中国建设银行：建“智慧银行”生态网络

　　在互联网时代，生活数字化、信息化的趋势已日趋显著，作为我国最早上市的大型国有上市银行，中国建设银行（简称建行）有着庞大的研发和创新团队，其也注重用新的技术手段系统性地改善银行服务，并致力于将传统银行服务模式和创新科技有机结合，建行“智慧银行”应运而生，它通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，强调以客户为中心的服务体验，这也代表着未来银行物理网点的发展趋势。

　　“‘智慧银行’不仅是一个体验中心，更是一家全功能的综合性网点，”建行内部人士如是表示，“这里汇聚了市场上最前沿的技术应用，利用智能设备、数字媒体和人机交互技术为客户带来‘自助、智能、智慧’的全新感受和体验。”

　　新一代网点转型支点

　　走进建行“智慧银行”的网点，客户能感觉到很多变化。它比传统网点增加了两个功能区，一个是电子银行服务区，在这里有大堂经理辅导客户通过电子渠道完成各种交易。在自助区，除了大家熟悉的ATM，还设置了远程银行VTM，通过它，客户可以在远程柜员的视频协助下自助办理开户、电子银行签约、充值缴费等各项业务。在“智慧银行”，传统的柜台在逐渐减少，人们通过电子渠道和自助渠道完成业务办理，更多的银行工作人员也不再守在柜台后，而是穿行在大堂中随时发现服务客户的机会。

　　在“智慧银行”，客户了解银行产品变得轻松和简单，业务办理前的等候时间也不再枯燥乏味。网点临街的玻璃幕墙看起来像一个镜子，实际上则是应用了AR增强现实技术，通过人脸识别和动态捕捉系统，客户可以和建行的交互式智能系统进行互动。

　　据建行人士介绍，在金融超市，客户只要在货架上拿起感兴趣的产品卡片，旁边的屏幕就会自动播放该产品的动漫介绍。等候的客户能够通过ipad登录建行开发的APP，了解投资理财资讯和各类特惠信息。

　　在移动金融场景运用区，客户可以通过二维码支付、闪付、刷卡支付，现场体验现代化支付方式的魅力。“智慧银行”展示的贵金属也和传统方式大不相同，通过虚实结合和全息影像技术，形成立体的视觉交互效果。当前，建行在加大力度提升信息化、流程化、智能化水平的道路上已有成效。智慧银行无疑是新一代网点转型的新支点。

　　小微增信水到渠成

　　长期以来，建行将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，把小企业业务定位为全行基础性业务、战略性业务重点推进。

　　为支持“大众创业、万众创新”，适应经济发展新常态特点，建行持续推进小微企业“小额化、标准化、智能化”产品创新，不断探索新技术、新模式，在互联网金融、大数据技术、多方增信等产品创新方面取得显著成效，建立了包含30余项基础性产品、400余项区域特色产品的产品体系，有效满足各生命周期阶段的小微企业金融需求。

　　小微企业融资难，根源在于“缺信息、缺信用”。建行充分挖掘社会资源力量，借助政府财政部门、税务机构、保险公司等资源共享，建立风险共担机制和客户管控平台，陆续推出“助保贷”、“税易贷”、“政府采购贷”、“保贷通”等批量化服务产品，实现小微企业增信基础上的互惠合作。

　　与地方政府合作，“助保贷”、“政府采购贷”助力多方共赢。建行与政府相关部门开展合作，创新推出“助保贷”产品。由地方政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府提供风险补偿资金、企业缴纳助保金组成“助保金池”作为风险缓释方式，通过助保金管理机构推荐和政府增信，小微企业只需提供部分担保即可获得全额贷款，降低了融资门槛。同时，通过发挥政府信息、资源优势，解决了小微企业缺少信息、缺少信用记录的问题，实现了企业、政府、银行三方共赢。

　　小微企业“政府采购贷”则充分运用了供应链融资理念，与政府集中采购部门开展合作，通过政府集中筛选、推荐，依托采购中标通知、政府公告、采购合同、履约凭证等进行客户营销和风险管理，可以实现小微企业的批量化营销服务，提升业务处理效率。

　　之后，与税务机构合作，“税易贷”以“纳税信用”享“银行信用”。建行针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体，创新推出了小微企业“税易贷”产品。

　　与中国人民银行合作，“供应贷”契合供应链融资需求。建行与中国人民银行征信中心开展合作，探索创新应收账款融资公共服务平台业务合作模式。运用大数据技术，对供应链企业在平台上产生的数据进行分析和挖掘，实现小微企业客户融资需求的智能获取；依托平台优势优化“供应贷”等供应链融资服务流程，批量服务小微企业客户，实现供应链融资业务的快捷办理。

　　与第三方机构合作，“保贷通”引来风险保障资源。建行与信达、安诚、华安等保险公司合作创新“保贷通”产品，借助保险公司的评价能力，对客户的履约能力进行审查和判断，简化了小微企业信贷业务办理流程，降低了经营成本；采用履约保证保险等手段进行增信，提高了小微企业信贷业务的风险缓释能力。

　　生态网络满足小微企业“融资、融智”需求

　　建行紧紧把握电子化发展趋势，将“开放、平等、创新”的互联网思维植入了银行小微企业业务，在传统客户经理和网点服务的基础上，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。

　　满足小微企业“融资、融智”需求，建立“小微e家”金融服务平台。建行以客户为中心，为小微企业打造集企业和企业主对公、对私信息为一体的金融一体化综合服务模式。通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送各类金融服务，有效满足小微企业及企业主的全方位金融需求。

　　提供互联网快捷信贷服务，打造“快贷”在线信贷模式。建行针对民生消费、小微企业创业经营等实体经济领域，依托互联网技术构建信贷业务流程，创新网上“快贷”业务。在互联网站、企业网银建立全流程自动化在线网络融资模式，通过数据分析对小微企业及个人发放贷款，实现互联网在线申请、实时审批、网上签约支用的全流程线上自助操作。

　　助销、融资扶持小微，推出商融商务+“善融e贷”全方位服务。建行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，于同行业中率先推出“善融商务”电子服务平台，以建行庞大的客户资源为依托，集资金流、信息流和物流为一体，为小微企业客户提供“交易+融资”的全方位金融服务。

　　“善融商务”为小微企业打造了用于产品展示和销售的B2B、B2C网络交易平台，并针对入驻客户的融资需求开发了在线融资功能，小微企业有贷款意向时即可通过“善融商务”网络端口提出贷款申请。基于客户在线交易记录，开发了预授信评分卡，对符合条件的小微企业提供预授信额度。同时，开通了网上循环支用功能，实现了贷款的一次申请、循环使用，突破了网点上下班的时间限制，提高了服务效率，有效满足了企业短、频、快、急的资金需求。

　　本报记者 冯霄霞