技术与业务融合塑数字竞争力

　　随着金融服务数字化加速，银行纷纷踏上数字化转型之路，移动化、智能化、数据化给客户带来更便捷的服务、更低的价格、更好的体验，也为普惠金融服务提供了可持续发展的技术基础。在深化金融供给侧机构改革，服务实体经济的背景下，农村金融机构服务当地精耕细作是大势所趋。江南农村商业银行（以下简称“江南农商行”）以技术创新与业务深度融合为宗旨，实践“科技引领，科技输出，科技反哺”战略，建设“八朵云”金融云服务平台，探索新服务模式，为客户及中小金融机构提供综合金融服务，经营业绩持续稳居区域同业机构之冠。为分享其构建数字化智慧银行经营发展模式的理念，我们专访了江南农商行董事长陆向阳。

　　技术与业务融合是关键

　　“银行数字化的实质是用现代的互联网和数字技术解决金融问题。银行从数据中获得洞察力，占据价值链核心位置，引领传统模式向数字化的智慧银行转型，不断优化其客户交互、产品、流程和数据，在降低客户服务成本的同时增强服务。从这个角度看，银行数字化转型有四个趋势：个性化、平台化、生态化、智能化。”从业30多年的陆向阳董事长概述了他对银行数字化转型趋势的理解。

　　个性化。移动互联时代，客户群体更加关注个性，银行需要更加关注客户体验，提供更加精准、更加多元、更加个性化的服务。传统金融时期，数据分散割裂，采集、整合、分析、使用的成本高，个性化服务更多地集中在为银行带来更多收益的高端用户群体中。随着大数据、人工智能、移动互联网等技术的发展，银行以更低的成本、更广泛的渠道采集、分析数据，了解客户个性化需求，为广泛的零售客户提供个性化服务，提高客户的忠诚度。

　　平台化。满足综合金融服务需求已经成为银行服务和产品优化的重要方向。通过建设渠道整合层，实现内外部客户服务渠道整合，提升客户的渠道服务体验。在流程优化支持方面，实现跨角色、跨时序的业务流程灵活定制与编排。同时，客户服务整合层建设，提高了快速产品创新和部署的能力，支持灵活定价，并可提供全行统一的客户视图。

　　生态化。互联时代数据共享成为可能，数据成为核心的生产要素，银行可以充分利用各方面数据资源，实现服务渠道线上化、风控模式数据化、服务方式智能化，形成为各类客户群体提供全面、精准、个性化服务的金融生态环境，满足客户不断发展变化的各种金融需求，以实现银行、客户和合作第三方资源的有效整合和多赢共享，与客户建立更为紧密、全面、深入的新型合作关系。

　　智能化。人工智能可以使大数据间潜在的联系显现出来。银行拥有丰富的数据资源，利用人工智能可以挖掘出它们之间多层次的关联关系，发现客户的潜在需求，提供因人而异、随时随地的定制解决方案，例如智能客服、智能监控，智能投顾，智能风控等。而且，人工智能自我学习、自我进化的功能，可以从历史数据和经验中不断挖掘新的有用信息，发现独特的服务方式和模式，开创新的服务领域，带来越来越多的新模式和新业态，使银行服务由模式化转向个性化，做到真正的普惠金融。

　　“银行数字化核心竞争力关键是技术创新与业务深度融合。”陆向阳董事长总结，一方面，不论是零售条线的服务移动化、业务场景化、渠道一体化，还是公司条线以数字化产品和服务提升客户体验为目标的交易银行产品整合，以及流程银行建设、风险防范强化等各方面的工作，都离不开相应IT的支撑。另一方面，如何用新技术升级传统业务、用新模式优化服务体验、用新思维搭建开放平台、用新机制落实战略转型，都需要业务与科技的深度融合。

　　江南农商行作为一家地方性商业银行，数字化转型要实现重点突破，关键点是利用目前的技术积累，寻求中小金融机构的业务痛点，为之提供综合服务。

　　数据治理与数据资产价值

　　陸向阳董事长分析，数字化智慧银行通过大数据应用，可以从中获得洞察力，及时了解客户需求;使服务长尾客户成为可能;可以提高银行的灵活性且简化运营流程;优化风险管理。通过对业务、运营和技术做出调整，快速实施产品与服务创新、改善客户关系、提高服务水平及客户满意度。基于大数据应用的风险管理，能形成新型风险洞察力，以实现在风险与预期收益间取得均衡，提高经营效率与盈利水平。因此，银行需要做好四方面工作：夯实数据基础，数据基础是银行赢得数字化转型成功的关键;加强技术储备，技术是银行运营核心;提升人员能力与素质，为数字化转型提供坚实的人才基础;优化组织与流程，以数字化驱动组织架构优化和流程再造工作。

　　江南农商行2015年以来持续开展数据治理工作，一是实现了全行经营数据大集中，新数据仓库全面采集全行50余个业务系统元数据，通过交换平台将元数据精准发送至管理系统，实现数据统一和信息共享;同时建立了较为完善的数据治理体系和数据标准体系，并基于新数仓通过数据质量管理平台，实现对数据质量的集中监控。二是实现了行内客户信息有效整合，客户信息管理系统（ECIF）整合了行内各系统的客户信息，并逐步实现客户分类管理、形成客户统一视图、深度挖掘客户需求等。

　　银保监会2018年5月印发了《银行业金融机构数据治理指引》，要求将数据应用嵌入到业务经营、风险管理和内部控制全流程，实现数据驱动，发挥数据价值。陆向阳董事长介绍，江南农商行根据前期数据治理及核心业务系统升级后带来的数据变化，启动了数据治理项目二阶段“数据金桥”项目，梳理各系统之间的数据共性，设定统一标准，保证数据有效性，实现数据融合;对日常经营和管理过程中存在并有效的人工记录数据和过程性数据进行梳理并实现数据在全行共享;梳理场景化数据的类型和获取来源，判定数据信息价值和收集沉淀可行性;制定全行统一的企业级数据标准，制定适合监管集市落标的应用型指标标准;建立数据质量治理平台，完成数据标准管理、数据质量管理、元数据管理，实现数据标准在线发布、数据的使用、认责、维护和检核等数据生命周期的闭环管理。

　　外部数据是对行内数据的丰富和补充，更是业务应用的基础，可为营销、风控、反欺诈等业务提供支撑。目前，江南农商行形成相对稳定的多渠道外部数据采集模式，并按照架构先行的策略和未来业务的平台化要求，逐步形成江南大数据平台架构。

　　外部数据管理平台（江南汇）。为丰富客户视图，提升客户识别能力，从外部多渠道引入数据，进行多维度客户信息采集、解析、标准化整合，并实现内外部数据有效融合的信息管理平台，能为银行营销、风控、信贷管理及客户生命周期管理等方面提供丰富的数据服务。

　　历史数据查询平台（江南库）。通过历史数据查询平台实现全行历史数据的标准化建设及存储，构建统一的数据访问接口，实现各业务系统历史数据的整合入库。同时根据特定需求，开放相应的数据查询接口给行内新柜面系统、公检法查控系统等，并在逐步纳入全行各渠道产生历史数据的基础上，实现非结构化数据，如语音、图像等的入库及标签化，并完善对已归档数据的信息发布管理功能。

　　反欺诈门户决策中心（江南盾）。为各业务渠道建立起统一管理的反欺诈规则配置库及模型平台，实现各业务环节对欺诈行为的识别、处理、记录和共享，同时加强事中对银行欺诈事件的预警和防御，通过技术手段防范业务风险。系统主要包含进件反欺诈（互联网授信反欺诈）和交易反欺诈两大模块，前者主要解决线上业务准入阶段的欺诈风险，后者主要解决各渠道业务实时产生的交易欺诈风险。

　　金融知识图谱平台（江南镜）。为提高业务营销效率与风险管理精准度，2018年末上线了金融知识图谱平台一期，其作为大数据平台的一部分，扩充了大数据技术在知识管理和发现领域的能力。可以实现实体之间的关系管理，提供对未知关系的挖掘分析能力，为客户画像、精准营销、风险预警、风险控制、反欺诈、反洗钱等业务场景提供知识的快速查询和分析挖掘服务。

　　数据治理与数据质量管理体系建设，为江南农商行推动“数字金融进农村”，在业务营销、风控等领域打下良好基础。

　　江南农商行根据常州行政区划4个层级实施网格化，根据网点分布及人员配置将网格分配给各个网点作为责任区域，确保每个区域都有行内的社区金融专家提供服务。数字化客户管理体系：依托CRM系统建立一套数字化的客户管理体系，通过行政区划细分，将村委（社区）等分配给网点作为责任区域，做到“定格、定员、定责”。构建客户金融视图：以零售业务为导向，全面采集客户信息，构建全场景式的客户金融视图，全方位展示客户的资产、负债、特征等综合信息。客户分析精准营销：借助大数据和互联网技术，形成精准营销、精细管理、精致服务的客户关系管理体系，为客户提供人性化、特色化和差异化的金融服务，实现服务网格的多层次、广覆盖，让金融服务贴近客户、突破局限。创新经营服务理念：构建“一个网格、一个责任人、一份营销方案”的金融服务布局，形成“人在格中走、档在格中建、格格有服务”的创新经营理念。截至2018年末，录入有效户数12.9万余户，其中新增金融产品家庭3万多户，年内实际新增贷款2000多户。

　　大数据精准营销系统，构建客户360全景视图，真正实现客户的千人千面，并逐步将应用推广到手机银行、网上银行、VTM（远程柜员机）等渠道上。建模方面，引入了多家公司和平台进行模型领域探索，如客户流失模型、客户评分卡、客户逾期预测等。

　　例如，江南税银平台，引入税务、纳税额、三表、企业上下游、工商等数据。贷前业务上，利用国税全量数据库，经由准入模型精准筛选客户，规避了准入风险;存量客户贷后服务上，通过监控企业纳税状态、企业每月销售收入及变化、纳税总额及变化、财务指标变化和上下游集中度变化等，设置预警指標，实时监控企业变化;纳税账户新开户业务上，通过全线上数据对接，减少企业、银行和国税之间操作流程，实现三方共赢。该项目数据应用，一方面，加快了授信评审，减轻了客户经理工作量和贷后工作量，提高风险识别能力;另一方面，从税局端引入了客户，使客户第一时间在行内开户（基本户为主），节省了客户时间，提高了效率。常州地区已通过江南税银贷线上贷款进行多家授信审批，已有5600户客户通过税局授权取得了税务信用报告，贷后预警系统按税务数据贷后模型已产生4400个预警信号。

　　在风险管理领域，目前实时反欺诈系统接入手机银行、网上银行、黄金银行、POS收单和信用卡交易等业务渠道，单月过滤交易734万笔，发现疑似风险交易400笔;进件反欺诈门户中心接入信用卡进件、POS商家进件、小微贷贷前审核、贷后监控和车贷相关的业务渠道，单月交易量达到3.7万笔，识别疑似欺诈交易1100笔。

　　“八朵云”金融云服务平台

　　陆向阳董事长认为，金融科技将改变传统银行的价值创造和价值实现方式，重构现有融资格局。在“科技引领，科技输出，科技反哺”战略下，集中优势力量将作为科技输出基础的八朵“金融云”作为IT建设的重点之一，打造面向同业的八个专业平台，实现IT技术输出、业务产品合作、同业间优势互补、资源共享、项目共享的目标，并规划通过五年的建设，打造业内一流的金融云服务平台。

　　收单云。全网收单平台，是江南农商行结合多年的线下支付、收单等业务经验研发的全新平台，主要负责受理所有传统线下POS收单、线上支付等业务请求，通过与行内各应用系统（包括核心系统、银联二维码、手机银行）以及行外合作机构相关系统（如支付宝、微信）进行信息交互，共同完成收单业务的受理、风控、对账、清算等一系列综合收单服务的处理。根据不同行业，支持不同档次的费率设置、多商户进件、支持多码合一方式的二维码支付、退款、多渠道清算模式、行业解决方案、收款绑定、微信通知、流量接入以及支持对风险商户拦截等管控功能。

　　互金云。依托直销银行平台，将互金业务平台打造成标准化产品（如SDK等形式），以简单化、自动化的流程，提供场景化、碎片化的产品，为科技输出、产品输出、服务输出打好基础。已上线的产品包括江南盈，T+0货币基金，余额增值服务产品;优利存放式人民币现金管理型智能增值服务产品;基金，提供开放式、封闭式基金申购、定投;弘康保险，保险理财产品投资。在京东金融APP上可以登陆江南农商行直销银行，开户、绑卡、充值、提现、产品购买。

　　同业云。同业银银合作平台是一个提供给同业客户的信息发布平台，可供用户通过互联网接入，进行在线注册登记、定制产品、发布产品信息、进行产品询价、确认交易意向并最终成交的一个交易撮合平台。目前平台注册机构351家，以城市商业银行和农村商业银行为主，基本覆盖了同业业务上的主要交易对手。

　　黄金云：有关贵金属业务的销售系统有“Bank”金、实物贵金属代销和经销系统、积存金系统等黄金交易平台。主要功能为注册、绑卡开户、个人信息设置、实物金产品浏览购买、订单管理、积存金申购赎回、积存金红包、黄金ETF申购赎回。同业方面，研发完成了实物贵金属跨行代销系统，使同业机构能够通过该系统开展实物贵金属销售业务。

　　数据云。主要工作集中在扩大大数据平台应用，探索业务输出等方面。主要功能有三：一是行内数据治理，行外数据不断引入，为数据云提供数据基础。二是大数据历史查询、外部数据平台相继投产，为数据云提供平台基础。三是知识图谱、领导驾驶舱、微众税银、机器学习建模等大数据应用的相继投产，开始尝试数据云服务的输出。税银贷贷款业务已正常放款，目标授权户数6000户。

　　核心云。通过三年核心系统建设工程完成全行信息系统架构的重构及业务支持能力的提升;通过数据中心建设，实现全行计算资源、网络资源、存储资源的云化，为探索科技输出打下基础。“开放、互联、灵活”的新核心系统，不再只是单纯的综合业务系统，而是实现了组件化、平台化、服务化的核心系统群。 “敏捷、弹性、自动”的新数据中心，适应高速运算、大信息量的存储、高速数据传输、高实用性的需要。

　　交易银行云。2017年11月开始进行交易银行平台建设工作，截至2018年末，已完成現金管理、供应链金融、企业E家、银企直联、多银行财资管理系统的建设，并在此基础上实现常州各区“三资三化”业务和资产池业务、多银行财资管理业务的上线工作，实现了与政府平台、核心企业的业务对接。平台可以为企业提供一揽子现金管理、供应链管理及财资管理服务，提升银企双方核心竞争力，并逐步释放盈利效果。

　　学院云。江南网络学习平台计划成为培训的载体和工具，线上与线下相结合，提供培训前、培训中及培训后的管理与支持，逐步实现中国银行体系一流优秀金融培训中心的目标。截至2018年末，有24个省550家机构、6221位农村金融机构学员参加培训活动，增强了业内交流。

　　“科技之于银行，就像空气之于我们的生活环境，无处不在、缺之不可。”陆向阳董事长以此表示科技的重要性。江南农商行一直将信息科技建设摆在突出位置，致力于建设“信息化”的银行，2016年开始规划建设、2018年5月上线的新核心系统，以业务服务的方式构建企业架构，实现IT架构松耦合、可重用、可扩展，实现服务的统一发布、统一调用、统一管理，使企业在应对市场变化而调整服务时，可确保系统的稳定性。新系统整合内外部数据，搭建大数据技术平台，与业务部门紧密合作，挖掘数据应用价值。新核心系统实现的“敏捷、弹性、自动”的新数据中心、“快速、统一、标准”的云计算服务保障了“八朵云”综合金融服务运行。除核心系统外，所有系统都在做开放式改造重构。科技正在把江南农商行建设成“不像银行的银行”。

　　从战略到实施，数字化转型的系列举措体现在经营业绩上。截至2018年末，江南农商行资产总额 3656.43亿元，年增幅10.08%;各项存款余额2291.24亿元，年增幅18.13%;各项贷款余额1647.19亿元，年增幅22.18%。存贷款余额和增速持续稳居常州市银行类同业机构、江苏省农信系统第一，存贷款在常州市银行类同业机构、江苏省农信系统市场份额中占据20%和10%左右的市场。全年实现总收入176.43亿元，同比增加26.96亿元，增幅18.03%;实现净利润22.66亿元。

　　“我们的愿景是建设成为‘高效的小贷银行和‘卓越的交易银行。”陆向阳董事长希望江南农商行深耕本地金融，服务当地经济发展。

　　王炜