商业银行信贷风险管理

　　摘要：在社会经济的快速进步和发展，商业经营模式也不断发生变化。商业银行贷款是有效刺激金融市场发展的手段，对于一些缺乏启动资金的技术性企业，可以提供基础性的资金支持，实现了许多中小型企业的经营梦想。但是，在商贷落实的过程中还存在许多问题，必须加强风险管控，减少银行承担的不良贷款数额。因此，本文将系统性地介绍商业银行信贷的主要特征，根据其目前管理中存在的问题，提出有针对性的风险管控对策。

　　引言：

　　在新的经济发展形式下，一些中小企业在经营过程中为了降低资金压力，将经营风险向商业银行转移，会采取贷款的经营方式，目前在我国这种企业经营模式十分常见。对于银行而说，对商业贷款的审批过程十分重要，关系到了资金是否能够正常收回。银行面对的企业数目众多，甚至还包含了一些跨过经营企业，对不同企业的贷款审批需要合理配置资金比例，减少高风险的支出，增加银行在市场浮动中的稳定性。

　　一、商业银行信贷概述

　　向商业银行贷款以维持正常的企业经验是目前在新的经济形势下许多中小型企业的最佳选择。在商贷过程中，银行和企业共同面对了经营失败的风险，因此，银行在面对数目众多的商贷申请时，必须要施行严格的风险评价和管控才能降低自身的贷款偿还风险。在商贷过程中，企业和银行约定了金额、时限和利率等重要参数，如果贷款能够按期回流，银行属于正向盈利状态，可以向储蓄客户支付利息来吸引更大的现金流。但如果企业不能及时向银行支付款项，银行的资金数目就会受到影响，给银行的经营造成一定损失。

　　二、商业银行信贷管理的不足

　　（一）前期调查不充分

　　有一些银行的工作人员没有正确的商贷审批意识，造成了许多不良贷款的审批，给银行造成了较大的经济损失。首先，在企业向银行申请商贷时需要提供企业的资质和诚信资料，为了提升贷款审批的数目，一些企业会修改资料中的重要参数。作为银行贷款审批的工作人员需要从不同的渠道对企业的资质进行核查以确保信息的真实性。但有一些工作人员只顾完成个人的贷款发放工作任务，对审查工作态度十分敷衍，盲目完成了批复工作。其次，一些银行的工作人员缺少风险意识，尤其是对于评估结果为中等风险的贷款，没有进行必要的二次审核工作就急于批复，后期也缺少了对资金流动的监控，使银行的资金流面临了较大的风险问题。

　　（二）内部管理不完善

　　银行在施行内部风险评估和管控工作中也存在许多问题，需要引起管理人员的充分重视。首先，科学的风险评估机制是决定贷款是否能够成功审批的重要影响因素。随着金融行业的不断发展和市场浮动的影响，评估的方法也需要不断更新和优化。一些银行仍然沿用了旧式的审批办法，没有积极招收行业内的优秀人才，导致流失了一些技术集成度高的优秀客户。其次，银行内的贷款审批工作必须要有完善的监督机制，以确保每一个工作流程都符合法规要求。一些监管人员没有对工作职责形成正确的认识，使监督流于形式，一些明显的错误没有在复核审查过程中及时发展，银行整体的贷款风险防控能力不足。

　　三、提升风险管控的对策

　　（一）加强员工工作管理

　　银行员工的工作能力会对贷款审批的速度和质量产生直接影响，银行必须加强对员工的工作。首先，银行需要定期对员工来进行贷款审批培训工作，强调审批贷款的工作流程，增强员工的风险控制意识。在进行商业贷款审批的过程中，不仅是对员工金融方面知识的考察，还涉及到了一些法律相关的内容，任何一个检验环节出现问题，都有可能造成贷款资金的风险。银行贷款行业的知识更新较快，不同的时间段内贷款的细节参数都会出现变化，按期学习培训可以有限降低员工在工作中的失误率。其次，银行内部可以建立必要的奖励办法，对于商贷办理业绩好、质量佳的员工可以按季度给予经济奖励，刺激员工的工作积极性，形成良好的追赶超越氛围。

　　（二）施行科学风险模型

　　首先，在商业贷款之前，必须要对申报企业的资质、经营状况和商业规划资料进行充分收集，且确保数据的真实性。为了防止一些企业套取银行贷款，必须重视审查过程中的每一个环节，确保得出科学可靠的结论。银行内部应当建立一套完善的申报审批流程，严格按照流程进行操作，并建立相应的监督部门，确保银行的商贷工作顺利开展。其次，银行内部必须设立专门的风险管理部门，由专业的经济、金融和法学等行业的优秀人才组成，通过科学地风险检验模型来分析企业接受贷款后的资金偿还能力，通过量化计量的模式进行评估和预测，对于忠告风险的企业贷款申请必须加以重视。银行在进行贷款审批时不能只关注投放的数量，更应该关注收回的数目，避免银行因为过度放贷而引发的资金周转问题。

　　（三）减少不良贷款数目

　　一方面，银行在进行企业商业贷款审批时要注意对资金比例的配置，可以按照风险评估的结果进行分类，逐步降低中高风险和大额贷款的审批数量，确保基础资金的正常回流。对于一些良性企业的贷款申请，可以开通快速办理流程，与诚信企业之间达成良好的合作关系。各大银行之间要建立必要的信息流通系统，对于一些重要的企业信息需要相互交流，避免有其他银行因为数据信息闭塞的原因产生不良贷款。另一方面，对于已经放出的不良贷款，银行可以通过法律的手段保护权益，如申请冻结现有资产、以物抵资等方式，同时加强对企业内部资金流转的监控，在有现金流时需要及时收回发放的贷款，尽量将已发放的贷款本金损失降到最低。

　　四、结束语

　　总之，在银行的经营过程中，商业贷款是一项重要的业务内容，必须加强其风险管控才能确保银行长期处于正向收益的状态。在企业向银行申请商贷之前，必须严格按照流程进行评估的办理，完善风险模型的建立，提升内部员工的工作水平，做好“三查”，确保每一笔贷款的批复都是合规合法的。对于已经产生的不良贷款，银行需要做好资金的管控工作，避免有资金无法收回的情况发生。

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