融支农服务的前瞻性、延展性、安全性等目标和要求逐步得以实现。

　　3 结论

　　总而言之，安全是金融的底线，对于乡村振兴发展战略来说，金融支农产品的创新与发展是需要建立在安全应用机制下的，它需要农村行政单位、金融机构、广大农民群体共同努力，从意识思想、能力水平及服务功能与影响延展等多个角度，完成这一次创新改革任务，寻找到适合农村经济发展，能充分发挥农村支农积极影响的科学路径。

　　王勤