多次赔付型重疾险扎堆上市下一个潜力“网红”险种蓄势

来源:投资者报
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发布时间:2017-12-16 14:27

　　随着数据的累积和市场的成熟，未来一段时间内，多次赔付型重疾险很有可能成为各家保险公司主推的产品之一

　　在百万医疗险、定期寿险等险种由于高性价比等原因相继“走红”之后，多次赔付型重疾险颇有种成为下一个“网红”险种的感觉。

　　据《投资者报》记者不完全统计，目前市面上至少已有弘康人寿的哆啦A保、天安人寿的爱立方终身重大疾病保险、信泰人寿的恒泰A款重大疾病保险等十余款多次赔付型重疾险，其中大多数产品是去年下半年或今年才正式上市的。

　　那么市面上此类产品到底有哪些赔付形式？为何近一两年受险企青睐？近日，《投资者报》记者经过深入调研，得出了上述问题的答案。

　　多次赔付型重疾险将成主流

　　所谓“多次赔付型重疾险”，简而言之就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次（含）以上赔付的重疾险，此前，这类产品大多只对轻症多次赔付，对重症只赔一次，而现如今，越来越多的保险公司开发销售同时对轻症、重症进行多次赔付的重疾险产品。

　　据《投资者报》记者了解，在重症多次赔付型产品的设计上，保险公司通常将几十上百种重疾险按照种类等划分出2～6组，每组重疾险只能赔付一次，总赔付次数一般在2次~6次，每次赔付之间有间隔期，通常为180天或一年。这类产品的保额一般在10万元到50万元之间，需要注意的是，这个保额指的是单次赔付的保额，也就是说即使投保人发生过理赔，那么下一次理赔时，保额并不会减少。

　　例如弘康人寿的哆啦A保，这款产品将105种重症分成4组，总赔付次数为3次，每组可赔付一次，间隔期为180天，线上投保最高保额为80万元。以30岁男性30万保额30年交为例，保费大约为每年5160元。弘康人寿总裁张科对记者介绍说，这款还能同时购买一个最高300万元保额的重疾医疗险，首年保费只需22元。

　　又比如天安人寿今年10月份新上市的爱立方终身重大疾病保险产品计划，这款产品计划拥有50种轻症疾病，最多赔付5次，每次赔付保额的30%，106种重大疾病保障分6组，赔付最多可达6次，每次赔付一倍保额。

　　此外，工银安盛、太平人寿、同方全球等多家保险公司也推出了多次赔付型重疾险产品，并且也是各家公司的主推产品之一。

　　一位不愿透露姓名的业内人士对记者表示，随着保险姓保理念的落实，多次赔付型重疾险有可能成为各家保险公司主推的重疾险产品之一。

　　缘何近年来扎堆面市

　　多次赔付型重疾险早已有之，为何近一两年突然流行起来了呢？

　　从客户的角度来看，随着保险观念的深入、重疾发病率及治愈率的提高等，消费者对于多次赔付型重疾险的市场需求有所增加。

　　以癌症为例，据中国医学科学院肿瘤医院等于2016年发表的中国癌症统计数据显示，2000年~2011年间，男性、女性总癌症发生率分别每年增加0.2%、2.2%，但自2006年后，男性、女性的癌症死亡率显著降低，每年的降幅分别为1.4%和1.1%。

　　张科对《投资者报》记者表示：“客户需求增加是此类产品集中出现的主要原因。”他表示，重疾的主要特点是治疗费用较高，且会对工作、生活产生严重影响，但随着医疗水平的进步，重疾生存率也在提高，从而抬高了客户多次理赔的需求。此外，还有一些重疾例如双目失明等，与癌症之类的疾病关联度较弱，客户如果因为失明发生重疾理赔之后，就不能理赔癌症了，那么这对消费者也不太合理。

　　《投资者报》记者通过走访天安人寿了解到，从寿险行业重疾产品供给来看，分组大病、多次赔付越来越成为市场主流。究其原因，这类产品很好的满足了当前客户对于重疾保障的需求。天安人寿产品开发相关人员表示，近几年，重大疾病的发病率有逐年提升的趋势，但治愈率也在提升，在此情况下，单次给付型重疾已不能很好的覆盖客户的重大疾病风险。如果消费者购买了单次赔付型重疾险并发生重大疾病理赔，那么保险合同就会终止，此时如果想再次购买重疾险，各家寿险公司都会拒保，该消费者将再一次暴露在重大疾病风险之下。

　　而从保险公司的角度来看，市场需求一直存在，但由于早期数据积累不足等原因，多次赔付型重疾险一直较贵。而现如今，经过多年深耕，保险公司在相关数据、技术支持上已日趋成熟。

　　此外，在记者与业内人士的交流中还发现，险企为了落实“保险姓保”理念，主推保障产品发展、重疾险产品迭代规律推动更新换代等，也是多次赔付型重疾险近期火热推出的原因。

　　选购需关注疾病分组和间隔期

　　但也有观点认为，一个人终其一生多次罹患大病的概率并不高，因此这类产品对于消费者来说真实需求并不是很大。

　　对此，张科表示不能认同这一观点。他认为，产品需求量的大小不是取决于产品的好坏，而是更取决于性价比。如果一款产品能够用较低的价格带动更全面的重疾保障，那么大多数人还是愿意接受这种产品的。“而且，目前重大疾病保障的疾病病种都多达几十种甚至上百种，放到人生比较长的时间段，伴随医疗水平的进步，少儿和中青年时候拥有一份重疾保障，年老时候保障罹患瘫痪等老年重疾风险，也是客户多次疾病保障的真实需求。”

　　上述业内人士也对《投资者报》记者坦言，罹患多种大病的概率确实很低，但从客户的角度来看，在已经意识到重疾风险之后，大多会进一步考虑首次理赔之后的疾病保障。据了解，目前市面上多次赔付型重疾险仅比单次赔付型重疾险价格贵10%左右，消费者接受起来相对容易。

　　那么消费者在购买多次赔付型重疾险产品时，应该如何选择呢？张科认为，客户应该考虑重疾分组及产品性价比的问题，最好是选择将那些发生率较高的重疾放在不同分组上的产品。

　　按照保监会规定，所有重疾险必须含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这6种疾病。数据显示，这6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%~90%，显然当这6种重疾分在不同组里时，对消费者来说才更为有利。

　　此外，消费者还要关注2次赔付之间的间隔期，间隔期越短，对消费者越有利。

　　《投资者报》记者潘亦纯