明明白白买保险

　　11月27日，在《21世纪经济报道》主办的21世纪保险年会上，新华保险总裁万峰表示，寿险业产品繁多但不能满足民众需求、产品年限短退保率高、性价比太低等供给侧问题，一直困扰着寿险业。

　　拥有33年寿险从业经验的老将万峰，于2014年离开中国人寿之后，加入新华保险担任总裁，并带动新华保险在寿险业务上的转型。万峰表示，寿险产品目前迫切需要一场供给端的变革。虽然市场提供产品数量很多，全行业上千种，但能够解决保险保障需求的并不多。因此，保险公司只能通过强行推销等方式，进行销售。“每年各家公司都要组织开门红，搞阶段性的推销，这说明产品很多，但都是通过推销才卖出去的。”

　　“为什么上千种产品还要通过推销的方式？”万峰自问自答，“还是因为货不对路，不能满足民众对于保险产品的需求。”

　　在目前的寿险产品中，理财产品占据绝对主流。在万峰看来，保险公司做理财产品，这就意味着需要与银行、券商、信托等金融其他业态竞争，“显然，保险公司并没有太大的竞争优势”。万峰主张寿险公司应该回归保险本原，即注重基本保障，而非销量大但退保率也高居不下的理财产品。

　　性价比低是寿险产品供给端存在的另一大问题。万峰例举称，甚至有险企产品出现了保额1000元，保费竟然达到950元，如果退保或保单到期，则给付1035元。

　　主流产品性价比低，消费者也在用脚投票，纷纷涌至香港购买保险，“香港的地下保单，每年都有200亿元的规模，主要原因就是国内的产品性价比太低。”这在业内早已不是秘密，他曾经对比过，香港可以提供超过100项保障，而国内相同产品保障范围最多只有60多项，且前者保费较后者低。

　　看了保险大佬的实话实说，对比周边甚至自己在买保险时的种种奇葩经历，很多有保险需求的朋友都有这样的感慨，买保险就是一场冒险。

　　那么，怎么才能避开陷阱，让自己明明白白买到适合自己需求的保险呢？

　　只需要三个步骤一个诀窍

　　第一步：了解保险知识

　　1、了解保险类型。主要有医疗健康（包括普通住院报销、重大疾病、津贴等）、养老金、寿险（身故责任）、意外保障、儿童教育金、投资理财型等。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分。

　　2、了解保险条款。一般而言，条款由保险公司单方面制订，且内容复杂，专业性强。因此，有必要让专业人士逐条给自己解释清楚，重点了解哪些可以保，哪些保的少，哪些不可以保。

　　3、了解保险公司。也许有不少人对外资保险公司有偏好，其实，无论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。关键应根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。

　　第二步：按需求选择险种

　　1、单身贵族参考年龄：22～30周岁

　　通常来说，单身人士，由于工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。如资金许可，可适时增加重大疾病保障。

　　2、二人世界参考年龄：28～35周岁

　　新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，可谓“压力山大”。青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，宜先保障自己。意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。

　　3、为人父母参考年龄：35～45周岁

　　中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备，又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。

　　4、退休养老参考年龄：45～60周岁

　　原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，而收入水平也逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近了。为自己做好养老规划是必须的。

　　第三步：投保时把握要点

　　1、量入为出。购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的岁月中，有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销。

　　2、按需挑选。一般来讲，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。当然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需来投保就更完美了。

　　3、组合险种。投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保。

　　4、读懂条款。投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险其保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。

　　5、货比三家。同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同。在购买保险时一定要拿好主意，对比三家，切不可盲目购买。

　　当然，要非专业人士花费大量时间和精力去学习了解保险相关知识和保险业的诸多潜规则，既不必要，也不现实，只要掌握一个诀窍，就能避开上述种种陷阱，那就是找到自己的保险经纪人。因为保险经纪人不是保险公司的代表，保险经纪人代表着投保人的利益，是投保人的专业保险顾问。他们以其专业素质，根据保险标的情况和保险公司的承保情况，为投保人拟订最佳投保方案，代为办理投保手续和索赔事务。

　　文/耿存奇