探索头部股份行普惠金融发展之路

　　河海不择细流，故能就其深。

　　我国一直高度重视普惠金融发展，早在2013 年11 月， “发展普惠金融”就被写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，2015 年12 月，国务院印发《推进普惠金融发展规（2016-2020）》，将发展普惠金融上升为国家战略。

　　近年来，我国普惠金融已实现了跨越式发展并取得显著成果：一是基础金融服务覆盖面不断扩大。截至2022 年6 月末，全国乡镇银行机构网点覆盖率超过97%，行政村基础金融服务覆盖率99%，基本实现了村村有服务、乡乡有机构。二是普惠金融贷款规模持续增长。截至6 月末，全国小微企业贷款余额55.84 万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额21.77 万亿元，同比增速22.6%，高于各项贷款平均增速 11.69 个百分点。今年上半年，普惠型小微企业贷款增量达到2.69 万亿元，比去年同期多增2100 亿元；全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.35%，较2021 年全年下降0.35 个百分点，减费让利力度进一步加大。

　　增量扩面：头部股份行普惠金融发展成果

　　我国正在逐步形成以银行类金融机构为中心、非银行金融机构为补充的成熟普惠金融体系。在“百花齐放”的普惠金融供给体系中，银行仍然发挥着核心作用，其中，股份制银行作为中国银行业的关键部分，为普惠金融发展贡献了不可或缺的力量。从刚刚落幕的“半年报季”可以看出，加大支持实体经济力度、全力支持普惠金融仍是各家股份制银行发展的高频词。

　　截至今年上半年，中信银行普惠型小微企业贷款余额达 4，143 亿元，较上年末增长474 亿元。兴业银行普惠小微贷款余额达3，545 亿元，较上年末增长557 亿元；浦发银行普惠型小微企业贷款余额达3，463 亿元，较上年末增长 266 亿元。光大银行普惠小微贷款余额达2，819 亿元，较上年末增长449 亿元。

　　除了普惠金融贷款余额的增长，普惠型小微企业贷款户数也有序扩展。今年上半年，中信银行普惠型小微企业贷款户数达到20.95 万户，较上年末增长2.78 万户；兴业银行普惠型小微企业贷款户数达到17.97 万户，较上年末增长 2.64 万户；浦发银行普惠型小微企业贷款户数达到26.19 万户，较上年末增长3.01 万户；光大银行普惠型小微企业贷款户数达到45.16 万户，较上年末增长5.94 万户。

　　数字赋能：金融科技与普惠金融深度融合

　　为解决小微企业融资难、融资贵问题，切实提升银行等金融机构服务实体经济的能力和效率，中央高度重视并要求金融机构以数字化手段为依托，通过金融科技赋能，开发小微企业融资业务和产品模式。

　　2021 年，中国银保监会颁布《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》，越来越多商业银行利用数字科技的信息优势、成本优势、风控优势支持小微企业。普惠金融与金融科技的有效结合成为金融机构数字化转型应用的重要领域和工作重点。

　　比如，近年来普惠金融发展势头强劲的中信银行顺势而为，普惠金融品牌“中信易贷”发布两年来，中信银行紧抓数字经济发展机遇，将普惠金融作为数字化转型前沿阵地发展成效显著，搭建以基础类、供应链金融及个性化产品为核心的“中信易贷”数字化产品体系，构建覆盖贷前、贷中、贷后全业务流程的智能化风控体系，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”问题。据悉，目前，中信银行普惠法人贷款规模、户数、资产质量等核心指标均位居股份制银行首位；兴业银行也于不久前发布“兴业普惠”品牌，致力于为小微企业提供全流程、一站式线上融资服务。