“裸贷”丑闻下的校园借贷

　　女大学生、裸照、金钱，几个关键词组合在一起的校园裸贷丑闻，让此前鲜有报道的校园借贷成为了公众热议的话题。其实，即便我们刨去噱头味十足的裸贷，校园借贷的乱象也甚是骇人。

　　“裸条”入侵校园

　　不久前，“裸贷”一词突然蹿红，成为互联网热词。一些女大学生手持身份证的裸照开始在互联网上流传，而她们其实是一些逾期无法偿还贷款的网络借贷平台的借款人。和其他普通借贷方式不同，这些受害人不需要提供额外的担保—除了前文提到的手持身份证的裸照之外。至于借贷金额，则可以达到500～50 000元人民币。

　　据媒体调查，放贷者通常是在一些校园QQ或微信群中发布借贷信息招揽生意，走《借贷宝》等平台发放贷款。在《借贷宝》平台中，借款人采用实名方式，而放贷者则属于匿名。借贷交易时，借贷双方甚至不用见面，而是通过网络视频远程完成认证。借贷者需要手持双方事先拟好的借条，以及自己的身份证拍摄裸照和视频—这便是传说中的“裸条”。如超过一定期限未能还款，放贷者便会将借贷者的裸照公布。

　　不过，随后事情的发展逐渐超出了放贷者的掌控范围。一些好事者开始将自己搜集到的裸照进行明码标价，以几元到几十元人民币不等的价格在互联网上打包出售。据悉，目前全国参与裸照借贷的人数就超过千人。

　　乱象，远不止于此

　　教育部的连续两次表态，并非全是针对沸沸扬扬的“裸贷”事件—在裸贷之外，校园借贷的乱象仍然无处不在。

　　对于有意借贷的在校大学生们来说，首先需要面对的就是各式各样的借贷陷阱和虚假宣传。很多借贷平台在宣传时号称“零利息”或者“免息”，但真实情况却并非如此。

　　以趣分期旗下的趣白条为例。如果我们在其平台上借款3 000元人民币，可以选择的借款期限为一个月、一个季度、半年和一年。而这些借款期限所对应的年利率则分别高达20.4%、17.5%、15.4%和13.5%，此外还要算上借款手续费10%。最终则算下来，其利息甚至要高于互联网借贷平均水平，也要高于大多数正规的互联网理财产品的收益。

　　归根到底，对于各大校园借贷平台来说，借款给经济实力较弱的在校大学生群体，本来就存在较高的信用风险，因此也只有高利息才能够成为他们借贷的直接动力。而另一个方面，很多校园借贷产品的放款门槛极低，很多大学生对此趋之若鹜，最终却发现还不起款。今年年初，就曾出现过大学生因还不起大额贷款而跳楼自杀的惨剧。

　　而利息在上述“裸贷”等私人借贷领域更是高得离谱。在媒体的报道中，有的月利息高达10%，年利息达到了120%，已经超出了法律规定的范围。为了绕过借贷平台的规则，一些放贷者采用了先付利息再借款的方式，甚至不乏收到利息之后不放贷而逃之夭夭的情况。

　　对于不能按期还款的借贷者，放贷者往往会进行暴力追债。公布裸照，只是暴力追债的方式之一。目前，还由此催生了专门的职业追债人—“网络催客”。如今，“网络催客”已经形成了一个完整的产业链，在互联网上召之即来。他们背后暗藏的催款手段其实五花八门，常见的包括“呼死你”（持续电话骚扰）、入侵通讯录、打电话给家长与同学、网上以老赖名义公布当事人身份证及通讯信息等方式等，让借贷人不胜其烦。除了在线上催债之外，一些催客甚至还可以通过入侵借贷者手机实现定位。更有甚者，还会“帮”债务人叫外卖和查询对方社保账户等。

　　目前，校园借贷平台鱼龙混杂，除了趣分期与分期乐等大平台，还有很多不知名的借贷APP悄然流行于校园之中，校园借贷的广告除了在QQ群刷屏之外，也还在常常在校园内刷墙。由于借贷方式多样，很多借贷平台的管理方也是有心无力，而一些山寨借贷平台甚至没有任何管理可言。

　　校园借贷的几大套路

　　目前，校园借贷平台多如牛毛，但总的说来可以分为“两大模式，三种玩家”。

　　两种模式，即分期消费贷和小额现金贷。具体说来，前者和银行信用卡、京东白条和蚂蚁花呗类似，属于提前透支消费。这些平台的盈利来源主要有两类，其一是向借贷者收取利息，其二是与商家合作获得分成。目前，很多智能手机厂商都引入了这些校园分期平台，抢夺学生用户。后者则是抵押贷款，比如以“裸条”为抵押进行贷款，借贷者可以直接获得现金，放贷者则收获高额利息。

　　而要是从参与者的角度来看，目前参与校园借贷业务的主要有三类玩家。第一类是以趣分期和分期乐为代表的分期购物平台，通过售卖商品和分期结算的方式进行盈利。事实上，就连曾经在校园红极一时的人人网，如今也已经开始向校园借贷平台方面转型。第二类则属于游击队式，他们多来自于P2P网贷平台，提供的是小额借贷业务，由于是P2P借贷，因此可操作空间很大，放款容易但是陷阱也最多。第三类是由阿里巴巴和京东针对校园市场推出的消费信贷服务，这类服务相对而言，更安全。

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