构建客观信用体系 物联网变革金融

　　看到“物联网金融”这个词大家可能马上联想到互联网金融。互联网金融现在非常火，大家也比较熟悉。但互联网金融也出现了很多问题，比如很多P2P的诈骗事件。

　　为什么会出现这样的问题？因为互联网上的信息是人输进去的，既然是人输进去的，就可能有真有假。互联网在为广大消费者解决信息不对称问题的同时也给骗子解决了这个问题，这是互联网金融面临最大的问题，特别是在信用体系不完备的情况下。

　　但是，物联网上的信息没有一个是人输进去的，而是物联网的终端对实体世界感知之后的镜相反映。物联网上的信息只有真的，有可能不完备、不准确，但没有假的，更没有骗子。将物联网与金融结合会带来怎样根本性的变革？

　　物联网革新金融

　　构建客观信用体系

　　物联网将会把生产过程、仓储物流过程、管理过程及所有实体世界的过程实时地反映给银行、出资方，会带来一个全新的金融体系——客观信用体系。例如，一家企业仓库里面存放了4000万吨的钢材，以此抵押贷款，那么，只需要通过物联网技术把钢材看管好，银行即可放心贷款，不需要再看企业现金流、主观信用等方面，采用客观信用体系向企业贷款。因此，物联网将会带来一个客观信用体系的根本变革。

　　其实通过物联网，真正能实现金融领域信息流、资金流和实体流的三流合一。实体流不只包括物流，还包括生产、管理、运营。物联网推动的是一个不做区分线上和线下的全新系统。

　　互联网仅仅实现了信息流和资金流的融合，信息流、资金流与实体流之间是以人为主体，通过人把信息输进去，从而导致了现在风险的存在，而物联网真正推进了实体流、资金流和信息流的三流合一。

　　信息技术对于金融领域的变革有三次。第一次变革是计算机带来的自动化变革，替代笔纸记录；第二次是互联网带来网络化变革，银行网点逐渐式微；第三次变革将是物联网带来信用体系的根本变革。

　　物联网金融涵盖从物联网投资、物联网银行、物联网证券到物联网交易等方方面面。

　　推进物联网投资

　　让投资模式产生根本的变革

　　今天，我想跟大家交流两个业务领域：一个是物联网投资，一个是物联网银行。物联网投资方面我讲两个案例，我创业之前有幸贷了2500万元的款，拿到钱以后我收购了一家做尾水监测器的小公司，对它进行芯片物联网化改造，花两个月时间完成了中国第一个物联网化的便利站，做成后两个半月我的融资翻了十倍，我拿到了第一桶金，还掉贷款，套现。

　　第二个案例我们拿出800万元收购一家很小的无锡530企业，第二年这家企业带来五千多万元的净利润，这也是物联网和投资的紧密结合，积极推进物联网投资，让投资的模式产生根本的变革。现在我们又和无锡本地的几个大公司筹集了一只基金，一方面做股权投资，一方面用物联网技术去改造，用物联网模式去再造商业模式积极推进物联网投资。

　　共性架构+应用子集

　　解决物联网碎片化应用

　　目前，碎片化应用是物联网的产业之痛，交通、安防、消防、环保、安监、税收、金融各个领域都要用物联网，每个领域用的物联网都不一样，甚至说在同一个行业里，物联网应用也不一样。

　　从千差万别的物联网应用中凝练出与行业直接相关的共性架构，而把与现场环境直接相关的部分剥离出去，形成应用子集，共性架构加应用子集才能解决物联网碎片化应用的产业之痛。

　　怎么能凝练出共性架构？这并不简单。目前的做法是以智能化架构推进，即以传感器作为信息采集，通过通信手段传输信息，信息传输到指挥中心云平台上进行信息的处理。以人体做类比，人的眼睛是传感器，鼻子是传感器，采集信号，通过神经传输，到大脑进行处理，如此我们就感知到了我们的眼前和身边发生了什么事情。

　　但物联网面向的是物理世界，物理世界里面多数是非人为的事件，如果再用一个固定架构去面对肯定有问题。它需要一个跟事件、环境、任务紧密相关联的一个高度自信的柔性架构才能真正推进。高度自信的柔性架构是什么？我们称之为团队架构。

　　用共性架构去改造传统产业，让传统产业的人去做传统产业的二次开发，我们就能把真正的物联网投资做好了。让物联网技术架构真正引导物联网今后的发展，走向更遥远的未来，才能满足如何克服物联网碎片化应用的体系。我们用这个思路推动物联网的架构体系得到国际标准组织的高度认可，被国际标准组织所采纳。

　　而之所以我们现在能够推动物联网产业、物联网投资，核心也在于我们基于共性架构体系，才能真正推动全新模式下的物联网投资，这是我讲的物联网金融的第一个方面。

　　物联网革新银行

　　全程感知改善小微企业贷款

　　物理网对银行业将会产生怎样根本的变革？看住动产（流动资产）。

　　以房子作抵押去银行贷款是很容易的，因为房子、土地是不动产。不动产搬不走的，银行就放心了。但是动产呢，动产能跑，银行就不放心。

　　但是动产对于银行来说，变现比较容易，动产的金融属性比不动产好，变现快，但是因为看不住，让银行不放心。在我国，动产的量其实非常非常庞大。利用物联网盘活动产是非常有意义的事情。

　　全新的物联网思维能实现对动产的全程无遗漏环节的监管。必须用真正物联网的核心体系架构才能实现对动产的全程无漏环节的监管。我们现在做了感知卡、感知桩、感知箱等系列相关产品，对动产实现全程无遗漏环节的感知。

　　借助物联网的技术，能对小微企业的原材料、仓储、生产过程，对它的半成品和成品的全程感知，对生产线上的良品率等进行全程的感知，那么银行再给小微贷款的时候，就会很放心了。

　　物联网对银行的变革还远不止这些，将会推动整个供应链、整个产业链与金融的深度融合。物联网对银行、对保险、对证券等都会产生根本性的影响。

　　我再补充说明物联网对保险的变革在哪里。保险传统的做法就是依据大数法则计算概率，根据出事的概率计算赔付率，计算收多少钱、赔多少钱、剩多少钱，最终赚钱。目前的保险业并没有什么新东西，只要拿到牌照，会管企业就能赚钱了，但这是一种被动的保险。

　　一旦物联网来了以后，会让保险业发生什么样的变革？会让事故的发生成为可测、可控、可预防的。物联网将颠覆保险业最古老的概率论和大数法则。同样，物联网也会对证券对交易产生根本的变革。

　　物联网对金融模式的变革，将会带来一个全新的、客观信用体系下的物联网金融，而在这个全新的体系下，我们要用物联网来改变金融的游戏规则。

　　中国是金融大国，但不是金融强国。中国信用体系目前还有待完善、完备，此时建立客观信用体系对我国金融业来说非常重要。物联网的广泛应用，将会改变金融格局的变化，推动中国由大国到强国的转变中作出它应有的贡献。

　　我现在对物联网的发展仍然有很多的担忧，一个就是物联网是一个全新的体系，并不是可以那么简单地理解成互联网加传感器就是物联网，真的不能简单地理解成它是互联网的延伸，更不能简单将它理解成智能化。

　　没有智能化就没有物联网，但物联网的核心不能仅仅理解成智能化，否则，物联网的发展很快会遇到瓶颈问题。

　　（本文根据刘海涛在“‘新兴产业百人会’成立大会暨北斗产业发展论坛”上的演讲整理而成，未经本人确认。）

　　锡物联网产业研究院院长 刘海涛

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