以数字金融助力小微企业

　　春节以来，新冠肺炎的疫情发展牵动着全国人民的心。一方面，武汉市和湖北省的其他县市仍然面临巨大的防治压力；另一方面，湖北以外省份的企业复工也受到影响。

　　疫情防治和复工困难，给全国的小微企业带来巨大经营压力，尤其是依赖线下门店和外来劳动力的行业，如餐饮、零售、文化娱乐和其他服务业等，业务基本停摆，但门面租金和员工工资的刚性支出并未减少，这容易造成小微企业大面积的现金流枯竭，难以度过这个寒冬。

　　如何更有效帮助小微企业和个体商户？金融科技和数字金融将发挥不可替代的作用。

　　在过去10年中，数字金融的发展成为中国金融业最重要的创新。蚂蚁金服、腾讯、京东数科等金融科技企业依托自身的技术优势和平台规模，为数十亿个人和几千万小微企业提供了移动支付、消费金融和网络贷款等金融服务，促进了中国的网络经济和数字经济的发展。

　　在数字普惠金融方面，中国的金融业走在了世界前列，也获得了国际金融监管机构和业界、学术界的密切关注。这次的新冠肺炎疫情给中国实体经济带来的需求、供给和流动性的三重冲击，也是对中国金融体系和数字金融行业的一次重大考验。

　　目前，居民和小微企业的支付、理财、贷款和保险等基本金融需求，都可以足不出户地通过移动终端来完成，这和2003年非典隔离时期相比有了巨大改变，可以极大地减少因金融需求的外出活动。

　　同时，24小时在线的金融服务也降低了因疫情隔离和银行物理网点关闭对商业活动的不利影响，支持越来越多的小微企业在疫情期间，把业务从线下转到线上，利用无接触快递、远程办公等新型模式坚持营业，方便居民的同时也降低了商家的经济损失，保持了中国经济的活力和韧性。

　　2月11日公布的“蚂蚁金服线上小微调研”显示，80%的小店表示面临资金缺口，近七成受访者认为，若有资金支持可以度过难关。但是，如何保证为这些小微企業提供精准有效的信贷支持并不是一件容易的事情。数据显示，约半数受访小微企业的资金需求在1-10万元之间，而且约有三分之一的经营者以前从未获得过银行贷款。因此，应该充分发挥金融科技企业和中小银行、互联网银行的数据、技术和平台优势，更好地服务普惠金融主体的融资需求。这有利于尽快恢复市场信心，增加市场活力，稳定就业，降低疫情冲击对低收入人群的不利影响。

　　此前，央行宣布“在疫情防控期间向主要全国性银行和湖北等重点省（市、区）的部分地方法人银行提供总计3000亿元低成本专项再贷款资金”。为了保证最广泛的小微企业能够被及时覆盖，我建议央行在这3000亿专项资金之外，再增加一定数量的小微企业专项贷款，定向提供给中小银行和互联网银行，专门支持在疫情中遭受重大损失的小微企业。此外，也可以考虑允许有风控能力的中小银行和互联网银行通过银行间债券市场，增发一定数量的小微企业信贷资产证券化产品，鼓励银行降低面向小微企业的贷款利率。

　　黄卓

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