900万元处罚不是最大看点

再次“犯了错”

对北银消费金融的一纸罚单撕开了消费金融繁荣背后的诸多问题。与草根P2P平台相比，银行系出身的北银消费金融公司（以下简称“北银消费”）有着严谨的风控，不用太费劲就能找到相对优质的项目，他们更容易被投资者所信任，也正因此，从出生起就被寄予厚望。

然而，2017年9月1日，北京银监局发布公告称，因贷款和同业业务等违规行为，对北银消费实施900万元的处罚，同时对该公司两名高管分别实施12年银行禁业和取消10年高管任职资格及2年禁业的处罚。

这并不是北银消费第一次被罚。2016年6月30日，北银消费曾因违规发放贷款等问题被北京银监局罚款150万元，引起行业哗然。此次被罚又被曝出其在贷前审核、贷后管理、绕开上线管理、合作方管理上都存在着风控漏洞。

作为中国第一家消费金融公司、曾是国内最大的消费金融公司，北银消费出身显赫：2010年3月1日，时任北京市市长郭金龙亲自为北银消费金融有限公司揭牌；2014年9月25日，在国务院总理李克强和西班牙首相拉霍伊的见证下，北银消费公司与全球知名的桑坦德消费金融公司签署深度战略合作协议。在此之前，桑坦德消费金融公司出资3亿元战略入股北银消费。此后，北银消费发行了国内首支消费金融公司资产证券化产品。

那么，到底发生了什么，让北银消费遭受北京银监局如此重罚？

事实上，从2015年开始，社会上针对北银消费的投诉和举报越来越多，最终引发银监部门介入。

根据网络公开信息，许多受害者声称，他们在不知情或者被欺骗的情况下，被中介公司从北银消费申请了消费贷款，也就是“拉人头”贷款，此后被北银消费追债，乃至央行征信被影响。《中国经营报》也曾报道：北银消费与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费违规套取资金，贷款客户并非实际资金使用人，资金用途和去向不透明。

除此之外，北银消费很可能涉及：发放不符合条件的个人贷款；将贷款调查的全部事项委托第三方完成；超越或变相超越贷款权限审批贷款；授意借款人虚构情节获得贷款；对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施等。

值得注意的是，北银消费2016年巨亏13亿元以上，投资该公司的除北京银行外，万达集团、联想控股等知名企业均受其拖累，被套其中。

银行也缺钱

北银消费事件发生到现在，怎样违规放贷早已不是最大的看点，追究“骗贷门”的根源是当务之急。

业内人士告诉记者，有银行做股东也并不代表消费金融公司不缺钱。

2017年3月，湖北银行旗下的湖北消费金融被监管处罚了50万元，起因即是通过券商非公开发行资产支持证券专项计划进行融资，超出了消费金融公司的业务范畴。

而事实上，成立两年的湖北消费金融已实现盈利。据股东鄂武商A 2016年年报显示，湖北消费金融2016年总资产为34.8亿元，净资产为5.5亿元，净利润为0.28亿元。但即便如此，湖北消费金融仍面临资金难题。对此，湖北银行相关负责人表示，主要是消费金融业务发展迅猛，导致资本充足率出现逐步下降趋势。

据参与过消费金融公司调研的相关人士介绍，目前消费金融公司的融资渠道主要有向金融机构借款、同业拆借、接受股东境内子公司及境内股东存款、发行金融债券和资产证券化五种途径，此外还可通过探索信托计划、发行资产支持商业票据或理财计划等方式，筹措所需资金。

有在中小银行工作的网友表示，目前，他拉下脸四处借钱四处碰壁，顶格利率都借不到一分钱，特别是非银机构，资金面更是紧张到随时都有违约可能。关注宏观经济的都知道，从7月开始，隔夜利率就一路往上走，接近今年的最高点。

隔夜就是隔夜资金，指的是借出时间为一个晚上的周转资金，流动性最好，交易量最大，这种利率最能反映市场实际的货币需求，同时也代表了市场间应急能力的大小。

那么，银行为什么这么缺钱？

各种原因中，银行业大整治，才是造成银行缺钱的关键原因。

在监管日趋严格的时代背景下，银行的考核标准不断刷新高度，很多业务在开展的时候都受到限制。包括把银行的表外理财纳入MPA考核， 整改银行的同业乱象，甚至还要把资产规模 5000 亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA考核。

一直以来表外理财和同业业务都是银行生钱的利器，现在最容易生钱的办法都被限制了，存款又被余额宝、P2P等其他机构拉走了，银行怎能不缺钱。特别是同业存单纳入MPA考核，更是给了中小银行当头一棒。

中小银行风险显露

与国外有数十年的消费金融发展的历史相比，中国的消费金融开展不足10年。2010年，银监会共向20多家机构发放消费金融牌照，所发放大消费金融牌照数量不多，一度是行业内争抢的香饽饽。这20多家公司中，绝大多数以银行系企业主导，消费金融成为银行发展非传统消费信贷业务的重要辅助工具。

互联网金融途径被大多银行作为开展表外事务的一个途径，凭借途径满足表内事务中有融资需要的客户。这种运营理念的误差造成了银行系途径在职业的内的为难境况，金融市场竞赛剧烈，各途径为了扩展途径流量、抢占商场规划，继续加大途径推广等推广投入，而这种做法与商业银行的传统运营理念相违背。

在互联网金融迅速打开市场的今日，传统银行的运营理念，让银行系途径在剧烈的竞赛中彻底处于被迫，其标准的风控、流程办理非但没有成功招引用户，反而因其庞大的构成架构变为途径负担，制约途径开展，在越来越多的财物写入互联网金融后，其背靠商业银行的先天优势也变得化为乌有。

值得注意的是，今年9月，作为中小银行融资工具的大额可转让定期存单，已有创纪录的2.3万亿元到期。这个超大规模的存单到期，会让原本资金就很紧张的中小银行更加捉襟见肘。最近银行发生了好几单莫名其妙的事，不是储户存款不翼而飞，就是存款无故被质押，要不就是各种理财产品飞单，银行不认账。这些单个事件联系起来看，其实就是一种明显的信号，一些银行的风险开始暴露出来了。