微保谋局

　　基础版每月1元的“药神保”，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后2年的抗癌特药供药保障和服务。理赔的不再是报销，而是能直接供药。

　　“微出行”中的航班延误险，用户购买后，能在微信中获取待飞航班信息，一旦延误，无需额外申请流程，即可获得相应赔付。

　　这些理赔流程、保障内容、服务体验上各有亮点的产品，来自微保WeSure（下称“微保”）。打开微信支付的九宫格，在保险服务中，还能找到提供押金垫付的医疗健康险“微医保”、可以指定受益人避免纠纷的定期寿险“孝亲保”、可一键续保的“微车险”等不同场景下的保险种类。

　　2017年11月，微民保险代理有限公司在获得经营保险代理业务许可后，宣布微保品牌正式上线。这家由腾讯控股的保险代理公司，以小程序为载体，在微信、QQ平台中推出了各类互联网保险产品。

　　这个被烙上了腾讯标签，坐拥10亿流量红利的新保险品牌，在上线一年后，其小程序月活用户近2700万，平均每人拥有3.5张保单，最多一人购买了15张保单。

　　好风凭借力，很多人觉得微保的快速起量，是站在了巨人的肩膀上，可庞大的流量池是把双刃剑，更多机会也意味着成倍增长的挑剔度，尤其对于专业门槛高、服务属性强的保险品类，微保如何谋局？

　　比支付多一步

　　腾讯在保险领域早有布局，参股了众安在线、英杰华人寿、和泰人寿以及保险互助公司水滴互助、轻松筹等公司。微保则是腾讯第一家实现控股的保险平台。

　　微保持有的是经营保险代理业务许可证，按照以往的逻辑，利用流量优势，做开放式保险卖场是顺势。微保则定位为“严选定制”平台。

　　微保执行董事兼CEO 刘家明对此解释，微保会在每一个险种里，选择2-3个最优产品，进行反向定制——与保险公司合作，为服务内容、保障范围做加法，给传统保险产品中的复杂条款做减法，从而形成微保平台上的“新产品”。每款产品从设计到上线平均迭代6-8次，并反复打磨1.5-2个月，确保有场景、易理解、高性价比。

　　以前不久上线的“藥神保”为例，这款将保险、肿瘤医疗服务与特药服务进行组合的商业健康险，不只是单纯提供报销。“市面上有医疗和重疾保障产品，可对于癌症患者来说，买药难是与用药贵并存的痛点。”刘家明告诉《21CBR》记者，“药神保”设计的初衷就是打通医药供应链，解决供药缺口问题。

　　在实际理赔时，“药神保”会根据用户的实际情况提供两种灵活的供药方式。院内用药，支持事后申请费用报销；院外用药，则与医疗支付服务商镁信健康合作，通过其签约合作的全国700余家DTP药房（可直接向患者提供特药的药房），提供药店直付，用户自主领药或送药上门服务。“让所有人都在社保最基本的保障上加一层，做到‘社保+1，甚至‘商保+1。”刘家明说。

　　“药神保”上市一周就成为了微保最受欢迎的产品，刘家明介绍说：“投保转化率是微保所有产品当中最高的，是‘微医保的4倍，人均单数是1.37单，平均投保年龄是33岁。”

　　如果说商业保险是一种支付手段，刘家明希望微保的产品能在“支付”基础上向前一步，“就医不仅需要资金，还有医疗资源、药品资源的获取问题。所以在微医保的产品中，我们提供了就医押金垫付以及绿色通道服务，确保5个工作日安排专家门诊，10个工作日安排用户快速入住病房并安排专家为用户进行手术，药神保的供药保障则是第二次尝试”。

　　普惠保险

　　腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾曾表示：“微保是腾讯搭建‘互联网+金融生态的重要一环，期待它能成为一个保险业紧密合作的平台。”

　　其中道出了微保所承载的两个角色——保险的行业连接器，以及互联网基因植入器。

　　微保推出的产品背后，都能看到其整合上下游、连接产业链的角色，产品本身的开发与设计，连接了中国人保、中国平安、中国太保、泰康在线、大都会人寿、大地保险和安盛天平等多家保险公司。在渠道上，轻松保、轻松筹等互助平台已经成为微保的合作伙伴。

　　进一步的服务则是打通了各个行业的服务商，例如药神保与镁信健康合作，打通了药品供应链。微出行的用户，可以在微信中接收航班信息，是因为接入了航旅纵横的服务。买完车险的车主，可通过微保获得各类用车服务。

　　此外，借助腾讯所具备的大数据、社交属性，微保在风控、产品设计与推广上，也加入了更多互联网特色。

　　刘家明介绍：“过去一年，我们和腾讯合作，使用大数据做基本风控，腾讯拥有不同场景下的用户群，可以联合输出风控模型，在分析保险公司历史数据后，找到60%有问题或者是骗保的案件，在前端做好反欺诈风控。”

　　而在用户端，利用大数据进行精准营销外，微保也围绕不同场景，利用微信的不同功能，试图让保险变得更好玩、更亲民。

　　例如，微信支付让月缴模式变得更方便，碎片化支付降低了购买保险的一次性开支，让用户更愿意尝试保险；在微信支付收款的各项福利中，领取微保免费住院医疗金福利的用户领取率排名前三；线上理赔可以直接到款微信钱包。用户也可以通过小程序，将产品分享给朋友，微保数据显示，收到朋友推荐的医疗险后，购买率会提升2.5倍。

　　而在营销上，与微信运动捆绑的运动鼓励金，用户每天走8000步以上，就能收到健康鼓励金。“运动鼓励金”活动自推出以来，超过百万人参与，用户总计领到近800万元，累计走出3.5万亿步的成绩。

　　目前，微保已经上线车险、健康、人寿、出行四大板块。“保险不仅是一个严肃的事，也是一个好玩的事，我们希望把保险变得更普惠。我们的首要任务是把产品和体验做好，结合更多腾讯的场景，开发特有的保险。”刘家明说。

韩璐