FinTech（金融技术）是什么，它是怎样演进的？

　　金融技术几乎与金融服务业本身一样历史悠久。但自2008年经济危机之后，新一代的颠覆者凭借更高效的服务取代了传统电子商务提供商。

　　当您使用贝宝、苹果支付、谷歌钱包或者只是您的信用卡进行网上购物时，作为消费者的您、电子商务零售商以及幕后兑换货币的银行都在使用FinTech。

　　当嘉信理财（Charles Schwab）、TD Ameritrade以及富达投资（Fidelity Investments）购买股票，银行结算证券交易时，这就是FinTech。

　　当您上网去寻找最理想的抵押贷款利率，或者为您自己的公司再融资时，这也是FinTech。

　　FinTech定义

　　从广义上讲，FinTech（金融技术）是应用于金融服务或者用于帮助企业管理其业务相关财务的任何技术，包括新软件和应用程序、流程和业务模型等。

　　FinTech曾经被认为不过是后端数据中心处理平台，近年来被重新认识为通过云服务在互联网上进行交易的端到端处理基础平台。

　　FinTech并不是什么新东西。只要有金融服务，它就会以某种形式存在。然而，2008年全球金融危机之后，FinTech不断演进，开始颠覆和重塑商业、支付、投资、资产管理、保险、证券结算，甚至以比特币等网络货币的形式变革货币本身。

　　德勤咨询公司技术和银行业务负责人Eric Piscini说：“您看看当今的银行，注意它们把钱投到哪里，它们其实是科技公司。”

　　据德勤咨询，短短几年内，提供FinTech的公司便确定了每一金融服务子领域的发展方向、规模和变革进度。

　　德勤在最近的一份行业报告中指出，“现在客户期望的是无缝数字引导、快速贷款审批，以及免费的个人对个人支付——所有FinTech支持流行起来的创新。虽然FinTech现在还没有主导行业，但已经在独立企业那里大获成功，成为金融服务价值链的重要环节。”

　　FinTech是怎样实现颠覆的

　　据德勤报告，重塑FinTech的颠覆因素包括但不限于：

　　● 网上购物，随着实体店购物消费的萎缩，网上购物快速增长，使得在线无现金交易解决方案成为主流。

　　● 银行和其他金融服务机构之间相互掣肘，相互竞争，只有拥有客户体验才能赢得竞争。银行正在减少柜台服务，转而关注FinTech和大型技术公司，通过其他方式来吸引客户。

　　● 新交易平台，收集数据，从整体上看清楚市场，使用分析来揭示发展趋势。

　　● 保险产品，越来越多的针对客户而量身打造，相应的要求覆盖特定的地方、使用和期限。这促使保险公司收集和分析客户的其他数据。

　　● 人工智能，替代复杂的人类活动，在突出金融服务产品优势方面发挥了作用。

　　● 交易流程改进和中间件，这两种方法成本都很高。这促使传统的金融服务企业考虑拥有市场贷方能力的合作伙伴，以提供FinTech解决方案，从而不用彻底改变基础设施。

　　监管新环境

　　2007～2009年金融危机之后，监管机构对金融服务行业的大企业要求越来越严格，相应的促进了更敏捷的小公司和创业公司的发展。例如，2010年的Dodd-Frank华尔街改革和消费者保护法案建立了一些新的监督机构，这代表了自大萧条以来金融服务业最大规模的监管改革。

　　据金融和商业服务公司Piper Jaffray副总裁Jason Deleeuw，对于为银行提供集成技术、服务、数据和分析服务的公司，他们的托管服务会大幅增长。

　　在花费数十亿美元和数千小时以适应新的监管环境后，金融服务市场总体上转向推出新产品和服务。在某些情况下，银行成为技术开发者。Deleeuw说，但在大多数情况下，金融服务业发现把电子支付或者客户引导相关技术外包出去要比自己开发简单得多。

　　例如，银行大量的采用在线抵押贷款服务平台来处理客户账户。

　　Deleeuw说：“银行要应对抵押贷款相关的大量监管问题，因此，如果采用内部系统的话，成本会非常高。考虑到成本以及管理自己内部系统带来的监管风险，我认为这有助于推动银行更多地转向采用外包解决方案。”

　　Deleeuw补充说，人们对以服务为基础的系统的兴趣越来越高，其实施成本也在下降，而技术更加健壮，使得这类系统的应用越来越多。

　　在iOS 11上，苹果支付的P2P支付短信的外观。

　　电子商务的爆炸式发展促使为金融服务、零售和其他行业的创业技术供应商建立了健康的生态支持系统。虽然非常谨慎，但银行仍然非常迅速地采用能够创造新收入来源或者提高效率的技术。因此，他们寻求帮助，把新技术（例如，对等支付）集成到他们庞大的现有基础设施中。

　　据Piscini，在过去十年中，FinTech供应商生态支持系统已经从10家左右的大企业发展为1万多家公司。这反过来也催生了一种称之为生态支持系统关系管理的新服务，即ERM。

　　Piscini说，“您管理1万家供应商的方式与管理10个技术合作伙伴的方式完全不同。对于大企业来说，这是一个巨大的挑战：相对于之前的10家合作伙伴，怎样管理您的1万家供应商生态支持系统？对他们来说，技术不是大问题，但我能得到什么样的创新，在一个比过去更细分的生态支持系统中，怎样实现这些创新呢？”

　　银行成为技术提供商

　　银行也成为技术提供商，与贝宝或者Square等相竞争，有时也会合作推出共享平台，来提供服务。

　　例如，今年早些时候“预警服务有限责任公司”——美国银行、BB&T、Capital One、JPMorgan Chase和富国银行拥有的技术提供商，发布了其新的Zelle个人对个人支付服务。预计该服务平台今年将得到30多家银行的支持，并将支持8600万家美国移动银行客户发送和接收付款信息，从而替代现金和支票。

　　Piscini说：“对于颠覆了银行业的FinTech公司，银行业也正在颠覆它，这真是有趣的轮回。这是颠覆者被颠覆的一个很好的例子。”

　　作者/Lucas Mearian 编译/杨勇

　　Lucas Mearian——高级记者，其工作涉及企业移动问题，包括移动管理、安全、硬件和应用程序，以及企业协作技术等。

　　原文网址：

　　http：//www.computerworld.com/article/3225515/financial-it/what-is-fintech-and-how-has-it-evolved.html