用小额贷还购车款，行得通吗

　　每月的车贷、信用卡和小额贷款的追款纷至沓来，柴龙单靠打工根本应付不了沉重的还款压力。柴龙想寻找徐宇和李佳，跟他们沟通，但是二人始终不与柴龙见面

　　“没钱，不要紧，这样吧，我帮你包装一下。我先带你去挑车，差不多十多万就行，我通过关系，先帮你想办法在银行办理一个车辆贷款，我先帮你付了首付，有了车，咱就算有了固定资产了，银行就会信任你，然后让李佳利用这台车再帮你办几个银行的信用卡。你不是担心还不上车贷吗？没关系的，你用信用卡套现还款不就妥了，顺道把我帮你付的首付也还了。有了信用卡，你就算有了信用了，然后再让李佳带你去几个小额贷款公司办理小额贷款，等贷款下来，你再利用这笔小额贷款去还信用卡的钱。”

　　“那小额贷款的钱，我咋还啊？”

　　“你担心啥？小额贷款虽然利息高，但一般都是不正规的，也不是公家的，见不了阳光，到时，你换个电话号码，躲一阵子就完事了，轻轻松松一台车、十几万到手，你付我们俩点儿手续费和提成就行……”

　　“这样行得通吗？这不是犯法吗？”

　　“别担心，这叫黑吃黑，法律不管的，我以前弄过，你放心吧。”

　　2016年7月，在辽宁省沈阳市的一家商务酒店的某一房间内，抚顺市人柴龙听着徐宇和李佳向他描述一条快捷又收益颇丰的致富之道。

　　没钱做生意时遇上有心人

　　柴龙在三年前因为盗窃入狱，出狱后的他，因为没有什么专业技术，多数企业对他的应聘都表示很为难，加之，他的年龄又偏大，去餐馆和酒店应聘服务生也屡次碰壁。从小是孤儿的他，在抚顺市本地没有亲人，朋友也失去了联系，举目无亲又没有生活来源。但是自从盗窃入狱后，柴龙就决定出狱后一定要好好做人，不能再盗窃，不能再做任何犯法的事情，好好生活。于是，柴龙打算自己做点小生意，一来养活自己，二来年纪不小了，想攒点钱给自己娶个媳妇儿。

　　但是，柴龙身上除了先前自己在工地打临工时攒的一些钱外，根本没有任何本钱去做小生意，也没有亲戚朋友可以借。于是，他就想到去银行办理贷款。柴龙去了多家银行进行了咨询，但是由于没有固定工作，没有房产，加之又是刚出狱的有前科的人员，工作人员都婉拒了他的贷款申请。正在柴龙焦头烂额、毫无办法之际，长期徘徊在银行附近的“信用卡代申员”李佳出现了。

　　李佳是一名社会闲散人员，没有固定工作，长期靠在银行附近帮助需要申请信用卡但是条件又有欠缺的人办理信用卡为生。他观察到柴龙多次往返于银行，但是都没有申请到贷款，于是，他觉得，商机来了。

　　制作虚假材料

　　“我带你去沈阳见一个能人，他有本事帮你成功办理贷款，等贷款办成了，你给我们俩一点手续费和提成就行。”

　　李佳向柴龙描述着自己口中的能人，这个能人就是徐宇。李佳向柴龙说，徐宇在沈阳经营了一家汽车行，很有钱，认识的人也多，路子广，并向柴龙保证他只需要支付他俩一点手续费和提成就可以得到做生意的成本，于是柴龙抱着希望跟着李佳去了沈阳，并发生了开篇的那一幕。其实，柴龙不知道的是，徐宇根本不是什么能人，也没有经营过什么汽车行，只是一个长期混迹在各车行的“二道贩子”（倒卖二手车辆的人），主要靠帮助汽车经销商介绍买卖车辆的生意赚取提成为生。由于长期混迹车行，徐宇深谙办理汽车贷款之道。

　　从沈阳回到抚顺后，柴龙按照徐宇和李佳的指示，开始了他的贷款致富之路。徐宇和李佳二人先是联系了一家抚顺本地的、与他们二人业务往来密切的车行，并带领柴龙在该车行挑选了一辆全新的丰田凯美瑞小汽车，全款17万元左右。随后，二人帮助柴龙办理了月入6500元钱的假工资证明，并加盖了某机械厂的公章，在该机械厂门前，他们让柴龙手持工资证明给他拍照，在工作单位的联系电话一栏，李佳细心地留下了自己的电话号码，以备银行的工作人员查验真假。同时，二人根据柴龙的集体户口地址，还帮助柴龙办理了一个假的房产证，并出具了一份假的 “抚顺市房屋登记信息查询记录”，以证实房产证的真实性。

　　在徐宇帮助李佳付了3万元首付后，李佳带着柴龙拿着身份证、户口本、工资证明、房产证明等数份假材料来到抚顺农业银行某支行。在银行对柴龙的工资证明进行电话查验的半个月后，银行向柴龙买车的4S店成功发放了剩余的14万元车辆贷款，随后，车被徐宇提走并开到了沈阳。在三人办理车辆贷款后，三人的计划已经成功了第一步。随后，李佳带着柴龙辗转于多家银行开始申办信用卡，由于有了车，还有虚假的工资证明，他们顺利办成了好几张信用卡。一个月后，柴龙成功拿到了透支额度为1万元的农业银行信用卡和透支额度为3万元的建设银行的信用卡。凭借着在银行成功办理信用卡的贷款背景，李佳随后又带领柴龙在一家小额贷款公司成功办理了4万元贷款。

　　钱车两空发现被“套路”

　　在办理完所有的贷款后，柴龙并没有拿到自己所应得的贷款，自己拥有轿车的梦也破灭了。原来，在办理完汽车贷款后，徐宇以柴龙暂时偿还不了他帮助柴龙付的3万元首付为借口，将丰田凯美瑞开回沈阳，并以二手车的方式卖给了某车行，获利6.8万元。徐宇扣除了首付和手续费4.8万元后，给了李佳1万元，剩余的1万元便落入了他自己的腰包。而柴龙此时还正在为办理信用卡和小额贷款奔波。

　　在李佳帮助柴龙成功办理两张信用卡后，他并没有将信用卡和柴龙的身份证还给柴龙，而是利用柴龙的身份证和信用卡，通过POS机将信用额度套现。李佳从农业银行套现1万元，给了柴龙5000元现金，并留下3000元当作报酬，给徐宇2000元当作报酬；从建设银行套现3万元，给了柴龙1.5万元，自己留下9000元作为报酬，剩下的6000元给了徐宇，作为报酬。而4万元的小额贷款，李佳却迟迟没有给柴龙。

　　“办理了这么多贷款，他和徐宇分了大部分，我分的不多，他还要继续找我办理信用卡。我发现还有别人和我一样的情况，都是只分到了很少的钱，结果还要我们自己还信用卡和车贷，我觉得自己被骗了，就不跟李佳来往了。”事后静静地想一想，柴龙才恍然大悟，明白自己上当了。

　　主动前往银行承担责任

　　“他们说先办理车贷，然后就能办理信用卡，最后就能办理贷款，用贷款还信用卡，用信用卡还车贷，最后贷款还能剩下不少钱，正好够我做生意。现在这车贷钱，我真的还不上了，真的对不起，所以，我决定过来和你们说清事实真相，你们报警吧。”柴龙赶到银行向有关人员说出了真相。

　　柴龙在收到李佳给的2万元现金后，用其中的1万元和打工的钱偿还了3期的车贷，但每月的车贷、信用卡和小额贷款的追款纷至沓来，柴龙单靠打工根本应付不过来沉重的还款压力。柴龙想寻找徐宇和李佳跟他们沟通，但是二人始终不与柴龙见面，就这样，问题一拖再拖，还款也变得遥遥无期。

　　于是，柴龙决定主动承担责任，在拖欠车贷还款半年后，柴龙主动走进了其办理车辆贷款的农业银行，并向银行的业务经理说明了相关情况，银行工作人员随后报警。2017年3月，柴龙向公安机关自首。

　　“检察官，我是个孤儿，以前做错事，就下决心出来以后做个好人，但是这次的事情，确实是因为我贪心，我想着最后的小额贷款不用还了，我还能得到一笔钱做生意，于是就一起跟他们制作假材料骗银行贷款了。我最近交了女朋友，我虽然没有钱，还做错了事情，但是她的父母待我像亲儿子一样，他们鼓励我主动承担错误，我很感激他们，所以我就去自首了。”在检察官提审时，柴龙对检察官坦白自己的情况。

　　涉嫌贷款诈骗

　　收到案件后，检察机关审查批捕阶段的承办人对上述事实进行了严格的审查，并对三名犯罪嫌疑人进行了讯问。虽然柴龙在本案中，在某种程度上也是受害者，且主动自首承担责任，但是其以非法占有为目的，明知没有归还能力，伙同徐宇、李佳二人使用虚假工资证明文件、虚假的产权证明，诈骗银行贷款14万余元，数额巨大，三人的行为已经涉嫌贷款诈骗罪，犯罪事实清楚，证据确实充分，同时，据三人供述均有前科，柴龙属于五年内又犯可能判处有期徒刑以上刑法犯罪，涉及累犯，因此对三人都具有逮捕必要性。

　　“当时制作房产证的时候我是知情的，我没有房子，地址是真的，房产证是假的，4S店知道这些情况的，在办完车辆贷款后，4S店的峰哥亲自给我打电话让我把房产证送回去，他在门口等着我送的房产证。”柴龙坦白说，“我还知道徐宇和李佳以相同的方式给其他四人办理过车贷和信用卡，最后车也没拿着，钱得到的也很少。”

　　在审查案件的过程中，根据柴龙的供述，承办人发现了两个细节，徐宇、李佳可能还涉嫌多起贷款诈骗犯罪及其他犯罪。一是当时徐宇和李佳帮助他办理房产证及房屋登记信息查询记录时，4S店是知情的，且当他成功办理完车贷后，4S店的“峰哥”曾多次给他打电话让他把房产证归还给4S店，柴龙在4S店催要后，即将假的房产证明归还给“峰哥”。根据此线索，检察机关及时制发继续侦查补充提纲，建议针对柴龙办理车贷提供的虚假“房产证”及虚假“抚顺市房屋登记信息查询记录”继续核查，查明徐宇、李佳及4S店相关人员是否涉嫌伪造国家印章罪。二是根据柴龙供述，他还知道徐宇、李佳还以相同的方式给韩某、马某、陈某、孙某办理了汽车贷款、信用卡及小额贷款，韩某等4人目前也无力偿还。据此线索，检察机关建议侦查机关前往相关银行，对该4人逾期不归还车贷的情况进一步核查，以查明徐宇、李佳是否涉嫌多起贷款诈骗犯罪，以及韩某等4人是否涉嫌贷款诈骗犯罪。同时建议针对犯罪嫌疑人李佳、柴龙多次办理信用卡透支并逾期不还这一事实继续核查，查明徐宇事前是否知道此二人以非法占有为目的、违反信用卡管理法规、大量透支无法归还，并在事后是否从中获利，查明此3人是否涉嫌信用卡诈骗犯罪，同时查明韩某等4人是否以相同方式涉嫌信用卡诈骗犯罪。

　　本案3名犯罪嫌疑人因涉嫌贷款诈骗犯罪，已被依法批准逮捕。5月31日，公安机关将本案移送至抚顺市新抚区检察院审查起诉。

　　贷款审批存在疏漏

　　随着经济社会的发展，车辆的使用已经开始大面积普及，车辆贷款应运而生，其所带来的经济效益使得各个银行争相开展此项业务，伴随着车辆贷款而来的是各种金融诈骗犯罪层出不穷。

　　通过该案可以看出，犯罪嫌疑人徐宇、李佳及柴龙成功骗取农业银行车辆贷款，除了3人的分工配合外，该农业银行的车贷材料审核疏漏也是重要的原因之一。因该行审核存在审查疏忽，在审查贷款人办理车贷提供的身份证、户口本、房产证及工作证明时相关手续程序简单，对贷款人提供以上文件的真实性缺少除电话回访以外的查验程序，不能防止贷款人工作造假、虚构偿还能力的可能性，使得原本不符合申办贷款条件的犯罪嫌疑人柴龙成功申请，给国家及金融企业造成一定经济损失。同时，对合作的4S店缺乏监督，导致除了本案犯罪嫌疑人柴龙成功通过虚假材料办理贷款之外，还有其他4起类似情况发生，这暴露了车辆贷款审批程序出现的诸多问题。（本文涉案人员皆为化名）

　　文/崔蓓蕾