消费金融的魅力

　　消费金融，可以说是近两年由互联网金融格局演变而来的“新金融”的代名词。目前，以“支付”为核心的消费金融在互联网金融行业中占据了最大的一块儿蛋糕。正因为消费金融涉及到生活的方方面面，例如为人熟知的支付宝、微信支付、京东金融等，凭借着其较强的用户粘性，且能够依靠金融服务拓展更多的业务，加之政策红利助推，俨然成为新的蓝海。

　　消费金融之“机”，时代变了、人的消费观念随之而变

　　在认识消费金融市场之前，有个必须提出的关键词——消费升级。过去，国人非常不愿意负债，崇尚量入为出；而今时不同往日，先消费再还钱已经成为许多人新的消费观。

　　事实上，在如今这个时代，高储蓄越来越显现出财富管理的风险。我国对居民储蓄存款一直实行的是负利率政策，就是一年期居民储蓄存款利率低于CPI上涨指数，居民存款越存越缩水，越存越少。

　　对此，“拿今天的钱享受明天的生活”已成为很多人的消费观，而各种金融工具和产品在帮助消费者学会如何透支、享受透支。正是这样的现实土壤和历史机会，使得一部分新生代的消费，接驳甚至跨越了信用卡阶段，一步到位来到了互联网金融时代。要扩大消费，需要在资金端为消费者赋能。至此，消费信贷行业就得到了跳跃式发展和弯道超车的机会。

　　从百舸争流向细分领域转变，银行系占主导

　　当然，消费金融市场规模的不断扩大，离不开传统商业银行也纷纷向互联网领域发展，将电子银行部改为网络金融部，开始做网络贷款，进行创新和变化。目前，商业银行还占据主导地位，尤其是信用卡，基本上现在还是消费信贷领域当中最重要的支付工具。

　　根据国内第三方数据咨询机构艾瑞发布的《2014消费金融洞察报告》数据可知，2013至2016年，互联网消费金融的交易规模由60亿元增长至4367.1亿元，实现了交易规模的高速增长。但在国内已经开业的消费金融公司中，银行系占比近86％。

　　与此同时，以银行业金融机构为主的传统消费金融服务主体也不甘示弱，紧跟潮流变化，积极抢滩消费金融市场，创新消费信贷产品，推动消费信贷业务发展，力求在市场竞争中保持发展优势。不论是国有商业银行、股份制还是城市商业银行都在积极创新，结合各行自身特点及优势，充分整合内外资源，推出符合自身发展的消费金融模式。

　　另外，值得一提的是，互联网平台，包括电商平台、互联网金融科技公司等，面向消费者及商户也在提供着消费分期及贷款服务。由于在互联网金融、网络零售、用户大数据、互联网征信等领域具有较明显的优势，所以在细分的互联网消费金融领域里，综合竞争力也最强。

　　先走，然后才能跑

　　毋庸置疑，发展消费金融，有利于释放消费潜力、拉动消费增长、促进消费升级。目前，商业银行、消费金融公司、互联网企业及电商平台都成为了消费金融行业的重要参与主体。各主体在业务模式和服务群体上各有特色，又各有弊端。这种多层次的消费金融市场在创新发展时，也存在着一定的问题。

　　以电商平台、P2P、分期购和现金贷平台等为主的互联网消费金融业务在迅猛发展的同时，也逐渐暴露了一些不可避免的弊端：包括审核简单、放款门槛低、重复授信等。这就使得许多征信情况不良的人群成为了互联网消费金融的服务群体，若平台风险控制不严，极易导致信用风险难以控制。

　　另外，互联网消费金融业务安全性难以保证。这种安全性包括个人信息安全、网络应用安全、平台系统安全等多个方面。如何在风险性较高的互联网金融平台确保数据信息安全，是发展互联网消费金融业务必须要解决的重要问题。

　　尽管目前的消费金融领域有着大量社会资本的参与，但看到风口便一腔热血投入其中无疑是极其不明智的举措。一系列的事例证明，如果对客户的风控无法实施到位，后期的客户体验做得再好、服务做得再周到、场景植入得再完善，都是无用功。所以在消费金融领域的企业，还是先踏踏实实建设好自身的风控、征信体系，这样才能在互联网的大道上跑得起来。

　　被模仿还是被超越，场景创新的风口已来

　　在整个产业链中，零销商（也称消费场景）不仅是业务链的关键。在消费金融行业迅猛发展的同时，基于消费场景的创新也尤为瞩目，成为消费金融创新的风口。

　　目前消费金融公司所涉及的业务几乎涵盖了所有垂直细分领域。如：零售、旅游、租房、教育培训、3C产品、家电、房屋装修、医疗等等，具体到每家消费金融公司有着差异，取决于合作商户的类别。目前包括产业系公司如京东、宜信、钱包金服、唯品会等在内的公司均在积极申请消费金融牌照。

　　事实上，消费场景能够感染人，让消费者迅速转化成用户，获客成本较低。也是正因如此，众多机构将场景作为拓展的关键。或线上、或线下，纷纷深耕消费场景。其中，互联网消费金融除了传统的线上场景之外，也开始通过支付、与银行合作、信用积分等多种渠道拓展线下场景。

　　同时，得益于移动互联网技术的发展，以及大数据征信创新带来的风控模式的创新，未来的消费金融场景将从传统的高客单价以及低频次的房、车等消费场景，逐渐向低客单价以及高频词场景拓展，向小额化、分数化的消费场景发展。

　　未来，企业打通线上线下、寻找能够让消费者权益叠加的方式才是可以在消费金融领域纵横的正确姿势。因为很明显，它可以提升获客效率，技术驱动的金融服务方式同样可以降低获客成本，“互联网+金融”模式也将成为未来消费金融发展的趋势。

　　做大象还是笨大象

　　如今的消费金融像一个高速飞行的战机，以前或许只能欣赏，而现在企业完完全全可以落地细看了。从传统金融到互联网金融，再到消费金融，尽管产业环境不同，任何大佬企业的经验或许难以直接套用，但是能够在某一个细分领域中成功完成华丽转身。正如郭士纳所言，让大象跳舞，其中必有可借鉴之处。这就是消费金融的魅力。

　　文/半青