苹果Apple Pay究竟改变了什么？

　　Apple Pay只是代替了卡本身，并没有改变金钱、信息流动的路径和原有的生态系统。

　　苹果移动支付服务Apple Pay在10月20日推出以后，其进展备受各界关注。苹果在发布时宣称Apple Pay已经可以在20万家店铺使用，其中包括许多大型零售商。Apple Pay服务发布后的三天内就有100万张信用卡完成了关联注册，发布后的72小时内，已经完成超过100万次支付。Apple Pay得到美国所有大型银行支持，包括大通银行、花旗银行、第一资本和美国银行。苹果称，还有超过500家其他银行准备逐步支持Apple Pay。

　　那么，与刷卡支付相比，苹果Apple Pay究竟有哪些创新呢？

　　传统方式中，用户需先持有一张卡，如借记卡、信用卡、充值卡等。支付时用户在POS机上刷卡，需要输入密码或签字后，支付方可完成。在支付背后有多个利益相关方，发卡方吸收现金、收取支付手续费，卡组织收取支付手续费，收单方吸纳商户现金。

　　用Apple Pay之后，用户支付过程以刷手机取代了刷卡。iPhone 不直接存储卡信息，而是将一个由卡组织发放加密的一个16位的随机码 token（令牌）——苹果称之为“设备账户码 ”，存放在 iPhone 的独立SE安全芯片中，用它代替卡的磁条信息，设备账户码和卡上的磁条等价。完成这一步，需用户事先将卡与手机绑定。设备账户码动态生成，理论上无法破译，商家无法从设备账户码上获得用户卡的信息。

　　支付时手机与商家支持NFC的POS机交互。POS机读走手机中的设备账户码，生成交易信息密码电文，电文中用户信息被发卡方确认后，再发给手机。当加密电文与设备账户码通过特定算法验证配对无误后，请求用户输入指纹Touch ID，指纹验证通，支付完成。

　　与传统方式相比，最根本的变化在于用户体验。《华盛顿邮报》报道，由于省去了输入密码和签名，Apple Pay支付极为快捷，埋单至多5秒。支付时间太短，超市收银员完全没有反应过来，支付已经完成，购物季排队结账的场面将成为历史。Apple Pay所带来的支付流畅前所未有。其次，一部手机可以绑定多张卡，用户会省掉随身携带各色卡片的麻烦。最后，由于无法通过解密从设备账户码还原卡信息，没有指纹Touch ID也无法完成支付，手机丢失也不会给用户带来风险。

　　除了优秀的用户体验，苹果的优势还在于苹果手机的庞大用户群，美国42%的智能手机用户有iPhone，超过半数人将会升级。一旦升级完毕，他们将拥有支持Apple Pay的新iPhone。

　　按照苹果对Apple Pay业务模式的设计，支付背后多个利益相关方的角色均未发生改变，苹果Apple Pay只是代替了卡本身，并没有改变金钱与信息流动的路径，并未改变原有的生态系统。银行、卡组织等机构由于省去了一些发行、管理物理卡的麻烦，可以降低成本，使得原有生态系统相关利益方在合作中愿意向苹果支付一定的费用。这种情况与当年iTunes与唱片公司合作的情况类似。

　　苹果Apple Pay的推出，对之前具备一定规模的移动支付系统造成强烈冲击，这以沃尔玛为首的商铺客户交易(Merchant Customer Exchange，MCX)联盟系统和星巴克的移动支付系统为代表。虽然苹果Apple Pay在规模上还比不上它们，但用户体验远远胜出。MCX和星巴克已经感受到来自用户的压力，两家移动支付App近几天一星级差评蜂拥而至，两家强硬抵抗的立场开始软化。

　　苹果Apple Pay不仅在市场上站住了脚，还取得了初步的胜利。它成为主流的移动支付方式看来只是时间的问题了。

　　《计算机世界》传媒集团副总编

　　前沿 老鬼阿定

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