从“小微”处做好大文章

  • 来源:银行家
  • 关键字:经济,金融,贷款
  • 发布时间:2024-04-08 16:17

  金敬撑

  经济兴则金融兴,金融活则经济活。中国工商银行台州分行(以下简称“工行台州分行”)紧紧围绕台州市委、市政府的决策部署,扎根地方、脚踏实地、服务实体,积极承担社会责任,为实体经济发展提供金融助力,坚定做小做微战略定力,探索与台州市更加契合的普惠金融发展路径。截至2023年末,工行台州分行普惠贷款余额达397亿元,较年初增加101.4亿元,全年增量首次突破100亿元;普惠客户数达2.5万户,较年初净增6338户;普惠贷款不良额为6627万元,不良率为0.17%,资产质量保持优良水准。

  台州经济金融运行情况

  台州是长三角城市群26个城市之一,地处浙江“南北中心点、海陆交界处”,居山面海,平原丘陵相间,形成“七山一水二分田”的格局。下辖椒江、黄岩、路桥三个区,临海、温岭、玉环三个县级市,天台、仙居、三门三个县以及台州湾新区,分设61个镇、24个乡,常住人口668万人,城镇化率63.9%,低于浙江省平均水平9.5个百分点,在浙江省内仅高于衢州和丽水。

  从经济金融上看,GDP增长较为平稳。2023年实现生产总值6240.7亿元,比上年增长4.5%,其中第一产业增加值为334.03亿元、增长3.8%,第二产业增加值为2628.43亿元、增长1.3%,第三产业增加值为3278.22亿元、增长7.2%,三次产业结构比为5.4:42.1:52.5。台州金融环境优渥,辖内现有银行业金融机构46家,除国有商业银行、股份制银行外,还包括台州银行、泰隆银行和民泰银行三家本土成长起来的城市商业银行等。截至2023年末,全市金融机构本外币各项存款余额1.56万亿元、同比增长12.2%,贷款余额1.6万亿元、同比增长16%。

  从产业结构上看,主要具有以下特征:一是民营经济活跃。台州是中国股份合作制改革的发源地,也是民营经济最发达的区域之一,特别是改革开放以来,台州民营企业如雨后春笋般蓬勃发展。全市在册民营经营主体近70万户(其中民营企业22.2万家、个体工商户46.6万家),占企业总数的95%以上,创造了全市86%的税收和80%的生产总值。二是专业市场发达。台州是专业批发市场发源地之一,起步于1982年,其路桥日用品商场曾是浙江省三大交易市场之一。2023年末拥有各类商品交易市场304家,成交额达1281亿元,其中年成交额超亿元的市场有131家。三是产业集聚发展。“块状”经济特征明显,形成了“一村一专业、一县一品种”的特色经济格局,被形象地称为“小狗经济”。单体来看,企业个体规模偏小,亿元以上企业仅占全部规上企业总数的23%、10亿元以上仅占1.2%,但分工细致,专业化精细化程度极高,有300多种产品在国内外细分市场上占有率排名第一。整体来看,台州已形成21个产值超百亿元的产业集群、68个国家级产业基地,其中汽车及零部件、通用航空、模具与塑料、医药医化、智能马桶、缝制设备、泵与电机是当前台州市委、市政府重点培育的“七大千亿产业集群”。

  工行台州分行发展概况

  工行台州分行现有10家一级支行、1家本级营业部、83家营业网点,其中核心网点20家、综合网点52家、一般网点11家,本部设有16个内设部室,共有员工1972人。员工队伍平均年龄38.2岁,其中大学本科及以上学历占比83.9%,在职党员占比40%,消除部室、网点党员空白点,实现网点主要负责人党员全覆盖。同时,工行台州分行先后被总行确定为大零售业务“率先发展”试点行、总行级小微样板中心,相继荣获“全国五一劳动奖状”、第五届全国文明单位、全国金融系统精神文明建设先进单位、浙江省党建工作先进单位等荣誉,连续四年荣获“民企最满意银行”称号。

  该行多年来坚定“做小微就是做未来”的理念,着重倾斜资源,加大普惠金融领域的信贷投贷。近三年来,普惠业务保持快速发展,贷款年增长均在30%以上,客户年平均增长率30%以上。

  优化普惠金融机制,支撑业务发展

  基本制度方面,在上级行普惠金融“五专”①经营机制的框架下,工行台州分行结合台州普惠业务发展实际,进一步优化政策制度,规范小微信贷业务经营管理。

  产品体系方面,通过强化内外部数据要素协同,沿着数据、链条、资产搭建起信用类“经营快贷”、交易类“数字供应链”、抵质押类“网贷通”三大数字普惠产品体系,并创新推出余值贷、农户e贷、政采贷等分行特色场景,丰富普惠产品供给。

  考核激励方面,在KPI考核中进一步加大普惠金融业务指标的权重,突出对普惠增量扩面的考核。优化对网点普惠业务考核,增加普惠贷款和户数考核权重。加大专项工资激励费用和专项营销费用保障力度,激发基层行办普惠的内生动力。

  保障支持方面,一方面优先安排专项规模。工行台州分行充分发挥大型国有银行社会责任担当精神,主动向上级行争取政策倾斜,为小微企业提供专项规模保障,确保满足小微企业用款需求。另一方面切实降低小微企业融资成本。积极响应监管部门降低企业融资成本的工作要求,将该项内容纳入“一把手”工程,持续加大减费让利力度,确保相关政策层层落实、执行到位。2023年,工行台州分行进一步主动降低普惠贷款利率,一年期普惠贷款利率最低达到3.0%,全年新发放普惠贷款平均利率为3.44%,较2022年下降38个基点,近三年来普惠贷款利率连续下降,共下降了86个基点。同时严格落实原银保监“七不准、四公开”服务价格管理和央行减免小微企业手续费的相关要求,杜绝违规收费行为或变相转嫁服务成本。

  风险管理方面,严格执行上级行小微存续期管理、普惠领域不良资产处置等文件精神,优化存续期管理、清收处置等政策流程。加强预警监测,充分运用数字化手段,高效收集、整理、下发各类内外部风险信息,助力风险防控。

  优化数字普惠模式,助力业务转型

  工行台州分行借助总行数字普惠中心升级揭牌的契机,切实发挥“数字工行”的融合优势,围绕对外“触达客户、提升价值”、对内“减负基层、赋能员工”的主轴主线,优化完善数字普惠发展模式。

  加大创新力度,打造更加丰富的普惠产品体系和更加便利的客户体验。一是积极推广线上抵押类产品e抵、e企快贷,产品应用“后台大数据+前台标准化+智能化”审贷模式,实现押品在线评估、系统自动审批等相关功能,最大程度优化业务流程,提高业务处理效率。产品开通个人版和企业版两个版本,借款人可分别从手机银行和网上银行渠道申请融资。二是加速推进信用贷款增长,依托总行的互联网技术和大数据分析进行客户筛选,采用主动授信和大数据模型跑数相结合模式,为小微企业提供不超过300万元的小额信用贷款授信。额度通过手机银行推送给客户,实现全流程线上操作,满足小微企业小额、高频的融资需求。目前工行台州分行经营快贷场景已有十几类,如对接税务部门的“税易贷”、服务商户客户的“商户贷”等。在此基础上,迭代升级经营快贷产品,新一代产品较之前具有开放申请、通过率高、提款灵活、管理精细等产品优势,有效提升信用贷款占比和市场主体的融资覆盖率。三是全面推动数字供应链业务发展,围绕核心企业特别是国企集团和优质民企,挖掘有增长潜力的重点供应链及上下游融资需求,通过电子保理、工银e信等产品提供链上小微服务。

  充分利用台州客群集聚的特点,扩大信贷服务范围。台州产业结构呈现集聚发展状态,特别是在县域,“块状”经济特征明显,形成“一村一专业、一县一品种”的特色经济格局。针对农户客群,工行台州分行结合主题教育工作安排,深入一线调研青蟹养殖户、西兰花种植户、模具加工户等规模化产业集群的金融服务需求,针对性地制定对接方案。例如,针对三门县养殖户客群制定专属的“鲜甜贷”产品,与当地农业农村局合作,批量给予养殖户客群主动授信,并拟采用“摄像监控+数字化平台”方式进行智能贷后管理,确保融资安全。

  发达的专业市场是台州产业结构的另一大特色。全市共拥有各类商品交易市场304家,其中年成交额超亿元的有131家,主要集中在县域和城区的城中村区域。针对个体工商户客群,工行台州分行以路桥日用品商城为试点,围绕商户特征制定个性化服务方案,为商城客户提供融资服务,后续将以点带面,在全市开展“商户方案”的复制推广。

  针对专精特新、高新技术等科技企业客群,推出“浙科e贷”台州方案,采用科技小微企业专项准入策略和授信测算模型,提供最高1000万元的信用贷款支持,加大优质客群支持力度。

  突出乡村市场,拓宽信贷边界。在金融支持乡村振兴的道路上,工行台州分行积极拓宽普惠金融服务“三农”的覆盖面,推动金融服务向“三农”领域下沉,依托“三农+数字+普惠”的特色普惠金融组织架构,在“亲农在线”平台上创新推出为农户量身定做的涉农产品——杨梅贷,实现数字技术与普惠金融的有机结合,让梅农实现线上一触即贷,有效解决农户融资难、融资贵的问题。

  “亲农在线”是仙居县政府、农业农村局与仙居县税务局共同搭建的数字化助农平台,打通仙居县12个相关部门的数据资源,为农民提供包括生产、加工、流通、贷款、保险、销售在内的全链条数字化乡村振兴助农服务。2021年6月,工行在了解到当地政府数字化助农平台“亲农在线”对线上金融存在需求,但平台功能仍有待完善的情况后,随即由省、市、县三级联动成立开发小组,依托工总行强大的科技力量,高效对接“亲农在线”数字化服务平台,推出“我要开票”“我要贷款”等一揽子数字化金融服务。“杨梅贷”是工行台州分行数字化涉农融资服务中的一项重要创新,对外打通农业农村局数据大脑、银保监局金融综合平台、税务局农户缴税电子发票三大涉农服务的基础信息数据库,对内联通总行智能征信平台数据库,通过农户行内行外的大数据信息建立了智能风控模型,实现农户“一次不跑、无感授信、一触即贷”的便捷融资服务体验,足不出户也可以实现线上提款,同时将梅农贷款的年利率从原来的5.6%降到4.15%。

  在方案推行过程中,持续强化顶层设计,完善服务体系。工行台州分行认真贯彻落实上级行乡村振兴战略部署,始终坚持服务“三农”的服务定位,不断强化顶层设计,持续完善线上产品体系、客户平台、管理平台和风控体系,强化业务需求整合,打破数据孤岛、系统竖井,加快推进小微金融数字化转型。加大外拓营销力度,分层推进落地。一是快速锁定目标客群,深入市场,积极与县政府、县农业农村局、县杨梅协会对接,全方位了解梅农的经营现状和融资需求,坚持以抓好关键少数带动绝大多数,发挥引流作用。二是集中精力主攻样板村,开展集中营销。工作人员深入农村了解农户需求,确定合作意向,商定合作细节,同时组织开展营销方案演练,确保营销质效。三是全面开展挂图作战,在总结样板村营销经验的基础上,进一步优化营销流程,抢占市场。充分发挥灵活创新作用,实现“整村授信”。为进一步扩大服务覆盖面,真正将普惠金融“做真做实做细”,确保金融活水快速、精准地流向有需求的每位农户,工行台州分行对于产业集聚的村社,以“农户e贷”为抓手,积极推动整村授信模式,为农户提供单户额度最高50万元的信用额度。农户e贷具有线上申请、审批快速、利率优惠、随借随还、循环使用的特点,改变了传统产品一对一服务的常规性操作,批量预授信的创新做法,最大限度地简化了村民的办贷手续,提升了融资的便捷性。同时,为村民配置了普惠优惠利率,大大降低了村民的贷款成本,尽最大可能做到惠民、利民、富民。

  践行金融工作的政治性、人民性。工行台州分行坚决贯彻党的二十大精神,践行金融工作的政治性、人民性,坚持工行的“48字”工作思路和“普真惠、真普惠”的发展理念,围绕“发展快、结构优、服务好、风控强”的工作目标,着力推进普惠金融业务可持续发展,认真贯彻落实中央经济工作会议和中央金融工作会议精神。

  用心做好小微客户无还本续贷工作。为小微企业解决转贷难问题,工行台州分行在2016年率先推出无还本续贷业务,经过多年优化改进,无还本续贷业务已覆盖全部普惠全部产品,包括线上和线下模式。2023年,工行台州分行累计为小微企业办理无还本续贷66.42亿元,同比增加21.16亿元。积极拓展首贷户,扩大普惠客户群体。2023年新服务首贷小微客户398户,同比增加149户。提升信用贷款供给能力。利用大数据模型搭建多场景模式,如税务、用电、用工、商户交易等,为不同类型的小微客户提供线上信用贷款。采用白名单主动授信、系统自动核准额度、随借随还的模式,提高客户信用贷款便利性。截至2023年,工行台州分行普惠信用贷款余额达39.7亿元,较年初增加6.4亿元。

  工行台州分行按照产业兴旺的总要求,明确自身定位,聚焦“三农”领域,不断深化数字化改革创新,建立完善普惠金融的市场体系、组织体系、产品体系,把更多金融资源配置到小微市场。为更好地履行国有银行主力军的责任和担当,工行台州分行精准施策,提前布局,不断创新产品,加大信用贷款投放力度,以更好满足小微企业多样化、多层次的金融需求,推动城乡融合发展。在发展数字普惠金融方面,并不是简单地让普惠金融与数字技术相叠加,而是运用大数据、人工智能等新技术以及互联网思维,推动普惠金融转型升级。工行台州分行高度重视金融科技助力数字经济发展的趋势,让数字技术为金融数字化转型注入充沛活力,通过“金融+科技”助力普惠金融发展。以客户需求为核心,通过大数据等数字化手段为客户进行精准画像,进而匹配适合客户的金融产品,有效连接市场需求和服务供给,在数字化转型上不断谋创新、求突破,提升服务水平和金融服务渗透率。

  (作者系中国工商银行台州分行副行长)

  责任编辑:孙爽

  976639255@qq.com

  ①专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价等五项机制。

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