保险，你买不买

　　9月13日，一份关于中国保险消费者的报告在北京发布。该报告以医疗、意外、重疾、寿险、养老、教育、财富、车险、家财九大保障领域为分析框架，以保险保障范围、组合、水平、成本支出、性别、地域、个体及家庭特征为参数，从总量和结构等不同维度，力图刻画中国保险消费者特征。

　　保险，买还是不买，如何购买？在社会经济发展到新阶段后，商业保险对个体生命和财产的保障，值得仔细考虑。

　　“80后”男性是保险消费主力

　　赵凯文（保险经纪人）

　　9月13日的报告由中国太保和普华永道共同发布，调查基于中国太保的全量客户数据。作为中国排名前三的保险公司，其客户数据量大，构成结构也相对完整。

　　数据显示，截至2017年底，全国原保险费收入达3.7万亿元人民币，同比增长18.16%，中国保费规模已居世界第二，对全球保费收入贡献接近一半。

　　白皮书分析，从性别看，目前男性为保险主要消费客群。虽然女性保险意识在过去七年里有了一定提升，消费者中女性占比提升了2.4个百分点，但仍低于男性21.6个点。

　　从年龄看，“80后”保险意识更强，是消费主力军。如在2017年保险消费者中，31-40岁客户占比最高，达29.7%；其次为41-50岁，占比21.8%；第三为25-30岁人群，占比21.4%。

　　从地域来看，保险消费者人数、人均保费支出、人均保单数等都表现出明显的地区差异，沿海等经济发达地区保险意识相对较高，华东地区消费者人数占比接近40%；西部地区虽然基础薄弱，但近几年发展迅速。

　　对于男性成为保险主力消费者，需注意到车险这一特殊领域。中国保险行业协会发布的《2016互联网保险行业发展报告》表明，25岁-45岁的男性消费者是目前互联网财险的主力消费客群，20万元以下车价对应的车辆是互联网车险的主要投保车型。数据显示，在互联网财险中，车险客户以男性为主，车险男女用户比例为75.3：24.7。

　　因为车险为强制购买保险，因此大大增加了男性投保者的占比。

　　在消费者年龄层中，应该着重注意“90后”的崛起。据互联网保险第三方平台慧择发布的《90后保险大数据报告》显示，目前“90后”平均持有4张保单，已成为保险消费主力军。当然此种还包含着原生家庭购买因素。

　　整体而言，对于发达地区的成年男性而言保险理念已经深入。而是否要加入保民大军，如何做一个合格的保民呢，已成为亟待解答的问题。

　　重疾险消费占大比重

　　庄丽娟（保险经纪人）

　　此次发布的报告显示，国内医疗保险消费者人均保费自2015年起快速上升，与2010年相比，2017年中国在医疗保险上的人均保费增长近3倍。截至2017年年底，医疗保险消费者占全量消费者的50.9%。

　　根据前保监会定义，重大疾病包括六大病种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；其中又细分为25种病。

　　重疾的发病率与自然、社会环境以及个体年龄有着直接联系。随着消费者在重疾保险方面的投保意识增强，保费呈逐年上升态势。数据显示，2010年至2017年，中国消费者在重疾方面的人均保费提升了181%。截至2017年，重疾保险客户已占所有客户的9.1%。

　　该报告指出，随着年龄的增长，重疾发生的概率变高。48岁前女性发生率略高于男性，48岁及以后，男性的重疾发生率开始高于女性，且趋势越来越明显。男性53岁和女性54岁成为分水岭，重疾的发生率均超过10%，而且有显著增长趋势。目前，重疾保险长期险人均保额为23万元。

　　据预计，到2020年，中国医疗保险消费者占整体保险消费者的比例将达到19.2%，个人客户将达到95.3%，重疾保险消费者占整体个保消费者比例将达到6.5%。

　　一个家庭如何购买重疾保险也讲究轻重缓急。首要是看收入高低，定期寿险和终身寿险应该给家庭收入最高的那人购买，确保家庭财务状况不会发生重大改变，重大疾病保险本质是收入补偿，也应参考该原则。其次则是看身体条件，谁是家庭中患重疾概率最大的人也应该优先购买。最后是参考发病高，通常来讲年龄增大和压力过大是可能导致重大疾病的原因，因此，推荐老人和中年夫妇、孩子的购买顺序。

　　教育险消费增长明显

　　尤里齐（保险经纪人）

　　本次发布的报告显示，随着经济的发展，整体人均保费支出也随之上升，但从保险的分类看，教育险保费增加尤为迅速，反映了父母对子女更愿意进行经济投入。

　　如今流传着一种计算方式：一个“经济适用孩”，即不读私立学校、不择校、不出国留学，那教育费用大约在20万~30万元人民币区间。

　　但如果家长不满足于普通公办校的教育质量，要送孩子去更好的民办校、或者择校去重点公办学校，小学到初中12年，可能就要花费50万元以上。

　　如果孩子在本科期间选择出国留学，那费用就更高了。美国的综合性公立大学，学费为每年8万~25万元人民币；私立综合大学或文理学院，每年需要15万~30万人民币。综合生活成本方面的支出，一个学生本科四年期间留学费用在200万元人民币左右。

　　教育金保险，其实就是限定了领取时间的年金保险。而年金保险是一种很特殊的保险产品，其特点是保单持有时间越长，收益率越高——一般而言10年至20年间收益都低于普通投资收益，而30年时它则跑赢绝大多数产品。

　　而教育金的用途限制其成为一种固定期限的年金产品，这一特性抑制了年金险的“特长”，教育险是以10~18年为储蓄周期。因此，该类产品的平均年化收益率普遍为3%~4%。

　　这意味着我国的教育金保险的本质，是一种能够强制储蓄的，收益率偏低的金融产品。

　　以上文为例，如果孩子需要在本科期间出国留学，以在其出生后的18年后存够250万元左右的教育金为目标，从其出生开始每年存14万左右，连续存10年。而且要保证18年中万能账户的结算利率始终保持在年化6%以上才能达成。

　　教育金保险的本质，是一种带有强制性的、低效率的储蓄方式。因此，高净值家庭可以考虑，因为省心省力，确定性强；但是中产家庭，不应该在教育金保险上投入太多，相比教育金，有更多值得你优先考虑的金融产品。

　　对于消费欲强烈的家长而言，为避免捉襟见肘，可以购买一部分教育保险金作为保底，然后合理规划另一部分资金追求较平稳的高收益。

　　你会选保险吗

　　刘琦（保险经纪人）

　　对于普通家庭而言购买保险有几个基本原则：一是先大人，后小孩；二是先保障，后理财；三是年保费支出为年收入的10%~20%；最后，保险并非需要一次购买到位，应该看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。同时一套保险设定并不适合家庭和个人的每个阶段，需要阶段性根据实际情况进行调整。

　　目前比较合理的投保顺序则是从意外险开始，然后是医疗险、重疾险、教育金和养老金等。

　　而现实情况往往有出入，很多中国家庭最先考虑的是给孩子买保险，而忽略了能给孩子带来最大保障的家庭支柱；很多年轻人在考虑保险时，最先选择的是投资理财类保险，却忽视了医疗重疾等基本保障。

　　看来买保险，这种复杂的金融产品并不是人人都能胜任的。

　　在购买保险前，投保人需要明晰买保险不等于纯粹地选产品，第一步是需要明确自身需求。保险规划一定要量体裁衣，不同的家庭结构，不同的收入结构，不同的年龄段，需要的保障都不一样。

　　搞清楚自己切实需要保障的事项，才能避免盲目跟风追求不需要的保险。而在找缺口、算责任、定预算，做好需求分析后，结合自己的实际情况，就能找到真正适合的产品。

　　购买保险需要的是整体性、前瞻性，投保顺序更需提前规划。事实上买保险并不是多多益善，也不是哪个险种便宜就买哪个，更不是盲目地缺哪补哪。而应合理地搭配不同产品的保额和保险期限，在不同年龄段用最经济的保费投入为自己带来最多的保障。

　　家庭财务情况与健康情况相同，是一个动态变化的过程，随着家庭收入、家庭结构等许多财务及非财务的因素变化，家庭财富面临的风险也不尽相同。

　　这意味着运用保险是需要持续关注和管理的。一般而言，每隔五年左右可以对自己的保障进行一次调整，根据当时的状况再次评估保险需求、适当调整保险组合，增加保障范围及保障额度。