渤海银行借力金融科技布局消费金融

　　通过金融科技全面布局消费金融，渤海银行的消费信贷资产占比逐年提高，相关线上贷款不良率控制在同业中较为领先

　　近年来，渤海银行结合自身特点，将消费金融业务作为零售业务战略转型的重要举措之一，通过互联网大数据、智能化等技术驱动，不断挖掘、满足个人客户的消费性融资需求，帮助其实现消费升级。

　　加强顶层设计

　　提升基础能力，全面布局消费金融

　　2017年以来，渤海银行开展事业部制改革，将原有以组织、推动为主的成本中心管理模式转变为以总行自营、总分行协作的利润中心经营模式，尝试实行个性化考核方式，允许分行尝试根据区域和客户的资源禀赋不同，在一定范围内自行定制考核指标。同时，在风险资产有限的情况下，该行消费信贷资产占比逐年提高，个人消费类贷款增长在12家股份制银行中名列前茅。

　　在此基础上，渤海银行零售银行条线全力推进科技驱动业务、科技驱动服务、科技驱动风控等工作，完成了线上贷款的模型建设、获客能力建设、流程制度建设、风险控制建设。其中，该行自主开发的风控模型，在与蚂蚁金服合作的“借呗”项目中，风控全流程无人工介入，实现自动化实时审批。业务上线近一年来，资产余额达70亿元，不良率控制在0.1%，在同业中居于较为领先的地位。

　　在科技力量的驱动下，渤海银行线上业务的规模也在不断扩大。截至目前，该行已上线的线上贷款项目全部客户数超过了渤海银行成立12年来所积累下来的客户总量。

　　以需求为导向

　　围绕核心客户打造消费金融产品

　　据了解，渤海银行围绕战略规划确定的“压力一代”和“养老一族”核心客户群体的消费需要，经过一年的努力，已初步搭建起以个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷产品线。

　　针对日常缴费、小额支付等需求，为使客户享受无现金支付的便捷，该行搭建了线下“近场”挥卡闪付、手机云闪付和线上“远程”一键支付产品体系。支付产品的应用已经覆盖了公交、地铁、菜市场、校园、公共缴费等便民示范工程核心场景，支持在广州、上海、济南等全国18个城市公共交通的购票过闸。

　　针对旅游、购物等日常消费需求，渤海银行主打“分期”特色，先后研发投产了日现金分期、专项分期、POS分期等多项消费分期产品。该行信用卡分期余额占透支余额的75.81%，较同业平均水平高出38.9%，分期手续费较同业平均水平低20%。

　　针对装修、购车等大额消费需求，该行研发的以地方增信数据为基础的消费信贷产品，如基于地方公积金、个税数据的信用贷款产品“公信贷”、“税务贷”“市民贷”已陆续在天津、武汉、成都、杭州、深圳等地推出。这些产品结合借款人公积金缴存额情况、纳税情况或社保缴纳等情况，为客户提供最高30万元、期限为一年的信用贷款，消费者足不出户，即可通过手机银行、网银等渠道，在两分钟内完成贷款相关操作。一年来，已累计发放贷款近10亿元。

　　针对“压力一代”和“养老一族”消费升级的迫切需求，渤海银行在全行范围内推出了组合产品包，为其提供综合金融服务解决方案。其中，“压力一代”产品包，主要解决贷款购房者的衍生消费需求，通过设计拎包贷、车位贷、信用卡分期、各类信用贷款等产品，解决客户装修、添置家具、购车及购置车位等融资需求，仅“拎包贷”一年就放款3000多笔，金额6.65亿元，同时通过好益贷省息账户、添金宝、T+0理财等实现资金保值增值；“养老一族”产品包，一方面将养老金与理财产品、添金宝进行联动，兼顾收益性与流动性，一方面通过意外险、健康险等保险产品解决老年人生病、一般日常意外的保障问题，同时通过建设养老生态圈，引入医疗、保健以及生活服务等内容，满足老年人日常需求。

　　营造场景，搭建平台

　　不断完善消费金融服务生态体系

　　在不断丰富消费金融产品基础上，渤海银行还通过建设客户平台、产品平台、同业合作平台和数据聚合平台，营造场景生态、流量生态、数据生态、资金生态，逐步形成具有渤海银行特色的消费金融服务生态体系。

　　该行上线的“场景银行”积极开展细分场景相融合的合作，把客户接触场景前置到消费行为的最前端，从而实现话费和流量充值，生活缴费充值，购买火车票、酒店预订等，内容涵盖了出行、旅游、购物、订票、民宿、询医、娱乐、餐饮、汽车等百姓生活的各个方面，利用一个应用，满足尽可能多的服务需求。

　　同时，渤海银行还在不断扩大与头部平台线上合作的广度和深度，目前已与阿里巴巴、京东等互联网金融平台企业达成合作，推出了基于互联网的长尾消费金融业务，今年还将加大与非金融专业细分市场企业的合作力度，如与手机领域的小米、旅游领域的众信、信用卡领域的51信用卡等企业开展合作，共同挖掘客户潜在需求。

　　据了解，渤海银行消费金融的转型效果正在显现。在信贷资源有限的情况下，该行的零售信贷属于风险资产集约型的轻资本业务，占用的资产风险权重仅为53%；2017年，线上贷款项目一年的获客数已经超过了渤海银行成立12年来所积累下来的零售客户总量；截至今年5月末，全行消费金融类贷款余额为326亿元，占整个零售贷款22%。

　　宋鸿/文