跨越藩篱——智能车联网金融

　　随着人工智能、机电一体化、导航和卫星系统等在汽车内部得以交汇，已经实施组件化和数字化转型的商业银行和保险公司可能会领先一步寻求跨界合作伙伴，开拓实时智能车联网金融服务蓝海。

　　互联驾驶和数字化技术正在驱动汽车行业从封闭走向开放，人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，正在成就汽车生态圈金融商机识别、确认、交付和风险预警预控在内的“车联网金融”超级体验。

　　浪漫之旅——从“互联驾驶”到“自主车辆”

　　车联网金融大趋势之——“自主车辆”。预计到2025年，智能互联将主导江湖——车辆将足够先进，能够针对驾驶员和其他乘客的情况进行自我配置；它将能够学习、纠正、驾驶并且与其他车辆和周围环境进行交流。

　　2014年10月18日1时11分，许戈辉在新浪微博上实时发布了她采访“法兰西玫瑰”苏菲·玛索的资讯。苏菲·玛索这次是配合汽车品牌宣传活动来到中国，她说：“我喜欢驾驶，我几乎每天都开车。汽车像是自由的象征。因为你可以开着它去任何你想去的地方。你可以在里面听音乐、思考，甚至工作。所以车对我来说像是第二座房子。我用它载我的孩子上学、购物、旅游，去远方看望父母，我可以不必等火车或者飞机。有了它我觉得我可以在任何地方生活。”

　　苏菲·玛索话语中所散发出的法国人自由、浪漫气质与正在到来的 “互联驾驶”（Connected Drive）时代非常吻合。“互联驾驶”的内涵是汽车个性化设置，通过近场通信功能的钥匙辨别驾驶者，使驾驶者能重新获取他们在家里获取的音乐、新闻等内容，近场技术应用到手机中可以使车主在忘记带钥匙时也能开车。

　　就在这之前的10月10日，特斯拉在美国加州的霍桑召开发布会，发布新车ModelS P85D。特斯拉CEO马斯克介绍，ModelS P85D可自动驾驶，该车装配了自动驾驶系统，配备雷达和照相机、系统自动识别路标和行人、高速公路自动驾驶以及堵车自动跟随等功能。科技巨头特斯拉在无人驾驶技术方面的布局，显示汽车行业已成为当下全球创新的重要一环。

　　车联网与智能汽车将带来投资机会，硬件提供商、内容和服务提供商等产业链上的一系列公司都将从中获益，可能给相关公司带来几倍乃至数十倍的增量。随着车联网发展的深入，汽车将变成你的新办公室，用汽车接收的数据将比你在写字楼里接收的数据更多，在车上处理文件、管控家务和获取金融服务都将可能实现，车联网通过这些不断实时智能化的服务深刻改变着人们的生活。

　　2014年被称为车联网落地元年。目前车联网在全球市场的渗透率不到10%，在中国还不到5%，打造包括“车联网金融”在内的一流、系统的“车联网服务体系”是车联网真正落地发展的关键助力因素。下一波，就是实时智能的“自主车辆”以及包括金融服务在内的“自主服务”。

　　高度组件化——“车联网金融”跨界“自集成”

　　车联网金融大趋势之——自集成。与其他智能设备一样，车辆将作为物联网(IoT)中的一个集成组件。它将收集并使用其他设备的信息，例如交通、移动能力、天气以及与周围物体相关的其他事件(驾驶状况细节)，还包括基于传感器和基于位置的相邻行业信息，例如银行、保险和零售。

　　几十年来，汽车行业一直是一个高度结构化和紧密联系的生态系统，有明确定义的界限。汽车制造商制定规则，而且几乎不允许“外人”进入——甚至消费者也没有过多的发言权。但是，所有这些都随着数字化技术的发展而开始改变。

　　当今的消费者期望无缝的、多渠道和定制的汽车相关体验，而且他们越来越愿意为产品和服务创新做贡献。消费者知道如何在线获取信息，并且避开过去限制行业参与者涉入的标准流程。

　　由于对个人移动能力的期望值日益提高，非传统企业纷纷推出技术手段，在驾车、导航、应对堵车或停车、与其他交通方式整合、配套金融服务定制等方面为消费者提供帮助。车辆共享等新的业务模式甚至对车辆拥有需求产生了威胁。

　　消费者对无缝的、多渠道和个性化体验的期望正在改变消费者和企业之间的关系。他们需要在两种渠道(在线和离线)中和价值链参与者(例如零售商、供应商、通信提供商、电子制造商、银行、保险公司等)之间实现无缝的交互。

　　正是车联网这一“互联网+”的跨界合作催生了“车联网金融”。笔者给“车联网金融”的定义是：指人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融。融入生活、感动客户，正是“车联网金融”的魅力所在。

　　例如，当银行知悉客户在中午12点左右刷卡支付加油信息，立即根据客户当时位置识别和时间因素，实时向客户推荐在附近某餐馆刷卡支付餐费可享受8折优惠；当客户步入汽车销售中心，在流连于某新款SUV车前时收到一条来自开户银行的短信：“如果您使用本银行的汽车消费贷款购买该款SUV汽车，将获得95折利率优惠，并附赠1年的UBI保险服务”——这都属于情境化的车联网金融服务超级客户体验。正是因为汽车是物联网部署最为密集的载体之一，实时智能的车联网金融超级客户体验，也可以说是物联网金融的一个分支，但它又具有一个相对聚类的车联网消费价值链生态体系。

　　“车联网金融”是“物联网金融”的一个分支，属于未来银行“情境化金融服务”（Contextual financial service）的滩头堡，有些书籍将context翻译成“场景”显得过于狭义，场景仅仅是“情境金融服务”的现场因素，情境金融服务还包括一系列的环境因素的实时智能识别与分析。

　　银行+保险——构建端到端的车联网金融“自配置”服务

　　车联网金融大趋势之————自配置。个人移动角色包含关于个人的必要数字化信息，用于提供预期的车辆体验。例如，在配置控制功能和座椅方面的个人偏好、多媒体偏好，在车内购物的个人财务和金融服务信息，或者关于司机或经常乘车人的医疗信息。

　　“车联网金融”的爆发点不止是“车联网保险”。

　　车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价(UBI，Usage Based Insurance基于使用量的保险)三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过渡。而欧美发达保险市场的车险已经步入UBI阶段。UBI的基本模式是“现买现付”（Pay As You Go，PAYD）汽车保险，将保险政策和保费与一个人的驾驶风险和驾驶行为联系起来，而非传统的基于人的年龄、座驾类型、行驶地点等因素确定保险内容和费用。

　　目前，车联网保险的主要定价依据来自UBI与OBD。UBI，即保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式。OBD（On-Board Diagnostic）则是一种车载诊断系统，通过传送汽车行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。目前，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在用不同的方式涉足研发基于车联网的车险产品。以人保财险为例，其已完成车联网相关保险的全面解决方案，包括技术选型、分析基因组图谱建设、业务模式和运营架构，并形成营业用车和家庭自用车两个子模块。不仅如此，数据是否全面有效成为车联网保险产品成败关键，毕竟车险技术在国内市场应用时间不长且加装设备的车主少之又少。况且，车联网保险不仅仅是一种技术应用，从大层面上看无疑会成为一次商业模式的变革。

　　汽车电商“易车”今年1月9日宣布牵手京东、腾讯，分获两者8亿美元和7.5亿美元的独家资源战略投资，“易车”已上线车贷频道，与京东、腾讯出资4亿美元开拓汽车金融市场，打造汽车综合服务生态圈。与此同时，P2P平台与O2O汽车销售中介已经开始携手探路车联网金融。优车诚品以线上预约试驾、线下实体店看车购车为主的经营模式，挑战了二手车市场中购物无保障、信息不透明的现状。1月19日，P2P平台点融网宣布和国内二手车O2O平台优车诚品“走到了一起”，并结成了战略合作伙伴关系。点融网称，将在未来的时间里为优车诚品提供贷款服务，支持优车诚品平台发展，同时将根据和优车诚品的合作设计出更具创新精神的P2P投资产品。点融网还称，通过这个项目，也将和优车诚品一起，探索二手车市场和整个汽车交易市场上互联网金融的更多可能性。

　　但是如果没有银行的深度参与，就谈不上端到端的“车联网金融”服务。在车载17英寸彩色液晶中控台屏幕上，客户不仅可以根据自己的偏好定制更换自己汽车的内饰、外饰或其他可选择配件，甚至可以重新自主化定制一辆新车及其售后服务方式；当然，还可以定制配套的金融服务方案，可以选择贷款购车、租赁用车、限时优惠业务及汽车保险服务。客户定制的汽车及配套产品服务所需价格和交付方式实时显示在中控台屏幕上。

　　客户按照原车中控台上登记的预约时间到汽车4S店办理汽车内外饰更换，或取新车时，用手机扫描二维码，就可以采用声纹、指纹或在中控台上手写电子签名确认贷款签约或资金支付事宜，随即将配置好的原车或新车开走。

　　这种将人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融，将之定义为“车联网金融”。

　　金融机构在跟踪渗透“车联网金融”发展的过程中可能会存在两个误区。例如，对商业银行而言，如果仅将保险产品视做代理业务，而对配合跨界价值链整合和根据本行客户需求与保险公司合作定制保险产品偏于被动保守，就难以牵起整合“车联网金融”价值链的重任；对保险公司而言，如果认为单纯将“大数据”挖掘分析与“流程”整合和挖掘割裂开处理，就难以使“车联网保险”商机爆发点真正落地。

　　“扩增银行”效应——成就“自交流”的智能车联网金融

　　车联网金融大趋势之——自交流。从现在开始，到2025年，车辆将与其他车辆以及周围的基础架构连接，实现信息和解决方案的共享。随着车辆连接到更大的物联网中，并且与其他行业的设备交流，车辆的社交网络可扩展到移动服务的范围之外。消费者需要的移动能力包括那些基于个人偏好和生活方式，帮助消费者以不同方式从一点移动到另一点所采用的产品和辅助服务，例如自动缴纳过路费、按里程付费保险等金融服务。

　　与应用更为广泛的物联网金融比较，车联网金融能够更快地带来“扩增银行”（Augment Bank）效应。这是因为人类已经进入汽车生活很长时间，数字化汽车生活较之其他物联网发展会更快，汽车具备典型的移动物联特征，而移动物联将推升物联网的发展。为了主动迎合客户，银行通过选择性加入服务（opt-in service，指使用者同意选择加入该服务）来辨识客户当下的行为和活动，并在个人或企业客户日常金融需求浮现之际，机敏地回应其需要。实时智能银行的扩增银行特性，将成就车联网金融，因为实时智能银行了解金融交易将不分对象，从个人对个人、个人对机器，甚至机器对机器，更何况个人对汽车、汽车对机器、汽车对汽车，无所不包。万物皆可实时智能地彼此无线沟通连接。物联网和车联网创造出一片数字化扩增情境新天地，不久后，这个世界里将由500亿台设备以及数亿台汽车实时串联、彼此对话。这种各种事物皆可交易与贸易的世界，对银行和保险公司既是庞大的商机，也是翻天覆地的变革，只有现在开始组件化和数字化转型的银行才能胜出。

　　这是因为，如果组件化和数字化成熟度不够，会遇到宝马公司曾经遭遇的噩梦，因为缺乏同时实施定制化和个性化所需的规模经济基础，让客户花高于汽车价格15%至20%的价格购买定制化汽车，导致他们的汽车造价比奥迪和大众的相似车型要高。定制化（Customisation）是指根据一个人的需求和喜好来研发一种产品或服务。个性化（Personalisation）指有一个现成的产品，然后通过改变产品的某些性能和特征，使产品符合客户的品味。通常定制化能带来新的收入来源，且利润可观；而个性化更多的是为了保留客户群体。那些听起来很“拉风”的“车联网金融”超级客户体验，仅处于起步期和探索期。只有先打好自身的组件化和数字化基础，并与汽车厂商、汽车服务供应商、保险公司、商业银行等一系列企业做好业务流程和数据的跨界整合，才能成就这些实时智能的“车联网金融”服务能力。事实上，绝大部分汽车企业已经具备相对成熟的业务架构和IT架构，在服务流程整合上难度不大；困难在于大部分商业银行和保险公司都缺乏企业级的业务架构和IT架构，在过去“竖井式”的基础上难以高效率地进行成本可控的流程和数据整合，也就难以在“车联网金融”竞争中做大做强。

　　（本文节选自《实时智能银行》一书，作者系中国建设银行股份有限公司产品创新与管理部副总经理，本文不代表作者任职机构观点）

　　特约撰稿/赵志宏