险企博弈网络流量巨头 互联网保险还赔本赚吆喝吗

　　互联网保险是否真是“赔本赚吆喝”需分类看待，险企会根据不同情况对第三方平台加以选择

　　如今，在支付宝、微信等第三方互联网平台选购意外险和车险等保险产品早已不是什么新鲜事了。

　　甚至近一两年来，由于监管提倡保险业回归保障，一些更为复杂的长期保障型产品如定期寿险、年金险等也开始逐步“触网”，其中不乏有动辄销量上万的“爆款”产品。

　　毫无疑问，互联网保险的兴起给消费者带来了便利，但其在高速发展的过程中，也引发了行业对于此类保险“赔本赚吆喝”、“投诉率居高不下”的讨论，事实是否真的如此？保险公司又是如何看待这些问题的？近期，《投资者报》记者针对这些问题，深度采访了国华人寿等多家公司。

　　10款人寿险销量过千份

　　有哪些互联网寿险产品较受欢迎？记者选取了产品较为丰富的支付宝平台进行考察，按照销量从高到低排列后发现，总共有10款产品累计销量过千份。其中，国华人寿携终身养老金升级版、月交终身领养老金等5款产品占据了一半席位。

　　截至3月8日（下同），国华人寿的终身养老金升级版以23709份的累计销量排名第一。该产品保障年龄是18～45岁，起售价格为每份1000元，每次最高投保100份，可以多次投保，交费周期为20年。被保险人在交费第5年之后，每年可固定领取年交保费的57%~61%作为给付生存金，如果被保险人在合同有效期内身故，那么至少可将已交保费返还给受益人，对消费者有较大的吸引力。

　　而且，这款产品在投保时无需进行健康告知，也不会因为被保险人的健康状况的变化而影响投保和续保。

　　数据显示，国华人寿在支付宝平台上推出的其他类似产品，如月交终身领养老金宝贝（销量18941份）和储蓄罐终身年金险（7070份）也比较受欢迎。

　　据国华人寿总裁助理赵岩介绍，公司的互联网年金产品销量确实不错，但近年来，长期重疾险等保障型产品也是线上发展的重点。

　　此外，信美人寿相互保险的支柱保定期寿险A款等产品在支付宝上的销量也十分可观。

　　例如信美人寿相互保险的支柱保定期寿险A款，累计销量高达8395份。这款产品主要保障身故、全残两种责任，最高保额为50万元，保障期间为10年/20年，交费时间与保障期间相同。以1992年出生的有社保的女性为例，50万保额保10年年交保费仅需175元。

　　记者从该公司了解到，这款产品是公司为作为家庭支柱的中青年群体设计的有多种保障期间的产品，仅在支付宝平台销售，于2017年11月中旬正式上线。

　　记者注意到，这款产品的健康告知仅有两条。此外，这款产品还不限制职业类别，价格上，该产品与目前市场上其他同类产品相差不大。

　　从上述多款爆款产品来看，那些收益诱人、规则简单的定期寿险和长期储蓄型年金险产品相对更受消费者的欢迎。

　　短期场景险“赔本赚吆喝”

　　近年来，不少保险公司选择与第三方平台合作销售保险产品，在第三方平台手握巨额流量的时代，这也不失为打开产品销路的一个手段。

　　但目前市场上有种观点认为，虽然互联网保险销售一片红火，但由于价格低、手续费高，不少产品实际上是“赔本赚吆喝”。

　　现实情况真的如此吗？

　　赵岩对《投资者报》记者表示，互联网保险到底能否赚钱，要分类说明，短期的场景化险种，例如航意险等，大部分是亏损的，因为保险公司在其中作用不大，产品设计技术含量也不高，几乎全部依赖平台带来的流量，所以很难从蛋糕里分到太多钱。保险公司之所以做这类保险，更多是为了与该销售渠道建立联系，从而推其他的产品。

　　第二类就是与场景联系不大的短期险，例如意外险、医疗险等，平台基本上只起到引流作用，这类产品一般有盈利、有亏损，能否盈利，关键在于保险公司的技术水平、风控水平。“例如一个客户来投保，公司能够用技术手段来筛选优质客户，道德风险降低之后，这类产品是可能盈利的。”

　　最后一类就是长期险，例如长期年金险等，保险公司在其中起的作用更大，更考验保险公司在风控、产品开发、长期售后服务等方面的专业能力，所以这类产品相对而言利润空间会更高。

　　信美人寿相互保险也对《投资者报》记者坦言：“优质的第三方平台一定程度上有利于帮助保险机构扩大知名度和影响力，而是否与第三方平台合作，各家险企也会根据具体策略及第三方平台所能提供的不同服务有不同选择。”

　　互联网保险投诉量剧增

　　互联网保险的兴起让买保险变得十分便捷，但也出现了许多问题。保监会公布的数据显示，2017年互联网保险消费投诉量为4303件，同比增长63.05%。其中，携程网、支付宝、微信、淘宝等4家大型互联网平台的投诉占比42.5%。

　　据了解，互联网保险消费投诉反映出的问题主要集中在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。

　　赵岩认为，互联网保险之所以投诉量剧增，是因为短期险单价低，客户多，那么投诉量相应也会增加。其次，传统的个险、银保渠道，客户能够直接与代理人、代理网点对接，很多问题就通过线下沟通解决了，但互联网保险缺少了这一步骤，客户出现问题都直接找保险公司投诉，这也导致投诉量增加。“不过，互联网保险的撤案率非常高，国华人寿互联网保险的撤案率甚至达90%以上，大多是沟通就能解决的问题。”赵岩补充道。

　　无论如何，互联网保险总希望给消费者带来更好的体验，信美人寿相互保险社相关人士对《投资者报》记者表示，对大数据、云计算、区块链、人工智能及物联网的研究应用，将是未来改善或解决行业存在的各种问题的关键。也就是说，如果一家保险公司能够利用技术对消费者的健康状况进行精准判断，那么消费者在购买产品时将更容易选购到适合自己的产品，在理赔时也更加透明，这些都有助于缓解上述投诉高发问题。

　　《投资者报》记者 潘亦纯

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