2021数字银行排行榜

　　步伐加快

　　外部互联网企业以技术、资源优势猛烈冲击，内部业务模式、组织机制似乎已摇摇欲坠，整个银行业在内外交困的紧迫形势之下寻找到一条生存之路：数字化转型。近年来，各大行逐渐意识到数字化转型的必要性和紧迫性，逐渐加大金融科技投入，加紧了建设数字银行的步伐。

　　数据显示，2020年，银行机构信息科技资金总投入达2078亿元，同比增长20%。其中，六大国有银行占据C位，投入资金逾900亿元，所占行业比重由2019年的41%提升至2020年的46%。八家全国性股份制银行资金投入达417.50亿元，较2019年度增长49.11%。

　　可以看到，各大银行在数字银行建设上面都下足了决心。而其他城商行和农商行等中小银行规模虽不如国有大行和股份行，但也表现出了对金融科技的高度重视，其中如成都银行金融科技投入占营业收入比重4.30%，天津银行金融科技投入占营业收入比重4.00%，甚至高于在金融科技上面投入金额最大的工商银行2.70%的比重。

　　发展势头如此之猛说明了数字化转型的极大利好，同时也侧面反映了银行业激烈竞争之下压力渐增的处境。

　　传统银行的完美替代

　　当前经济形势复杂，竞争加剧，银行业迫切需要降低成本以维持稳定的利润，而传统的经营模式在这方面已无再多的发挥空间。数字银行不依赖于传统的实体分行网络，只需借助数字化技术在线上运行即可完成传统银行需要做的工作，可以说是传统银行的完美替代，更重要的是，这将帮助银行节省大量的成本。

　　要知道，一家实体分行的人力物力就肉眼可见的投入巨大，更不用说银行为了建设整个网络需要耗费多大的资金额度。如果数字银行发展成熟，单在成本节省这一块就将形成颠覆性的影响。

　　而根据相关机构数据显示，随着商业银行数字化转型的深化，成本收入比在近年来稳步下降，如18家全国性商业银行平均成本收入比2018年为32.55%，2019年下降为31.52%，2020年进一步下降到了31.14%。数字银行在成本节约上面已取得初步成效。

　　提高效率，降低成本，从银行自身发展的角度出发，数字化转型推动客户规模和资产有效增长，提升核心竞争力等对于银行来说是极大的吸引力。新一代信息技术的应用，银行可通过线上渠道轻松获取用户信息，进行精准画像，获客、运营成本降低的同时，还将为用户提供更加精准、智能化的服务方案。

　　个人体验升级，企业融资通畅，数字化帮助银行壮大自身的同时，也将助其实现更大价值。普惠金融是我国的主导性金融政策之一，而在国民经济增长、缓解就业压力方面发挥重要作用的中小企业却一直存在融资难的问题，急需得到妥善解决。

　　一个很重要的原因，是我国尚未建成较为完备的信用体系，相比于美国92%的覆盖率，我国的信用体系在五年前只有35%，而近几年大数据、区块链、人工智能等数字化技术的发展可以说为薄弱的信任环境送来了福音，大数据风控技术的应用降低了银行风控成本，实现了信贷的贷前、贷中、贷后全链条自动化、智能化，将有效提升个人征信的广度、精度，丰富企业信用体系。

　　由内而外重塑

　　口号和规划未免太过简单，银行数字化转型虽已提出多年，也在逐步加大投入，但距离完全成熟还有一大段距离。一些银行成立的金融科技子公司在去年才刚刚实现盈利；有的银行甚至还未得要领，建设核心系统仅仅用于对数据的管理而忽视了业务部门对数据的应用；有的盲目投入，许多技术与其本身的业务模式并不匹配。

　　核心系统不应该大材小用，技术脱离不了业务，但说到底，单只围绕技术进行数字化转型的尝试不能算是一条康庄大道，还很有可能越走越偏。在引进技术之前，最需要做的一件事是从内部的企业文化、组织机制进行一次由内而外的重塑。

　　找准自身定位，把握清楚数字化转型的核心，理清当前现状，明晰业务需要，将战略与科技相结合，开发出适合自身发展的转型方向，在此后的具体实践中才不至于迷雾重重，而当前面临的数据治理、数据应用、数据安全等问题到那时也就能各个击破。

　　结语

　　银行数字化转型势在必行，能否抓住转型的核心关键，决定着未来的路能走多远。