花别人的钱办自己的事儿 互联网小额贷款体验

　　1.向QQ借钱

　　各种会员、各种钻石，QQ绝大多数时候都是向用户要钱的印象，而现在，微众银行与腾讯财付通合作推出的“微粒贷”让腾讯华丽转身为放款者，落户手机QQ平台的“微粒贷”为符合当期预授信条件的用户提供授信贷款，根据用户的信用级别可提供最高20万元的贷款额度，具有“轻松申请，快速到账，随借随还，按日计息”的特点。

　　依托腾讯的社交大数据及平台资源，微粒贷的申请及使用流程十分便捷。受邀用户只需登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后便可查看个人的可借额度。需要注意的是，“微粒贷”并没有向所有的腾讯QQ用户开放，目前只有少数人获得了内测体验的机会。

　　值得一提的是，对于没有被腾讯邀请为“微粒贷”首批用户而又希望体验的，建议直接电话咨询微众银行，主动问询能否开通。总结网友们交流的经验，通常QQ开通财付通帐号且绑定银行卡，消费较为频繁的QQ用户更容易接到腾讯发出的主动邀请。在借款额度界面点击额度下方的“借款”按钮，在具体的借款界面，用户可以看到可借额度、日利率、借款金额、借款期限。其中，日利率为0.05%，比“借呗”高点，“借呗”是0.045%。第一次用“微粒贷”借款时，用户还需要在下一步完善姓名和身份证号码。

　　按时还款很重要，如果逾期的话，一方面自逾期之日起，微众银行每天会对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清。另一方面，授信额度也会随之下降。整个借款流程非常便捷，不足5分钟的时间就拿到钱了。

　　2.想借就借呗

　　借呗是支付宝推出的信用贷款应用，在支付宝上贷款的流程很简单，用手机打开支付宝钱包，依次点击“财富/借呗/立即体验/我要贷款”，便可进入贷款流程。在借款利息方面，借呗日息0.045%，1000元年息约为90元，基本上是余额宝年收益的两倍多。

　　还款方式的话则分为按月还款和提前还款两种，整体而言应用较为便利，基本1分钟的时间即可到账，让笔者着实吃了一惊。相对“微粒贷”而言，“借呗”省去了很多谨小慎微的叮嘱，相对利率较低的情况下，却只有支付宝这一还款渠道。

　　3.招商银行闪电贷

　　面对来势汹汹的互联网巨头，传统银行自然不甘市场被侵占。招商银行闪电贷以手机银行为载体，针对招行存量客户，最高授信额度为30万~50万，与“微粒贷”一样，支持“随借随还，按天计息”，年化利率12%～18%（利息和腾讯“微粒贷”不相上下）。招商银行闪电贷以客户过去通过招行进行交易数据为基础，参照第三方数据，建立了一套零售信贷大数据，作为大数据“授信+定价”的模型。闪电贷每月会生成一批有授信额度的客户名单并短信通知客户，有贷款意向的客户只需按照短信提示内容操作，几分钟即可完成贷款申请。后续贷款审批结果、放款都会有短信通知到客户。

　　通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。与微粒贷相同，招商银行闪电贷同样提供7×24小时服务。闪电贷在授信额度、放款速度方面具有明显优势，但是用户似乎并没有主动选择权，只能坐等银行短信通知是否具备贷款资格。

　　4.信用卡现金分期

　　各大银行信用卡都推出了“现金分期业务”，包括建设银行、招商银行、中信银行、广发银行等陆续推出信用卡现金分期，一般累积最高申请金额都为5万元，最高额度可达到30万。还款期限可选择3个月到3年。申请信用卡“提现”，网络、手机和电话都可直接申请，一旦申请通过就可以立即放款。

　　在申请条件方面，贷款人必须持有招商银行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录。以上为必要条件，最终现金分期的申请是否通过，还需看招商银行信用卡中心综合评定结果。

　　|Tips|

　　为何我借不到钱

　　使用借呗的很多朋友可能会发现自己的可贷款额度为零，芝麻信用分是根据很多参数计算出来的，具体有多少参数和影响权重不知道，保证支付宝活跃、余额宝里面多放点钱、账号流水数量、经常购物甚至你的朋友里面是否有大款可能都是影响信用分的因素，总之假如你的支付宝只是一个网购和银行卡链接的通道，平时根本没用过，阿里巴巴也很难把钱借出来。

　　写在最后：快速借款的渠道

　　相对传统借款方式，信用贷款让人们可以在最短的时间里借到急用的资金，无需任何抵押、审核也极为迅速，对初入社会收入不高的年轻用户群具有较大吸引力。不过大家千万要注意的是借款利息，虽然0.005个百分点看起来很低，但是年利率其实都已经逼近20%了，这也是为何互联网巨头都会积极加入该领域的最大因素吧。

　　文/飞火流凡