在未来互联金融的发展中，如果技术、产品与定位、模式跟不上，或者只是模仿传统的线下公司，结局将是快速失去竞争力。
互联网金融很热，但还处于探索的路上。
先来看一组央行数据。央行征信系统里有8亿人，其中3亿人有银行信用卡和信贷记录，剩下5亿人的记录属于空白。头疼的是，由于很多模式都是固定的，现在银行、小贷公司、担保公司、P2P公司等，全部做的都是那3亿人的业务。玖富CEO孙雷意识到，不能依靠传统的信贷政策进行评估来做P2P，传统信贷政策评估效率慢，客户群受制约，对产品创新产生了影响。就在前不久全球最大P2P平台Lending Club成功上市，市值85亿美元，强烈地冲击了国内行情的痛处，给整个市场开拓剩余这5亿的蓝海市场指引了方向。
首先革新的就是产品互联网化和数据驱动。在孙雷看来，数据驱动是必须要攻关的一门功课，要建立真正的数据驱动的风险审批的政策，否则中国的P2P大部分都还以高成本的方式来进行，这种成本结构很难盈利。
互联网金融的眼睛是要从传统金融机构身上解放出来，运用到互联网思维中去。观察就会发现，现在某些客户群体没有银行信贷记录，但是有淘宝网购记录，有网络社交关系，这些能形成完整的网络轨迹。可绝大部分P2P公司主要经营线下的信贷服务，很少为网民提供相应服务。所以互联网金融机构真正需要去开辟的正是那些传统金融机构没有覆盖的客户群体，利用互联网特性与大数据分析，结合客户的网络数据，对其评估，据此开发相应的产品。玖富网之前推出的“闪银”是个典型的例子，这款产品完全基于移动互联网应用，只要客户有微博、微信等账号，就可以在用户的手机上“闪电”评估，出示具体分数，据此能拿到多少钱。
客户群体发生了变化，紧跟着效率能否急速提高，是否能有效规避管理风险，是否应用了更小投入的传播方式？这是一个整体变形的过程。
从寻找一个信贷客户，到最后的收款完成，整个链条非常长。按照互联网开放生态的思维，玖富提出“生态链获得”的市场化模式。开辟线上与线下流量入口，用互联网思维与客户互动，而不是大量投入人力来找客户。具体涵盖154个线下合作商、互联网合作商，以及移动互联网的垂直合作伙伴，支付公司、保险公司、担保公司、与贷户催收的律师事务所。
如此一来，就形成贷前：大数据征信（wecash）、向阳花（向玖富提供信贷客户，类似于玖富的供应商）；贷中：保险公司、第三方支付公司、银行资金托管；贷后：合作的律所整体全链条。将客户在互联网金融中的行为“众包”给相应机构，以此模式为小微客户和个人客户提供开放式、去中间化的服务。
当然，这其中最重要的还是安全性。玖富提出“大系统小网站”的概念，通过建立足够强大的中央系统，把金融环节的中、后台支撑住，以此来应对互联网跨地域、跨省市、跨时间的金融需求，解决数据灾备、黑客攻击等问题。
当互联网金融真正开始拥抱互联网的时候，此时移动产品的应用前景更是诱人。目前很多公司已经开始涉及移动金融，做手机应用、购物站点、微信号等，总的特点是把移动端当做访问端口来使用。从玖富目前的几个产品来看，“悟空理财”利用的是移动互联网、大众社交关系的传播性，获取用户的数据，实现客户的便捷理财。该产品上线第一天交易额便达到了100万元，7天突破1000万元，23天累计交易额过亿。
可以预计，在未来互联金融的发展中，如果技术、产品与定位、模式跟不上，或者只是模仿传统的线下公司，那结局将是快速失去竞争力。随着技术和产品以及商业模式的突破，这个领域也到了洗牌升级的时候了。
本报记者 甘露
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