整治过后 互金行业亟需品牌重塑

　　在过去的几年里，互联网金融上演了一场盛宴。截止到2015年底，中国互联网金融的市场规模达到了12万亿.15万亿元人民币，占GDP近20%，互联网金融用户人数超过5亿，为世界第一。

　　然而，改革与创新相伴而生，挑战与机遇依附并存，互联网金融的变革仍将持续，其作为传统金融有效补充的市场蛋糕也越来越大，而影响这一轮变革的，可能就是“品牌”。

　　最严监管：没有死角

　　愈发严格的监管，对于整个互联网金融领域来说，正成为常态。以10月13日，国务院发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》）为标志，互联网金融的政策环境和监管环境发生了重要的变化。与之相应，其行业竞争环境、商业模式和发展前景也都有了深刻的变化。

　　一方面各个平台在忙着备案、增信、转型，寻求新的增长渠道。而曾经让互联网金融引以为傲的收益率也不断下跌，平均综合收益率首次跌破了10%，说明行业的良性发展将成大趋势。另一方面，新规明确了地方金融监管部门备案、互联网增值业务证书、银行存管等基础性门槛，据统计，行业内同时满足三项要求的平台不超过3%，绝大多数平台将不得不因为从业资质问题选择退出。

　　银监会原副主席蔡鄂生说，专项整治的目的正是要扭转、纠正互联网金融某些业态创新跑偏的局面，对借创新之名行违法违规活动之实的机构予以清理规范，引导互联网金融行业步入正确创新轨道。

　　但不管如何，转型已成为行业内共性问题。“联网金融业正在从原来的群雄逐鹿的野蛮生长时代，进入一个产品时代和品牌时代。”人大经济学院副教授程华认为，最严新规的出台，尽管会造成网贷行业的“阵痛”，但对于整个行业的发展来说，会是一个大浪淘沙和顺势转型的利好过程。

　　根据《实施方案》，互联网金融专项整治工作已经完成了信息排查、职责界定阶段工作，目前，正在有序开展清理整顿工作。2017年一季度，互联网金融专项整治将进入收官阶段，可以预见，整个行业将进入新一轮洗牌期，不合法合规的平台会被逐渐淘汰，行业环境将进一步优化，互联网金融健康发展可期。所以我们认为，未来五到十年，将涌现几十个“大品牌”。

　　扶优限劣：催生寡头

　　那么，随着监管细则逐步推进，在小平台加速出局，大平台优势凸显的情况下，是否会形成互联网行业的寡头？

　　来自零壹研究院的数据显示，今年8月份60%以上的平台出现交易额下滑，而形成对比的是，成交额靠前的100家平台占比，比7月份约增加10个百分点，达到68%。由此可见，随着大批小平台退出，互联网金融业形成寡头只是时间问题。有业内人士更是大胆的判断“只要是平台类公司，一定不会多家。大的越来越大，小的越来越难。打车也是个平台，最后只会剩下两三家合并掉。只是时间的长短问题，最后一定是寡头。”

　　乐信集团的CEO肖文杰称，未来两年，90%的不规范的小平台将面临倒闭及转型，互联网金融行业黄金的创业窗口期已过去。

　　宜信首席执行官、北京市网贷行业协会会长唐宁也表示，在金融科技全球大发展的前提下，要做好迎接监管的准备。这样的监管将能构建更加完整的、更加包容的，更加高质量的金融服务，促进大众创业、万众创新，推动普惠金融在中国的发展。

　　虽然，17个监管部门有关的各项管理办法在陆续推出，但是正常运行的平台依然在多措并举加速市场创新。其实，作为新生事物，政府对互联网保险的发展一直持有开放、包容的态度，以促进互联网与金融的深度融合。把坏的苗头遏制住，好的创新保留下来并且鼓励优秀机构做大做强，“扶优限劣”的监管思路被清晰表征。

　　眼下，有实力的平台开始布局海外市场来打造全球化战略的新“利器”。有包括陆金所、宜信等平台相继宣布“出海”，或以引进国外优质资产，或以设立合资公司、海外分支机构等方式开发海外市场资源，还有的平台与海外机构进行了合作，引入海外资产，如开设海外股市账户、海外P2P理财产品，如积木盒子、投米网、陆金所。在宜信CEO唐宁看来，全球化能力是财富管理机构的核心竞争力之一，要进行全球资产配置，需要有国际的人才、国际的资本、国际的资源以及国际的视野和布局。

　　互金未来：品牌为先

　　一年多以前，互联网金融的先行者们还在为分得了中国互联网金融的大蛋糕而高兴，也有激动者四处说着要颠覆传统金融、干掉银行。

　　为何短短一年之后，上市公司出卖互联网金融资产，P2P网贷企业退出市场等事件频发，难道只是因为国家出台了促进该行业规范发展的政策文件，或者启动了整治该行业无序发展的政策文件吗？很显然不是这样，从国家连续三年从“推动、促进，再到规范发展”的互联网金融趋势，也正是一个新生业态从创新，到发展，到规范的一个路径。

　　可以说，互联网金融行业走到今天，其诸多发展乱像、违规存在，与其品牌建设和无序发展是分不开的，无论“行业、企业、产品”等维度品牌，均没有形成体系和规范，品牌意识滞后、品牌形象较弱的问题也成为当下困扰整个行业的重要问题。

　　按照《实施方案》的具体工作进度，2017年3月底互联网金融风险专项整治工作将完成。而整治过后，整个互联网金融行业或企业品牌都亟需重塑。虽然目前已经不少业界知名的互联网金融企业发布“品牌升级”战略。但是这个“升级”不应是简单的把互联网金融易名为金融科技或消费金融，或者淡化互联网金融或P2P网贷等“字眼”的表相。

　　国家开发银行控股的互联网金融综合服务平台开鑫贷10月25日在京举办了“开金网及集团品牌发布会”，宣布推出开金网，并将集团品牌升级为“开鑫金服”。其总经理周治翰表示：“开鑫金服将打造成为互联网金融综合服务集团，旗下开鑫贷坚持小额普惠原则，提供网络借贷信息中介服务；开金网是金融资产交易、企业理财的专业平台；同时，经江苏省金融办批准，发起设立江苏开金互联网金融资产交易中心；私募基金、公募基金、网络小贷业务有序推进中。”

　　新的时代，品牌的关联面或者品牌生态都发生了深刻的变化。随着品牌内涵的日益多元化，客观上已经形成了一个以品牌为中心的复杂系统，包括品牌拥有企业、供应商、中间商、消费者、竞争对手、媒体、政府等经济、社会各要素，甚至还包括一些自然要素。

　　为更好发挥品牌引领作用、推动供给结构和需求结构升级，国务院办公厅2016年6月10日发布了《关于发挥品牌引领作用推动供需结构升级的意见》(简称《意见》)，标志着我国品牌发展进入一个崭新的历史阶段。

　　如何针对互联网金融行业品牌建设存在的问题，改变竭泽而渔、跑马圈地的发展方式，降低企业经营成本，提升产品和服务，以优质服务树立品牌，推动行业健康发展，重塑行业形象，需要互联网金融行业主管政府部门思考和推动，更需要从业企业重视起来，其内在的品质革命比外在的品牌概念更为重要。

　　最严监管意味着更加广阔的市场，对一个成熟规范的品牌无疑有积极意义。可以想见，构建一个阳光化但又不失市场活力的互联网生态圈，是一个长期过程，这个设想何时实现，品牌重塑尤为关键。

　　宋青