普惠金融：助企纾困的一把利剑

　　首贷难、信用贷款难、中长期贷款难，仍是眼下中小微企业融资面临的结构性难题。银行、信用合作社等各大金融机构正在大力发展普惠金融，为小微企业撑起“保护伞”。银保监会数据显示，截至2021年末，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，普惠型涉农贷款余额8.9万亿元，增速持续高于各项贷款增速。上市银行2021年业绩报告显示，2021年五大国有商业银行普惠型小微企业贷款同比增速均保持在30%以上。

　　乡村振兴路上守“初心”

　　伴随着乡村振兴战略的全面推进，农村小微企业队伍正在日益壮大。据统计，目前我国各类返乡入乡创新创业人员数量已达到850万人，带动乡村就业超过3400万人，农村返乡入乡创新创业覆盖率达到83.6％。农村小微企业主与城市小微企业主不同，他们文化程度相对偏低，女性、弱势群体比例更大，且接触到金融机构的机会也更有限。如何运用普惠金融更好地帮助农村小微企业持续发展，成了当下亟需解决的问题。

　　中和农信董事长、总经理刘冬文介绍，中和农信的“中和”出于儒家经典《中庸》：“致中和，天地位焉，万物育焉。”成立的初衷正是帮助农村弱势群体发展生产，增加收入，实现富裕。近年来，中和农信借鉴国际经验，进行本土化改良，在数字模型与人工信贷调查相结合的基础上设计产品，充分发挥小额信贷扶贫优势，精准对接农村小微企业的金融需求。普惠金融下的小额贷款服务专为农村小微企业主提供信贷支持，严格按照“小额、分散”的原则发放贷款，支持他们开展创收性活动，助力农户发展生产、增加收入。同时根据他们的需求，中和农信开启了农业投入品“新赊销模式”，即通过信贷调查技术、农业产业数据，定向为购买农资的农户开发授信产品，并提供最长6个月的免息期。创新产品，让利于农，中和农信服务的种植养殖项目包括玉米、小麦、牛、羊等。

　　7年时光的8次贷款，张丽从小额信贷助力支农支小中获益匪浅。张丽居住在曾经的国家级贫困县辽宁省建昌县，在中和农信普惠金融的支持下，把自家经营的养鸡规模从最初的一个小院子，扩大成近10亩地的养殖场，从原来的每栏1000只鸡增长成12000只，经销模式也从原来的传统批发销售，改变成网络营销，同时又成立了养殖合作社。

　　中和农信从20多年前秦巴山区的小额信贷项目试点，如今已发展成为深入全国400多个县域数万乡村的服务网络，作为支农支小的农村服务机构，它的普惠金融小额信贷服务成为传统金融机构的有效补充，持续践行着“服务农村最后一百米”的责任使命。

　　刘冬文指出，近年来，随着乡村振兴战略的推进，农村百姓的需求也在发生着巨大变化，同时也对农业服务机构提出了新的要求。在此背景下，中和农信也在不断进行业务升级、服务创新，借助数字技术，努力使金融要素与生产要素相结合，更好地助力产业振兴，推动农民增收。目前，中和农信推出的乡助综合服务平台，通过“云上+线下”的服务模式打通服务上下游，同时联结广大农村小微创业者，为其提供包含小额信贷、小额保险、农业服务、本地生活、升级消费、培训赋能、农品直采等服务模块在内的系统性综合服务。未来，中和农信还将瞄准“产业”“人才”“生态”“文化”等几大板块，继续深化服务内涵，借助数字化技术，构建起综合性服务平台，以集约化、规模化和数字化的平台服务模式，形成信息联通、资源整合、资金支持、创业辅导等功能，更好地在金融等多方面、多维度助力农村小微企业发展。

　　特色创新，精准助企

　　今年政府工作报告再次提出，进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。

　　普惠金融作为北京银行转型升级的重要组成部分，被单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，持续完善普惠金融服务生态链条。北京银行通过创新首贷专属产品，加大首贷客户支持力度，实现了从“0”到“1”的突破。2021年北京银行首贷支持小微企业5142户，累计金额超520亿元，在2021年末北京市贷款服务中心入驻银行综合考评中排名第一。

　　值得一提的是，北京银行在加大小微企业信贷供给的过程中，特别注重将服务中小企业市场定位与政府扶持政策有机结合，加大首贷、续贷、延期还本付息及普惠信用贷款支持力度，借助政策工具进一步提升小微金融服务。

　　此外，北京银行还加速推进普惠业务数字化转型，强化前沿金融科技运用，搭建线上获客、审批及放款等前中后对公全流程业务模式和平台支撑。贷前，客户可通过“北京银行京管家”APP、微信小程序等渠道自助线上申请；贷中，通过大数据筛选并匹配对应产品，依托行内对公网贷平台实现模型审批和线上提款等业务操作；贷后，借助小微授信后管理系统，建立预警信息，并据此进行触发式贷后管理。

　　在科技金融方面，北京银行在首都布局最早并始终在中关村地区保持首位，众多科技小微企业从10万元、50万元贷款开始，获得北京银行长期稳定支持，直至发展壮大。数据显示，截至2021年末，北京银行科技金融贷款余额超1600亿元，户数超7100户。

　　文化金融贷款是北京银行的一大亮点。北京银行聚焦文化行业自身的产业特性、行业特质及企业特点，针对性推出“创意贷”“运河帆影”金融产品体系，面向行业领军人才发布“文化英才贷”，为北京市文化园区及园区内企业量身定制“京彩文园”专属金融服务方案。截至2021年末，北京银行文化金融贷款余额近630亿元，户数超3200户。

　　普惠金融战略,是中国建设银行基于新发展理念落实服务国家战略、服务实体经济、服务社会民生这个大背景,并结合自身对未来市场趋势的研判而做出的战略性选择。其中，中国建设银行中山市分行（下文简称“中山建行”）的表现尤为突出。中山建行积极扶持中小企业发展，不断完善创新产品体系、经营架构和业务模式，业内首创推出了“三大”拳头产品，即“小微快贷”和“云税贷”两个大数据全线上产品和“抵押快贷”便民产品。“小微快贷”和“云税贷”，从申请到支用仅需3~5分钟，最高可达500万元，无需抵押无需担保，还可随借随还、循环使用。此外，中山建行创新普惠金融和中小企业新模式、新架构，针对普惠金融和中小企业打造了“信贷工厂”的经营模式和标准的“流程银行”，搭建市场化的服务机制，将普惠金融和中小企业业务全面下沉至全市各网点经营和办理，发挥网点多、覆盖广、队伍强的优势，进一步延伸普惠金融和中小企业服务渠道，建立普惠金融和中小企业“一站式”服务中心，中小企业客户通过各营业网点即可获得专业、高效、高质集一体的全方位融资服务。

　　需要注意的是，伴随着高速增长，叠加疫情对宏观经济尤其是小微企业的冲击，普惠金融贷款和普惠小微贷款增速拐点已经出现。截至2021年二季度末，二者增速分别为25.5%、31%，较2021年一季度末环比下降2.5个百分点、3.3个百分点，这也是2018年以来首次出现增速环比下降的情况。

　　迹象表明，普惠金融在达到新的发展高度后，也将进入一个新的发展阶段。有消息称，目前相关部门正在完善“十四五”期间推进普惠金融高质量发展的顶层设计。