互联网金融与“大信用”时代

　　在互联网金融和大数据的推动下，我们将进入“大信用”时代。那么“大信用”时代“大”在何处？

　　提到“信用”，现在不少民众都会首先把这个词和道德层面联系在一起，这在一定程度上反映出普通民众对个人信用档案和信用评价还缺乏接触和了解。相信在不久的将来，再提到“信用”这个词，很多民众首先都会联想到自己的个人信用报告，以及报告背后那些个人信用评分维度。在互联网金融和大数据的推动下，我们将进入“大信用”时代。那么“大信用”时代“大”在何处？

　　开展个人征信的机构范围更广。过去在我国开展个人征信业务的主要是中国人民银行征信中心、一些部委和地方政府。2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着未来民营企业，尤其是互联网公司将加入个人征信的行业。

　　信用评级的数据维度更丰富。作为全国个人征信的主干数据库，人民银行征信中心主要通过工资收入、社保记录、信用卡记录、贷款记录等维度的数据，来对个人进行信用评级。随着腾讯、阿里等互联网公司开展个人征信业务，他们利用手中的大数据会形成更为丰富全面的信用评级数据维度。比如芝麻信用作为蚂蚁金服旗下公司，拥有阿里巴巴的电商交易数据和支付宝的互联网金融数据，包括余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费和信用卡还款等。

　　各家信用评级数据库从“孤立”走向“整合”。目前我国开展个人征信业务的机构比较多，形成了不同的个人征信数据库，然而这些数据库之间还没有实现互联互通，成为一个个“信息孤岛”。如果能把这些各有其独特价值的数据库整合在一起，综合考虑，就能为个人给出更全面科学的信用评级。随着我国鼓励民营公司开展个人征信业务以及互联网金融的迅猛发展，未来从事个人征信业务的机构会越来越多。这更需要一个统一、权威的个人信用报告出口，否则可能各家都出个人信用报告，但彼此不认。这不仅会造成资源浪费，也会给民众的金融生活带来很大的不便。未来我国需要一个综合性的信用评级机构，对接全国各大信用评级机构，在数据整合的基础上为个人进行更科学、权威、全面的信用评级。美国著名的个人消费信用评估公司FICO就收集各家个人征信机构评分，在加权的基础上给出一个最完备、受到广泛认可的评分。

　　个人信用评级将与个人日常生活充分融合。目前大部分民众对个人信用评级还比较陌生，平时很少接触，往往都是等到办理房贷时，才接触到央行个人信用系统，才发现自己因为没有及时还信用卡而影响了信用评级。在“大信用”时代，个人信用评级与个人日常生活将充分融合，起到互相促进的作用。影响个人信用评级的将不仅是贷款记录、信用卡还款记录等行为，民众有没有按时交水电费、有无公交地铁逃票等行为都将影响到信用评级。这样个人信用评级对社会的积极作用，将不仅是衡量一个人是否有资格办理某项金融业务，而是会促进一个人不断改善自己在工作、生活中的行为，变得更守规矩，具有很大的社会意义。

　　互联网的神奇之处是能够连接一起，然而缺乏信任的连接难以诞生高质量的金融活动。互联网金融的发展一方面对高效、科学的信用评级产生了旺盛的需求，另一方面也为信用评级提供了大数据资源。在互联网金融与大数据征信互相促进下，“大信用”时代即将到来。

　　文/陈哲