IT助力分享经济创新——宝驾租车专注P2P模式_P2P_互联网金融

　　传统金融生态圈正因为P2P模式的植入变得更加具有活力，现在P2P这种创新模式已经渗透到了租车行业。而宝驾租车正在做的，就是全力保障P2P模式在IT的支撑下更出色地为业内客户服务。

　　美国研究机构Altimeter Group在2013年的一份报告中针对分享经济(sharing economy)做过详细分析。报告显示，分享经济在当年催生了200余家新的美国企业，并获得了20亿美元的风险投资。报告还称，分享经济的可能产生原因有两个，一是当经济处于下滑周期，消费者希望找到更省钱的消费途径；二是年轻消费群体的消费观念在发生变化，表现为年轻人更愿意与朋友、邻居或者相对信用度更高的人做生意，而不再喜欢从标准化、毫无个性的企业那购买产品或者服务。

　　在P2P租车公司宝驾租车的官网上有这样一段话：“汽车共享”意味着拥有一辆私家车的人可以让爱车自动产生收益，而需要用车的人可以有更丰富的选择。更美妙的是，P2P租车的价格比普通租车便宜近半，而车主也会成为你的朋友，这不仅是租车，更是对生活的一种全新思考方式。

　　很显然，P2P租车就是基于分享经济而产生的，而从宝驾租车的文案上看，P2P租车的产生更像是因为上面提到的第二个原因。

　　比网贷靠谱

　　据宝驾租车首席运营官尹明仁介绍，目前全国有1.3亿辆机动车，其中有8500万辆私家车，而有90%的汽车经常处于闲置状态，这是一种很大的资源浪费。在尹明仁看来，P2P租车是解决这一问题的最佳方式。

　　P2P是英文Peer to Peer的缩写，意即“个人对个人”。P2P的模式目前除了应用在租车领域外，在互联网金融领域也应用甚广，比如P2P网贷平台。而与P2P网贷平台不同的是，P2P租车的风控体系关注的是减少丢车率，而并非上万上亿的投资资金安全；P2P租车不会追求什么“年化收益率”，因为“车东(即向外出租汽车的车主)”们通常是因为汽车闲置才会将汽车放到P2P租车平台上外租，所以收益在他们看来并非最重要的。

　　无论是网贷还是租车，征信风控都是运营中非常重要的环节，是否能够做到有效核实身份、做好信用度评估，是衡量一个P2P平台风险控制能力的核心标准。

　　宝驾租车的风控体系建设包括以下几个方面：

　　一是金融征信，包含对租户信用记录、消费记录和基本身份的核实。宝驾租车对金融征信的重视程度不亚于P2P网贷平台，目前宝驾租车已与国内大数据信用评估公司闪银就征信体系构建进行了合作，与诚信信息服务提供商国政通也就人脸识别认证、驾驶证认证、信用卡认证等认证方式进行了合作，近期也在和银行类征信体系服务商进行接触。

　　二是通过IT系统完成对服务流程的全线监控。如和侦查类服务供应商进行的合作、配备IT桌面监控系统运营人员、建立“监控中心点”地面团队等，可实现在必要条件下的实时追踪和其他监控需求。

　　三是通过自建宝驾租车的法务团队，主动与政府设立的安全机构(如公安系统)进行合作。

　　四是通过安装IT硬件宝驾盒子，实现对已租出的车辆状况、车辆位置的追踪防控。

　　大数据可用

　　“我想租一辆男性车主的车”、“我想租一辆适合政府单位用的车”、“我想租一辆80后车主的车”、“我想租一辆能允许我贴装饰物的车”……在P2P租车平台，用户们的需求常常是五花八门，而借助大数据分析，P2P租车平台能够非常容易地通过给车辆资源、车主信息、租客打上关键字标签，来实现平台已有数据信息和用户多样化需求的吻合匹配。而这只是P2P租车平台对大数据应用的场景之一。

　　“因为宝驾租车是一个基于大数据分析的、专业的私家车汽车租赁平台，所以在包括信息服务、信用征信服务、流程服务、风控运营服务上应用大数据是作为一个平台所应该具备的能力。”尹明仁表示，“在宝驾租车，对于大数据的应用目前已能够支撑对租客的跟踪和服务，今后我们也会反向推荐引导租客体验更多的用车方式。”

　　据尹明仁介绍，在针对租客行为数据的分析方面，宝驾租车从App和网站都能做到对租客行为的记录，可清晰地看到租客们都选择了什么车型、什么价位等信息。将来也会更加人性化地从租客经常交车的地点、经常选择的价位和经常所关注的品牌等参数分类积累数据。

　　“只要是租客消费就会产生数据，接下来我们会根据征信和其他机构所反馈的数据，整合产生租户个人信用状况报告。同时，也会提出一种新的征信体系或黑名单，开放给同行业或者异业的合作伙伴比如P2P网贷平台和银行等。”尹明仁称。

　　业务架构更强壮

　　风控是保证车辆本身的安全，除车辆安全外，租车网站、租户账户、平台的数据库等也都可能存在安全问题，宝驾租车怎样构建自己的安全体系？据尹明仁介绍，在宝驾租车平台上，用户上传身份信息等重要资料时，都不会回显，平台与证审的团队也签署了严格的保密条款，证件一旦审核后，只有更高一层的领导授权、调档才可以重审。在宝驾租车的App上，也会有一个加密令牌，如果发生异常的用户行为，平台也会根据既有安全机制做处理。

　　此外，在用户信息保密层面，用户的联系方式都是加密封装的，只能通过特殊手段实现呼叫，平台对用户信息也不支持模糊查询。如果是列表信息数据，则只能看见前头和尾号，即便内部管理人员有权限查看，平台也都会有记录：什么时间、谁查看的、都能全部显示出来。在内部，宝驾租车平台也对API进行了严格的管理，对各种对外接口也进行严格的入侵防范。

　　而在核心的交易运营系统方面，宝驾租车采用的的是自行开发的全智能汽车共享系统，通过仿照移动电信运营商的理念，将系统整体分解为运营管理和运营支撑两大部分，这种分解方式要较传统的三户模型(客户、用户、账户)更为有效。以支付系统举例，宝驾租车平台的支付系统包括信用卡支付和优惠券账户的支付，优惠券账户支付是结算之后抵掉的形式。

　　和传统电商先扣优惠券不同，在宝驾租车是要先交押金的，结算的时候会优先结算优惠券账户、信用点账户。现在，宝驾租车的信用点账户提供了一个白条的功能，如果用户的信用卡额度只有5000，但是押金需要一万，这时银行不会给你一万额度，但宝驾会根据用户之前租车的信用好坏，决定提供“白条功能”给用户使用，让用户可以刷额度为5000的信用卡，来租押金一万的车。

　　记者发稿前获得的最新消息显示，12月10日宝驾租车宣布获得了3000万美元的A轮投资。该轮融资由中国平安和启明创投联合领投，58同城跟投，以太资本担任此次融资的独家财务顾问。

　　如果说之前几乎所有的汽车共享租车平台接连获得融资只是说明了资本市场对于国内在线租车市场价值以及汽车共享租车模式前景高度认可的话，那么宝驾租车的3000万美元A轮将会是一个分水岭，它意味着国内汽车共享租车市场开始进入到了卡位争夺阶段，或将改变行业竞争格局。

　　本报记者 于杰