数字普惠金融对我国居民消费质量的影响研究

　　韦健伟（广州南方学院）

　　摘要：随着数字技术的飞速发展，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，深刻改变着我国金融服务的格局与效率。数字普惠金融借助互联网技术和大数据分析等手段，不仅能够为传统普惠金融难以覆盖的客户提供便捷、低成本、安全的金融服务，而且推动了金融资源的有效配置和金融生态的良性循环。同时，数字普惠金融打破了传统金融服务的时空壁垒，使金融服务不再受地理位置、经济状况等因素制约，在一定程度上实现了金融资源的公平分配和高效利用。在此基础上，本文进一步探讨数字普惠金融对我国居民消费质量的影响，以期为相关政策的制定提供理论依据和实践指导。

　　关键词：数字普惠金融；居民消费；监管创新；个性化；信息安全

　　中图分类号：F830 文献标识码：A

　　一、数字普惠金融的特点

　　（一）成本低廉

　　数字普惠金融通过线上服务的方式，极大地降低了传统金融机构的运营成本。线上服务无须实体网点支撑，减少了人力、物力的投入，同时也为用户节省了时间和交通成本。这种成本降低的效应，不仅提高了金融机构的运营效率，而且为用户提供了更加经济实惠的金融服务选择。此外，数字普惠金融的成本降低还促进了金融服务的普及化，让更多人能够享受到便捷、高效的金融服务，进一步推动经济发展和社会进步。

　　（二）覆盖广泛

　　借助互联网和移动通信技术，数字普惠金融能够高效覆盖偏远地区以及低收入人群。由于地理、经济等因素的限制，这些地区和人群往往难以享受到传统金融服务。数字普惠金融的普及打破了这些限制，使金融服务能够真正惠及每一个角落、每一个人。

　　（三）便捷高效

　　数字普惠金融的便捷性体现在消费者能够随时随地通过手机、电脑等终端设备获取金融服务。这种随时随地的服务方式，不仅满足了用户日益增长的金融服务需求，而且提高了金融服务的效率。用户无须再为办理金融业务而奔波于各个网点，只需轻点设备屏幕，即可完成各种金融操作。这大大节省了用户的时间和精力，同时提高了金融服务的可及性和满意度，进一步推动了数字普惠金融的发展和普及。

　　（四）风险控制

　　大数据分析等技术的应用，为数字普惠金融的风险控制提供了有力支持。金融机构通过对消费者的交易数据、信用记录等信息进行深度挖掘和分析，能够更加准确地评估消费者的信用状况和风险水平[1]。这种精准的风险评估方式，不仅降低了信贷风险，还为金融机构提供了更加科学的决策依据。

　　二、数字普惠金融对我国居民消费质量的影响机制

　　（一）数字化支付方式推动消费支出增长

　　在数字经济时代，数字化支付方式以其便捷性、高效性和安全性，迅速成为居民消费支付的重要选择之一。这种变革不仅深刻重塑了居民的消费习惯，而且在一定程度上推动了消费支出的增长。

　　数字化支付方式的日益普及，打破了以往人们对现金的依赖，推动支付走向数字化 。在传统支付方式下，居民出行需要携带现金以满足日常消费需求，不仅增加了携带和保存成本，还影响了消费行为的灵活性和便捷性。数字化支付方式借助移动智能设备，如智能手机、平板电脑等，实现了支付行为的便捷、即时。居民只需轻点设备屏幕，即可完成支付，大大节省了时间和精力[2]。这种支付方式的变革，使居民不再受现金携带的限制，从而能够更加自由地选择消费方式和消费场所，进一步推动消费支出的增长。

　　同时，数字化支付方式打破了现金支付方式对线上购物的限制。在数字经济时代，电子商务消费模式越发普及，线上购物成为居民消费的重要选择之一。在传统支付方式下，居民需要先将现金存入银行账户，再通过网上银行或第三方支付平台进行支付，这一过程较为烦琐且耗时，十分不便。相比之下，数字化支付方式能够直接通过移动智能设备完成支付，无须经过银行转账等中间环节，大大简化了支付流程，使居民可以更加便捷地进行线上购物，从而进一步增加消费支出。

　　此外，数字化支付方式给居民带来了全新的支付体验。在非现金支付模式下，支付的资金变为一串数字凭证，这种支付方式的变化使居民对交易价格的敏感性有所降低。在传统支付方式下，居民在支付时能直观地看到现金减少，这往往会使居民对消费行为持审慎态度。数字化支付方式通过数字凭证的形式，将消费金额以数字形式呈现，使居民在支付时更加关注商品本身而非价格，从而更容易产生消费行为，进一步推动居民消费需求的增长。

　　（二）消费信贷提升居民消费水平

　　数字普惠金融的兴起，不仅推动了数字化支付方式的普及，还催生了线上消费信贷业务。具有创新性的数字普惠金融服务模式，通过提供小额、低成本的消费贷款，为居民提供更多的消费资金，从而提高了居民的消费水平。线上消费信贷业务的出现，进一步释放了居民因资金不足而抑制的消费需求，有力地推动了数字经济时代的消费升级。

　　在传统金融模式下，居民往往需要拥有足够的储蓄或抵押物才能获得贷款。对于大多数普通居民而言，储蓄有限且抵押物难以获取，这导致他们因为资金不足而无法满足消费需求。线上消费信贷通过降低贷款门槛、简化贷款流程，为居民提供了更加便捷、灵活的贷款服务。居民只需通过线上平台提交信用记录等个人信息，即可获得相应的贷款额度。这种贷款方式使居民能够更加轻松地获得消费资金，从而满足更多的消费需求。

　　同时，线上消费信贷为居民提供了更多的消费选择。在传统金融模式下，居民的贷款用途通常受到一些限制，如购房、购车等大额消费以及娱乐等特定消费。线上消费信贷通过提供小额、灵活的贷款服务，使居民可以将贷款用于更多消费场景，如旅游、购物等。这种贷款用途的多样化，不仅满足了居民多样化的消费需求，还推动了消费市场的繁荣发展。

　　此外，线上消费信贷通过减少预防性储蓄、刺激居民消费等方式，进一步提高了居民消费水平。线上消费信贷通过提供即时的消费资金支持，使居民可以更加自由地支配自己的收入，从而减少预防性储蓄，提高消费水平。同时，线上消费信贷还通过提供丰富的消费选择以及开展优惠活动等方式，刺激居民的消费欲望，进一步推动消费水平的提高。

　　（三）保险类金融服务促进消费稳定增长

　　数字普惠金融体系的深化与发展，为保险类金融服务的普及与创新提供了肥沃的土壤。通过构建低门槛、投保便捷的保险服务平台，使更广泛的低收入人群及传统保险机构难以覆盖的客户群体，得以在线上轻松购买网络保险，作为对传统保险的有效补充[3]。这一变革不仅拓宽了保险服务的覆盖面，还在深层次上促进了居民消费质量的提升。

　　一方面，保险类金融服务的普及为居民提供了更全面的风险保障。在传统保险模式下，由于信息不对称、投保门槛高等因素，许多低收入人群及特定风险群体难以获得有效的保险保障。数字普惠金融通过构建线上保险服务平台，降低了投保门槛，简化了投保流程，使这些群体能够便捷地获取保险服务。这种保障机制的完善，不仅能增强居民对未来生活的信心，还能降低因未来不确定性而引发的预防性储蓄动机，进而激发居民的消费潜力。另一方面，保险类金融服务通过降低未来收入的不确定性，有效促进了居民的当下消费。在缺乏有效保障的情况下，居民往往会为应对未来可能出现的风险而增加预防性储蓄，这在一定程度上抑制了消费需求的释放。保险类金融服务的普及，为居民提供了有效的风险转移机制，使他们在面临风险时能够获得及时的赔偿与救助，从而降低未来收入的不确定性。这种不确定性的降低， 让居民能够更加自信地规划未来生活，增加当下消费，进而促进消费稳定增长。

　　三、数字普惠金融有效提升居民消费质量的具体措施

　　（一）加强监管创新，构建协同监管机制

　　加强监管创新，构建适应其发展的监管体系，是确保数字普惠金融健康、稳定、可持续发展的重要保障。监管机构应加强对数字普惠金融平台的实时监测与数据分析，利用大数据、人工智能等先进技术，实现对平台运营风险的精准识别与预警。这不仅能有效防范系统性金融风险的发生，还能及时发现并纠正平台可能存在的违规行为。数字普惠金融涵盖金融、科技、信息等多个领域，单一监管机构的监管力量通常难以覆盖所有风险点。因此，相关部门应建立由金融监管部门、科技部门、信息管理部门等多部门组成的协同监管机制，共同应对数字普惠金融发展过程中的复杂问题。与此同时，相关部门还应推动监管沙盒机制的落地实施。监管沙盒是一种允许金融机构在受控环境中测试创新金融产品和服务的机制。通过监管沙盒，金融机构可以在不违反现有监管规则的前提下，对新产品和服务进行试点，并收集相关数据以评估其风险与收益[4]。这不仅能够降低金融机构的创新成本，还能够为监管机构提供宝贵的监管经验，从而推动监管体系不断完善。

　　（二）强化信息安全保障，提高金融科技安全水平

　　信息安全是数字普惠金融发展的基石。加大信息安全技术的研发和应用力度，提高数字普惠金融的信息安全保障水平，是保障消费者权益、维护金融市场稳定的重要举措。数据加密是保护信息安全的重要手段之一。金融机构通过对敏感数据进行加密处理，可以确保数据在传输和存储过程中的安全性，防止数据泄露和非法访问。同时，金融机构应推动生物识别技术的广泛应用。生物识别技术如指纹、面部识别等具有唯一性和不可复制性，能够有效提高身份认证的准确性和安全性。在数字普惠金融领域，生物识别技术可以应用于用户登录、交易确认等环节，有效防范身份冒用和欺诈行为。此外，金融机构还应建立多层次的信息安全防御体系，包括防火墙、入侵检测系统、安全审计系统等安全防护措施，以实现对网络攻击的全面防御和及时响应；同时，定期对系统进行安全漏洞扫描和风险评估，以便及时发现并修复潜在的安全隐患。

　　（三）创新个性化金融产品，刺激年轻人消费

　　年轻人是数字普惠金融的重要客户群体之一。金融机构创新个性化金融产品，满足年轻人的消费需求和偏好，是提升居民消费质量、促进消费升级的重要途径。年轻人具有追求时尚、注重体验、喜欢社交等特点，金融机构应加强对年轻人消费行为的调研和分析，充分了解他们的消费需求和偏好，从而开发符合他们需求的金融产品。同时，金融机构应注重个性化定制，根据不同用户的特点和需求，为其量身定制服务内容和形式。通过个性化定制，金融机构能够为年轻人提供更加精准、贴心的金融服务，从而提升他们的消费体验和满意度。此外，金融机构还应加强对金融产品的场景化应用，将金融产品与具体的消费场景相结合，为年轻人提供更加便捷、高效的金融服务。例如，金融机构可以与电商平台合作，推出针对线上购物的分期付款产品；与旅游平台合作，推出针对旅游消费的信用贷款产品等。通过场景化应用，金融机构能够更加深入地融入年轻人的消费生活，从而有效刺激他们的消费需求，提升年轻人对金融服务的依赖度与忠诚度。

　　（四）缩小数字鸿沟，促进数字普惠金融的普及

　　缩小数字鸿沟是推动数字普惠金融向更广泛的人群和地区普及的关键举措。对此，相关部门可以从以下方面着手：第一，加强数字基础设施建设，提高宽带网络覆盖率和接入速度，降低网络使用成本，为更多人群和地区提供便捷、高效的数字服务。第二，推动数字普惠金融教育和培训，开展形式多样的教育和培训活动，加大投入力度，提高人们的数字素养和金融素养水平[5]。第三，加强对弱势群体的关注和扶持，为他们提供更多的教育和培训机会及资源支持。第四，加强政策引导和支持，鼓励金融机构和科技企业加大在数字普惠金融领域的投入，加大创新力度。例如，可通过税收优惠、资金补贴等方式支持金融机构和科技企业开展数字普惠金融业务；通过完善相关法律法规，为数字普惠金融发展提供有力保障。第五，充分发挥市场机制的调节作用，鼓励金融机构和科技企业通过市场竞争和创新推动数字普惠金融的普及。第六，加强对市场竞争的监管和引导，防止不正当竞争以及恶意竞争行为，以保障市场公平、公正和有序发展。

　　四、结语

　　数字普惠金融对我国居民消费质量的提升具有显著影响。通过降低金融服务成本、扩大服务覆盖范围、提高服务效率以及加强风险控制，数字普惠金融不仅能促进消费支出的增加，推动消费稳定增长，还能有效提高居民的消费水平。随着数字技术的不断进步，数字普惠金融应继续加强监管创新、强化信息安全保障、创新个性化金融产品，并努力缩小数字鸿沟，以确保其健康可持续发展。这不仅能够推动居民消费质量持续提升，也能够为我国经济的高质量发展注入新的动力，进而为改善民生福祉、促进社会和谐稳定筑牢根基 。

　　参考文献

　　[1]蒋慧颖,周奕翀,李春风.数字普惠金融对我国居民消费质量的影响研究[J].商业经济研究,2024(8):46-51.

　　[2]涂强.社交网络视角下数字普惠金融对我国居民消费的影响机制分析[J].商业经济研究,2023(24):45-49.

　　[3]李玉婷.数字普惠金融对我国居民消费水平的影响研究[J].西部金融,2021(4):80-86.

　　[4]徐润菲.数字普惠金融的发展对我国区域居民消费的影响研究:基于省际面板数据的实证分析[J].中国集体经济,2023(9):131-134.

　　[5]钱水土,程洁.数字普惠金融对我国农村居民消费的影响:基于CHFS数据的实证研究[J].海南金融,2022(10):11-21.

　　作者简介：韦健伟（1988—），男，硕士，助教，研究方向为数字经济。