普惠金融发展的国际经验及借鉴探究

　　[摘要]我国经济发展迅速，金融发展模式也在不断发生改变。在传统的金融发展模式中，受经济基础的影响，金融发展分别出现不同的特征，而且从整体上看金融发展的效果并不好。针对这种情况，应该将普惠金融的发展模式与现阶段的金融发展相结合，通过将普惠引入发展模式来带动现阶段金融的发展。文章从普惠金融着手，针对我国金融发展现状及普惠金融的国际经验进行研究。

　　[关键词]普惠金融；实际金融；国际经验

　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201915045

　　我国现阶段金融发展并不合理，在一些经济发展比较发达的地区金融资源更集中一些，但是那些经济不发达的地区，经济完全被放置在了金融发展的外部，几乎得不到任何发展的机会，这种不平衡的发展状态不仅大幅地增加了各地区之间金融发展的不平衡性，而且这种失衡的状态也会对金融发展的整体状态产生影响。普惠金融的发展更符合我国当前的状况，所以在经验和管理方面，我们要对普惠金融进行借鉴和学习。

　　1对普惠金融的认识

　　11普惠金融的具体含义

　　普惠金融指的是，在机会平等的基础上，采用商业可持续的选择，提高扶持力度，对金融建设体系、金融基础设施进行健全，在可负担的成本下，为有资金需求的社会中各个阶层的人群提供有效的金融服务。通常情况下，我们将普惠金融的内涵分为以下方面，首先是责任的角度，主要指在传统的金融机构中那些没有得到重视的客户，一般都是一些小的企业或者是一些收入偏低的人群，这些人对资金的需求就是我们说的发展责任；其次是理念的角度，普惠金融的理念指的是在进行金融融资的过程中所使用的渠道及其对于金融的资源进行合理分配；最后是从创新的角度，普惠金融的创新主要指的是对于金融产品和相关制度进行全方位的创新，促进整个金融行业的创新。

　　12普惠金融的主要特征

　　普惠金融不同于传统金融，因为普惠金融所具有的特点也与传统金融不同，它的特点主要有：①普惠金融具有很强的覆盖性，相对于传统的金融模式而言，普惠金融在服务方面更加周到具体，能够提供全方位的金融服务；②普惠金融具有一定的公平性，在普惠的金融理念中，无论面对怎样的服务对象，即使经济基础一般或者是一些极其小型的企业，都享有一样的财产权及其他各项金融权利，在这种公平的理念当中，任何人都可以在自己偿还能力范围之内享有金融服务，从而满足自身的资金需求。

　　2在国际发展过程中普惠金融的国际经验

　　普惠金融在北京、上海等各大城市已经有了非常显著的发展，而且还在进一步向其他地区进行推广使用。在其他国家普惠金融也同样得到了很好的发展，接下来就针对几个国家的情况对普惠金融的国际经验进行分析。

　　21肯尼亚对普惠金融的运用

　　与其他国家相比较，肯尼亚是一个相对来讲比较特殊的国家，因为肯尼亚的金融发展非常的落后，长久以来都被认为是一个贫穷之地，因为在这个国家当中有一大半的人口都居住在较为偏远而又不发达的农村地区，所以在整个国家当中只有极少数的人群会使用银行账户，而且这些银行所在地区大都是城镇，所以金融发展完全失去平衡。根据这种完全失衡的现象，英國的跨国公司在2007年设计了一款手机支付产品，这款产品首先在肯尼亚进行使用，而肯尼亚那些拥有手机的用户将获得优先使用的权利，这也就是手机银行。所以肯尼亚的农村地区逐渐的成为了手机银行的主体市场，同时这种手机银行获得了很好的效果，为了在根本上对普惠金融的发展进行保证，在肯尼亚地区还制定了严格的反洗钱规定，对手机银行中的风险进行有效的规避。

　　22墨西哥对普惠金融的运用

　　墨西哥与肯尼亚不同，它是拉美经济大国，2015年GDP实现12万亿美元，在拉美排行第二，从21世纪初就开始普惠金融的制度建设，它对于普惠金融发展的推进方式是：对本身的金融机构进行透明化，对金融知识进行全面的普及，而且对于金融消费人员的合法权益加大了重视力度。另外，墨西哥当地的政府还出台了相关政策，加强金融的发展，提高普惠金融自身的发展水平。例如，墨西哥在某年出台的国家发展融资计划，不仅促进了金融服务行业整体的发展，而且还为相关地区的金融服务带来了一定的便利，同时在原有的存取一体机当中加入了信用和储蓄等方面的服务，不仅丰富了银行金融机构的主题，而且对于金融消费者权益进行了合理的保护，对普惠金融的发展也起到了一定的规范化作用。

　　23巴西对普惠金融的应用

　　如果按照地理的角度进行分析，巴西比较偏远，而且对于金融机构来讲建立分支即机构也会存在一定的困难，所以，在巴西采用的方式是将一些边远地区的服务类商店，例如药店、便利店等相关店铺设置银行代理的形式，将银行本身的功能进行展开，然后根据情况来确认银行责任，也就是这些代理商店的行为的负责单位是银行机构，这种贯通的金融服务为当地人民的生活带来了很大的便利，对人们的金融需求也得到了满足。

　　3普惠金融发展中借鉴的具体情况

　　31在融资过程中使用的方式

　　在进行融资的过程中，为了达到对普惠金融模式的正确运用，要做到对相关政策进行利用，对于我国的普惠金融工作的开展进行相关指导。例如，对于金融部门进行激励，让金融部门将资金资源从发达地区像贫困地区转移，不仅能够满足群众的资金需求，同时还能够加强自身的资金投入力度。另外，在进行资金投入的过程中要对绿色信贷加强重视，使绿色信贷做到合理发展，让我国的金融市场逐渐转变为股权式的融资方式，促进我国的中小型企业甚至是微型企业形成新型的融资模式，从根本上促进我国金融行业的整体发展的水平，从宏观的角度来看，还能够带动我国经济水平的发展。

　　32对普惠金融立法的角度的分析

　　不论是普惠金融还是传统金融，在金融行业当中，法律都是金融行业的重要保障，所以，在对普惠金融进行运用的过程中，要针对普惠金融的现状制定相关的法律规定，给普惠金融的发展提供一个良好的保障，同时使得普惠金融成为一个良好的体系。避免非法集资、洗钱等各种非法行为的出现。同时在税收方面也要进行相关的完善，政府部门要对相应的货币进行严格的监督，在政策方面进行大力的完善，通过法律的方式为普惠金融的发展做出相关的保障，保证金融机构的安全性，使群众对资金运用得更加安全可靠。

　　33对金融消费的人群进行保护

　　在普惠金融中，消费者是整个环节中最重要的，因为是消费者的参与才使得金融系统得以正常的运转，为了促进金融行业对消费发展的作用，在金融行业当中要将消费者的合法权益放在普惠金融的首要地位，使消费者的额权益成为重点的保护内容。通过对于其他国家的观察我们发现，我国的应用经验远不及其他国家，在其他国家中对于消费者的合法权益都是通过相关的法律法规或者是通过正规的管理机构来实现的，而在我们国家当中，这些法律法规及相关机构都缺乏一定的完善，所以针对我国现阶段的发展状况来讲，对金融消费者合法权益进行保护可以通过相关银行来进行，利用银行来对金融消费者的合法权益的框架进行完善，在金融信息方面加强保护，还有就是在金融服务的收费过程上进行相关的完善与加强，可以从根本上加强保护的效果，促进普惠金融发展的速度。

　　34在金融方面进行创新

　　从目前我国经济发展的现状来看，我国的商业银行的发展受到了大数据时代的影响，所以针对现状商业银行要根据自身的情况进行改变，因为商业银行中大多数采用的还是传统的交易方式，要根据大数据时代的发展进行创新，加强商业银行与大数据时代的密切结合，对商业银行来讲可以从自身的业务水平、相关产品、服务态度等方面进行創新，结合互联网技术在整体上加强金融服务的质量。

　　4普惠金融的基本经验总结

　　41成立了普惠顶层领导机构

　　对于普惠金融而言，最重要的是成立顶层的领导机构，在美国成立的普惠金融专家组的主要组成人员来自美国的国务院、财政部及国际开发署等相关机构；墨西哥也同样成立了普惠金融的顶层领导机构，其管理人员是国家的财政部门及公共信贷管理部门等相关8个部门的10位精英代表，主要承担的任务就是对普惠金融国家计划进行合理的监督并有效地实施；另外在巴西也成立了普惠顶层领导机构成立了普惠金融国家委员会，巴西普惠金融委员会的主要目标就是将普惠金融业务在全国各地进行推广。

　　42将普惠金融定位于低收入家庭

　　在普惠金融机构中，比较人性化的一点是对于任何阶层的人群都适用，而且普惠金融的主要定位就是收入较低的困难群体或特困家庭，例如，在墨西哥政府中有明确的规定六家指定银行只为贫困群众提供金融服务，尤其是国家当中的发展银行及国家的储蓄类金融银行，在相关法律的支持下，对弱势群体进行特殊照顾；同时，在巴西的法律当中，对银行还提出相关规定，要对于相关弱势群体对金融的利用要低于小额贷。

　　43重视金融的服务政策与资源的联合

　　在普惠金融中，要加强金融服务与资源的服务政策与资源的联合发展。例如，在墨西哥当中利用国家的信用发债筹集成本较低的资金，然后借助此平台向金融机构提供相应的贷款，通过这样来对普惠的金融对象进行服务。另外，还提供了担保代偿服务，也就是政府为金融机构进行担保，为特定客户群体提供了一定的保障。

　　5结论

　　综上所述，从我国现阶段的发展状况来看，普惠金融的发展模式有一定的现实作用，为了有效地提升我国普惠金融的发展，可以结合墨西哥、俄罗斯、巴西、肯尼亚等国家对于普惠金融的合理运用的经验，制定出一个适合我国国情的发展计划，并有效实施这些计划，为我国普惠金融的发展提供有效的发展措施，满足人民群众对于金融的需求，从根本上促进本国经济的发展。

　　参考文献：

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　　廖霄梅