担保贷款风险分析与防范
- 来源:银行家
- 关键字:商业银行,担保贷款
- 发布时间:2012-02-16 15:21
目前国内商业银行最主要的利润来源，是银行吸收存款和发放贷款的利差收入。银行要增加利润总额，就需要增加利差收入，而要增加利差收入，就应增加贷款业务。因此，贷款业务是银行的传统业务，更是银行的主营业务。保持贷款业务的稳健增长和建立风险防范体系，一直是各家银行工作的重中之重。
对商业银行而言，贷款业务主要包括信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中担保贷款的担保方式包括保证、抵押和质押，其担保的标的物可以是信用，也可以是动产、不动产和权利。随着国内的金融市场不断地向前发展，各商业银行之间的竞争也在不断地加剧升级。这种竞争使得各家商业银行不断地创新产品、创新服务，以期在竞争激烈的市场上取得一席之地。就担保贷款而言，动产质押和权利质押业务在担保贷款中所占的比重快速攀升。在此，本文主要就担保物的担保风险予以分析，并提出相关风险管理建议。
银行风险与担保物保险
银行风险
随着贷款业务的增加，贷款安全风险防范也越来越重要。我们认为，贷款损失的原因往往由以下三种构成：（1）借款人/担保人经营不善，不能或怠于清偿贷款。（2）借款人/担保人与银行内部雇员勾结，恶意骗贷，造成贷款无法追回。（3）借款人/担保人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿，失去还贷能力。
这三种风险的防范，第一种主要是依靠银行自身的风险预警体系对借款人和担保人的实际经营状况进行把握和管理；第二种可以依靠加强银行自身的内控体系和制度，并辅以一定的保险合同进行管理和转嫁；第三种则主要依靠合理有效的保险合同进行转嫁，这种转嫁一方面使借款人/担保人的有形资产（厂房、机器设备、原料及产品等）得到保护，保证其正常经营盈利的能力，从而确保其还贷能力；另一方面则使得银行贷款的担保物获得足够的保证和保全，在发生重大的自然灾害和意外事故时，银行的担保物权能够得到优先保证。
目前，在银行的贷款业务流程中，关于担保物的保险安排都已经有了一定的要求。但是，大多数还处在纸质文件分散投保的阶段，对每一张保单的质量缺乏统一的控制和管理。举例，湖南省郴州市某银行的担保物实际发生的损失（以报险数额为依据）与保险公司实际赔付金额简表。见表1。
该行部分担保物保险通过××行保险兼业代理办理，以上所里数据均系该种情形，共计36家，共报损失达3.2亿多元，而保险公司认可的保险赔偿金额仅为48.2万元， 保险公司实际核赔金额与企业的损失金额之间存在巨大的差距，基本上可以说没有起到保险的作用，银行也因此而遭受重大损失。究其原因主要在于大多数企业仅投保了财产基本险，而且保险标的也不全面，要么仅投保固定资产，要么仅投保流动资产。
担保物保险
根据多年的数据积累，分析担保物保险面临的主要问题是：
投保险种单一，保险责任较狭窄。一般情况下，大多数借款人只投保了财产基本险。
借款人投保标的不全或不清晰，损失难以得到补偿。由于目前银行对于担保物保险的审核只是形式审核，借款人为节约成本或者的确不懂保险，投保的标的不全或不清晰。如果发生风险，很难获得保险赔偿。
大多数借款人保险知识缺乏，保险理赔困难。
保险标的广受限制。由于目前都是单个借款人单独向保险公司投保，无法发挥规模优势，因此，保险公司核保政策非常严格，严格限制保险标的的种类。
以上前三个问题直接导致借款人投保不科学，保障不全面，万一发生风险，直接影响借款人的还款能力。上述第四种情况则直接导致许多借款人无法获得担保物保险，也就很难从银行获得贷款。从银行的角度讲，则直接影响了银行贷款业务的发展，不利于银行主营业务的拓展。
担保物财产险方案建议
综上，我们建议银行对借款人的担保物财产保险进行统一要求、统一规范、统一审核，防范银行可能面临的各项风险，推动主营业务的发展。
建议操作模式：贷款人指导，借款人投保，授信审核保单，理赔关联控制。即，贷款人提出投保要求（比如保险责任、除外责任、保险金额、免赔额等的设置）和理赔要求（比如出险后第一时间向经纪人报案等），借款人根据投保要求向经纪人申办投保事宜，并向贷款人提交保单。贷款人在授信审批过程中审核保单的合理性、科学性，符合银行要求的予以放款。出险后，投保人第一时间向经纪人报险，经纪人即时通知银行，并向保险公司报案。根据经纪人通知的报险情况，如果出险发生在借款期限内，银行可以采取包括要求借款人再次提供担保在内的补救措施；如果出险发生在借款期限届满后，且借款人逾期未还款的，则银行可以就保险赔款获得受益权。具体操作建议见表2。
担保物财产险统保的意义
如果银行对于担保物财产险的管理能够做到统一要求、统一规范、统一审核，将在数个方面得到提升：
有效地落实担保贷款的风险管理工作，降低还款风险。由经纪人根据客户特性和共性设置的统保方案，不仅能为银行客户设置量体裁衣式的方案，又能满足银行产品标准化、管理规范化的要求；既切实保障了银行客户风险，又降低了银行的不良贷款率。
拓展主营业务，提升核心竞争力。由经纪人根据保险专业知识和经验设计的统保方案，可以扩大保险标的物的种类、扩展保险责任、综合运用各保险公司资源，满足银行客户需求和银行要求，提升银行服务品质，有利于主营业务的拓展和核心竞争力的提升。
专业的服务团队，提升风险管理的质量与效率。由经纪人提供专业的保险服务，不仅可以节约银行的人力成本，而且可以使银行的管控更加灵活、高效，提升风险管理的质量与效率。银行可以通过经纪人审核保险方案，确保银行风险的有效控制，如：比较保险金额与保险价值，衡量是否比例赔付，以及比例赔付的影响。银行也可以通过经纪人掌握索赔信息，控制索赔流程：一方面，通过经纪人扎口索赔管理，掌握赔案进展状况；另一方面，又可以通过经纪人指导施救与索赔，减小损失，提高索赔质量。
（作者单位：华泰保险经纪有限公司）
张 扬 童 沁 胡坤阔
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对商业银行而言，贷款业务主要包括信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中担保贷款的担保方式包括保证、抵押和质押，其担保的标的物可以是信用，也可以是动产、不动产和权利。随着国内的金融市场不断地向前发展，各商业银行之间的竞争也在不断地加剧升级。这种竞争使得各家商业银行不断地创新产品、创新服务，以期在竞争激烈的市场上取得一席之地。就担保贷款而言，动产质押和权利质押业务在担保贷款中所占的比重快速攀升。在此，本文主要就担保物的担保风险予以分析，并提出相关风险管理建议。
银行风险与担保物保险
银行风险
随着贷款业务的增加，贷款安全风险防范也越来越重要。我们认为，贷款损失的原因往往由以下三种构成：（1）借款人/担保人经营不善，不能或怠于清偿贷款。（2）借款人/担保人与银行内部雇员勾结，恶意骗贷，造成贷款无法追回。（3）借款人/担保人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿，失去还贷能力。
这三种风险的防范，第一种主要是依靠银行自身的风险预警体系对借款人和担保人的实际经营状况进行把握和管理；第二种可以依靠加强银行自身的内控体系和制度，并辅以一定的保险合同进行管理和转嫁；第三种则主要依靠合理有效的保险合同进行转嫁，这种转嫁一方面使借款人/担保人的有形资产（厂房、机器设备、原料及产品等）得到保护，保证其正常经营盈利的能力，从而确保其还贷能力；另一方面则使得银行贷款的担保物获得足够的保证和保全，在发生重大的自然灾害和意外事故时，银行的担保物权能够得到优先保证。
目前，在银行的贷款业务流程中，关于担保物的保险安排都已经有了一定的要求。但是，大多数还处在纸质文件分散投保的阶段，对每一张保单的质量缺乏统一的控制和管理。举例，湖南省郴州市某银行的担保物实际发生的损失（以报险数额为依据）与保险公司实际赔付金额简表。见表1。
该行部分担保物保险通过××行保险兼业代理办理，以上所里数据均系该种情形，共计36家，共报损失达3.2亿多元，而保险公司认可的保险赔偿金额仅为48.2万元， 保险公司实际核赔金额与企业的损失金额之间存在巨大的差距，基本上可以说没有起到保险的作用，银行也因此而遭受重大损失。究其原因主要在于大多数企业仅投保了财产基本险，而且保险标的也不全面，要么仅投保固定资产，要么仅投保流动资产。
担保物保险
根据多年的数据积累，分析担保物保险面临的主要问题是：
投保险种单一，保险责任较狭窄。一般情况下，大多数借款人只投保了财产基本险。
借款人投保标的不全或不清晰，损失难以得到补偿。由于目前银行对于担保物保险的审核只是形式审核，借款人为节约成本或者的确不懂保险，投保的标的不全或不清晰。如果发生风险，很难获得保险赔偿。
大多数借款人保险知识缺乏，保险理赔困难。
保险标的广受限制。由于目前都是单个借款人单独向保险公司投保，无法发挥规模优势，因此，保险公司核保政策非常严格，严格限制保险标的的种类。
以上前三个问题直接导致借款人投保不科学，保障不全面，万一发生风险，直接影响借款人的还款能力。上述第四种情况则直接导致许多借款人无法获得担保物保险，也就很难从银行获得贷款。从银行的角度讲，则直接影响了银行贷款业务的发展，不利于银行主营业务的拓展。
担保物财产险方案建议
综上，我们建议银行对借款人的担保物财产保险进行统一要求、统一规范、统一审核，防范银行可能面临的各项风险，推动主营业务的发展。
建议操作模式：贷款人指导，借款人投保，授信审核保单，理赔关联控制。即，贷款人提出投保要求（比如保险责任、除外责任、保险金额、免赔额等的设置）和理赔要求（比如出险后第一时间向经纪人报案等），借款人根据投保要求向经纪人申办投保事宜，并向贷款人提交保单。贷款人在授信审批过程中审核保单的合理性、科学性，符合银行要求的予以放款。出险后，投保人第一时间向经纪人报险，经纪人即时通知银行，并向保险公司报案。根据经纪人通知的报险情况，如果出险发生在借款期限内，银行可以采取包括要求借款人再次提供担保在内的补救措施；如果出险发生在借款期限届满后，且借款人逾期未还款的，则银行可以就保险赔款获得受益权。具体操作建议见表2。
担保物财产险统保的意义
如果银行对于担保物财产险的管理能够做到统一要求、统一规范、统一审核，将在数个方面得到提升：
有效地落实担保贷款的风险管理工作，降低还款风险。由经纪人根据客户特性和共性设置的统保方案，不仅能为银行客户设置量体裁衣式的方案，又能满足银行产品标准化、管理规范化的要求；既切实保障了银行客户风险，又降低了银行的不良贷款率。
拓展主营业务，提升核心竞争力。由经纪人根据保险专业知识和经验设计的统保方案，可以扩大保险标的物的种类、扩展保险责任、综合运用各保险公司资源，满足银行客户需求和银行要求，提升银行服务品质，有利于主营业务的拓展和核心竞争力的提升。
专业的服务团队，提升风险管理的质量与效率。由经纪人提供专业的保险服务，不仅可以节约银行的人力成本，而且可以使银行的管控更加灵活、高效，提升风险管理的质量与效率。银行可以通过经纪人审核保险方案，确保银行风险的有效控制，如：比较保险金额与保险价值，衡量是否比例赔付，以及比例赔付的影响。银行也可以通过经纪人掌握索赔信息，控制索赔流程：一方面，通过经纪人扎口索赔管理，掌握赔案进展状况；另一方面，又可以通过经纪人指导施救与索赔，减小损失，提高索赔质量。
（作者单位：华泰保险经纪有限公司）
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