从“小微”处做好大文章

　　金敬撑

　　经济兴则金融兴，金融活则经济活。中国工商银行台州分行（以下简称“工行台州分行”）紧紧围绕台州市委、市政府的决策部署，扎根地方、脚踏实地、服务实体，积极承担社会责任，为实体经济发展提供金融助力，坚定做小做微战略定力，探索与台州市更加契合的普惠金融发展路径。截至2023年末，工行台州分行普惠贷款余额达397亿元，较年初增加101.4亿元，全年增量首次突破100亿元；普惠客户数达2.5万户，较年初净增6338户；普惠贷款不良额为6627万元，不良率为0.17%，资产质量保持优良水准。

　　台州经济金融运行情况

　　台州是长三角城市群26个城市之一，地处浙江“南北中心点、海陆交界处”，居山面海，平原丘陵相间，形成“七山一水二分田”的格局。下辖椒江、黄岩、路桥三个区，临海、温岭、玉环三个县级市，天台、仙居、三门三个县以及台州湾新区，分设61个镇、24个乡，常住人口668万人，城镇化率63.9%，低于浙江省平均水平9.5个百分点，在浙江省内仅高于衢州和丽水。

　　从经济金融上看，GDP增长较为平稳。2023年实现生产总值6240.7亿元，比上年增长4.5%，其中第一产业增加值为334.03亿元、增长3.8%，第二产业增加值为2628.43亿元、增长1.3%，第三产业增加值为3278.22亿元、增长7.2%，三次产业结构比为5.4：42.1：52.5。台州金融环境优渥，辖内现有银行业金融机构46家，除国有商业银行、股份制银行外，还包括台州银行、泰隆银行和民泰银行三家本土成长起来的城市商业银行等。截至2023年末，全市金融机构本外币各项存款余额1.56万亿元、同比增长12.2%，贷款余额1.6万亿元、同比增长16%。

　　从产业结构上看，主要具有以下特征：一是民营经济活跃。台州是中国股份合作制改革的发源地，也是民营经济最发达的区域之一，特别是改革开放以来，台州民营企业如雨后春笋般蓬勃发展。全市在册民营经营主体近70万户（其中民营企业22.2万家、个体工商户46.6万家），占企业总数的95%以上，创造了全市86%的税收和80%的生产总值。二是专业市场发达。台州是专业批发市场发源地之一，起步于1982年，其路桥日用品商场曾是浙江省三大交易市场之一。2023年末拥有各类商品交易市场304家，成交额达1281亿元，其中年成交额超亿元的市场有131家。三是产业集聚发展。“块状”经济特征明显，形成了“一村一专业、一县一品种”的特色经济格局，被形象地称为“小狗经济”。单体来看，企业个体规模偏小，亿元以上企业仅占全部规上企业总数的23%、10亿元以上仅占1.2%，但分工细致，专业化精细化程度极高，有300多种产品在国内外细分市场上占有率排名第一。整体来看，台州已形成21个产值超百亿元的产业集群、68个国家级产业基地，其中汽车及零部件、通用航空、模具与塑料、医药医化、智能马桶、缝制设备、泵与电机是当前台州市委、市政府重点培育的“七大千亿产业集群”。

　　工行台州分行发展概况

　　工行台州分行现有10家一级支行、1家本级营业部、83家营业网点，其中核心网点20家、综合网点52家、一般网点11家，本部设有16个内设部室，共有员工1972人。员工队伍平均年龄38.2岁，其中大学本科及以上学历占比83.9%，在职党员占比40%，消除部室、网点党员空白点，实现网点主要负责人党员全覆盖。同时，工行台州分行先后被总行确定为大零售业务“率先发展”试点行、总行级小微样板中心，相继荣获“全国五一劳动奖状”、第五届全国文明单位、全国金融系统精神文明建设先进单位、浙江省党建工作先进单位等荣誉，连续四年荣获“民企最满意银行”称号。

　　该行多年来坚定“做小微就是做未来”的理念，着重倾斜资源，加大普惠金融领域的信贷投贷。近三年来，普惠业务保持快速发展，贷款年增长均在30%以上，客户年平均增长率30%以上。

　　优化普惠金融机制，支撑业务发展

　　基本制度方面，在上级行普惠金融“五专”①经营机制的框架下，工行台州分行结合台州普惠业务发展实际，进一步优化政策制度，规范小微信贷业务经营管理。

　　产品体系方面，通过强化内外部数据要素协同，沿着数据、链条、资产搭建起信用类“经营快贷”、交易类“数字供应链”、抵质押类“网贷通”三大数字普惠产品体系，并创新推出余值贷、农户e贷、政采贷等分行特色场景，丰富普惠产品供给。

　　考核激励方面，在KPI考核中进一步加大普惠金融业务指标的权重，突出对普惠增量扩面的考核。优化对网点普惠业务考核，增加普惠贷款和户数考核权重。加大专项工资激励费用和专项营销费用保障力度，激发基层行办普惠的内生动力。

　　保障支持方面，一方面优先安排专项规模。工行台州分行充分发挥大型国有银行社会责任担当精神，主动向上级行争取政策倾斜，为小微企业提供专项规模保障，确保满足小微企业用款需求。另一方面切实降低小微企业融资成本。积极响应监管部门降低企业融资成本的工作要求，将该项内容纳入“一把手”工程，持续加大减费让利力度，确保相关政策层层落实、执行到位。2023年，工行台州分行进一步主动降低普惠贷款利率，一年期普惠贷款利率最低达到3.0%，全年新发放普惠贷款平均利率为3.44%，较2022年下降38个基点，近三年来普惠贷款利率连续下降，共下降了86个基点。同时严格落实原银保监“七不准、四公开”服务价格管理和央行减免小微企业手续费的相关要求，杜绝违规收费行为或变相转嫁服务成本。

　　风险管理方面，严格执行上级行小微存续期管理、普惠领域不良资产处置等文件精神，优化存续期管理、清收处置等政策流程。加强预警监测，充分运用数字化手段，高效收集、整理、下发各类内外部风险信息，助力风险防控。

　　优化数字普惠模式，助力业务转型

　　工行台州分行借助总行数字普惠中心升级揭牌的契机，切实发挥“数字工行”的融合优势，围绕对外“触达客户、提升价值”、对内“减负基层、赋能员工”的主轴主线，优化完善数字普惠发展模式。

　　加大创新力度，打造更加丰富的普惠产品体系和更加便利的客户体验。一是积极推广线上抵押类产品e抵、e企快贷，产品应用“后台大数据+前台标准化+智能化”审贷模式，实现押品在线评估、系统自动审批等相关功能，最大程度优化业务流程，提高业务处理效率。产品开通个人版和企业版两个版本，借款人可分别从手机银行和网上银行渠道申请融资。二是加速推进信用贷款增长，依托总行的互联网技术和大数据分析进行客户筛选，采用主动授信和大数据模型跑数相结合模式，为小微企业提供不超过300万元的小额信用贷款授信。额度通过手机银行推送给客户，实现全流程线上操作，满足小微企业小额、高频的融资需求。目前工行台州分行经营快贷场景已有十几类，如对接税务部门的“税易贷”、服务商户客户的“商户贷”等。在此基础上，迭代升级经营快贷产品，新一代产品较之前具有开放申请、通过率高、提款灵活、管理精细等产品优势，有效提升信用贷款占比和市场主体的融资覆盖率。三是全面推动数字供应链业务发展，围绕核心企业特别是国企集团和优质民企，挖掘有增长潜力的重点供应链及上下游融资需求，通过电子保理、工银e信等产品提供链上小微服务。

　　充分利用台州客群集聚的特点，扩大信贷服务范围。台州产业结构呈现集聚发展状态，特别是在县域，“块状”经济特征明显，形成“一村一专业、一县一品种”的特色经济格局。针对农户客群，工行台州分行结合主题教育工作安排，深入一线调研青蟹养殖户、西兰花种植户、模具加工户等规模化产业集群的金融服务需求，针对性地制定对接方案。例如，针对三门县养殖户客群制定专属的“鲜甜贷”产品，与当地农业农村局合作，批量给予养殖户客群主动授信，并拟采用“摄像监控+数字化平台”方式进行智能贷后管理，确保融资安全。

　　发达的专业市场是台州产业结构的另一大特色。全市共拥有各类商品交易市场304家，其中年成交额超亿元的有131家，主要集中在县域和城区的城中村区域。针对个体工商户客群，工行台州分行以路桥日用品商城为试点，围绕商户特征制定个性化服务方案，为商城客户提供融资服务，后续将以点带面，在全市开展“商户方案”的复制推广。

　　针对专精特新、高新技术等科技企业客群，推出“浙科e贷”台州方案，采用科技小微企业专项准入策略和授信测算模型，提供最高1000万元的信用贷款支持，加大优质客群支持力度。

　　突出乡村市场，拓宽信贷边界。在金融支持乡村振兴的道路上，工行台州分行积极拓宽普惠金融服务“三农”的覆盖面，推动金融服务向“三农”领域下沉，依托“三农+数字+普惠”的特色普惠金融组织架构，在“亲农在线”平台上创新推出为农户量身定做的涉农产品——杨梅贷，实现数字技术与普惠金融的有机结合，让梅农实现线上一触即贷，有效解决农户融资难、融资贵的问题。

　　“亲农在线”是仙居县政府、农业农村局与仙居县税务局共同搭建的数字化助农平台，打通仙居县12个相关部门的数据资源，为农民提供包括生产、加工、流通、贷款、保险、销售在内的全链条数字化乡村振兴助农服务。2021年6月，工行在了解到当地政府数字化助农平台“亲农在线”对线上金融存在需求，但平台功能仍有待完善的情况后，随即由省、市、县三级联动成立开发小组，依托工总行强大的科技力量，高效对接“亲农在线”数字化服务平台，推出“我要开票”“我要贷款”等一揽子数字化金融服务。“杨梅贷”是工行台州分行数字化涉农融资服务中的一项重要创新，对外打通农业农村局数据大脑、银保监局金融综合平台、税务局农户缴税电子发票三大涉农服务的基础信息数据库，对内联通总行智能征信平台数据库，通过农户行内行外的大数据信息建立了智能风控模型，实现农户“一次不跑、无感授信、一触即贷”的便捷融资服务体验，足不出户也可以实现线上提款，同时将梅农贷款的年利率从原来的5.6％降到4.15％。

　　在方案推行过程中，持续强化顶层设计，完善服务体系。工行台州分行认真贯彻落实上级行乡村振兴战略部署，始终坚持服务“三农”的服务定位，不断强化顶层设计，持续完善线上产品体系、客户平台、管理平台和风控体系，强化业务需求整合，打破数据孤岛、系统竖井，加快推进小微金融数字化转型。加大外拓营销力度，分层推进落地。一是快速锁定目标客群，深入市场，积极与县政府、县农业农村局、县杨梅协会对接，全方位了解梅农的经营现状和融资需求，坚持以抓好关键少数带动绝大多数，发挥引流作用。二是集中精力主攻样板村，开展集中营销。工作人员深入农村了解农户需求，确定合作意向，商定合作细节，同时组织开展营销方案演练，确保营销质效。三是全面开展挂图作战，在总结样板村营销经验的基础上，进一步优化营销流程，抢占市场。充分发挥灵活创新作用，实现“整村授信”。为进一步扩大服务覆盖面，真正将普惠金融“做真做实做细”，确保金融活水快速、精准地流向有需求的每位农户，工行台州分行对于产业集聚的村社，以“农户e贷”为抓手，积极推动整村授信模式，为农户提供单户额度最高50万元的信用额度。农户e贷具有线上申请、审批快速、利率优惠、随借随还、循环使用的特点，改变了传统产品一对一服务的常规性操作，批量预授信的创新做法，最大限度地简化了村民的办贷手续，提升了融资的便捷性。同时，为村民配置了普惠优惠利率，大大降低了村民的贷款成本，尽最大可能做到惠民、利民、富民。

　　践行金融工作的政治性、人民性。工行台州分行坚决贯彻党的二十大精神，践行金融工作的政治性、人民性，坚持工行的“48字”工作思路和“普真惠、真普惠”的发展理念，围绕“发展快、结构优、服务好、风控强”的工作目标，着力推进普惠金融业务可持续发展，认真贯彻落实中央经济工作会议和中央金融工作会议精神。

　　用心做好小微客户无还本续贷工作。为小微企业解决转贷难问题，工行台州分行在2016年率先推出无还本续贷业务，经过多年优化改进，无还本续贷业务已覆盖全部普惠全部产品，包括线上和线下模式。2023年，工行台州分行累计为小微企业办理无还本续贷66.42亿元，同比增加21.16亿元。积极拓展首贷户，扩大普惠客户群体。2023年新服务首贷小微客户398户，同比增加149户。提升信用贷款供给能力。利用大数据模型搭建多场景模式，如税务、用电、用工、商户交易等，为不同类型的小微客户提供线上信用贷款。采用白名单主动授信、系统自动核准额度、随借随还的模式，提高客户信用贷款便利性。截至2023年，工行台州分行普惠信用贷款余额达39.7亿元，较年初增加6.4亿元。

　　工行台州分行按照产业兴旺的总要求，明确自身定位，聚焦“三农”领域，不断深化数字化改革创新，建立完善普惠金融的市场体系、组织体系、产品体系，把更多金融资源配置到小微市场。为更好地履行国有银行主力军的责任和担当，工行台州分行精准施策，提前布局，不断创新产品，加大信用贷款投放力度，以更好满足小微企业多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。在发展数字普惠金融方面，并不是简单地让普惠金融与数字技术相叠加，而是运用大数据、人工智能等新技术以及互联网思维，推动普惠金融转型升级。工行台州分行高度重视金融科技助力数字经济发展的趋势，让数字技术为金融数字化转型注入充沛活力，通过“金融+科技”助力普惠金融发展。以客户需求为核心，通过大数据等数字化手段为客户进行精准画像，进而匹配适合客户的金融产品，有效连接市场需求和服务供给，在数字化转型上不断谋创新、求突破，提升服务水平和金融服务渗透率。

　　（作者系中国工商银行台州分行副行长）

　　责任编辑：孙爽

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　　①专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价等五项机制。