“察”势、“趋”势、“驭”势“数字邮储”乘势而进

　　中国邮政储蓄银行党委委员、副行长 牛新庄

　　2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。随着新一轮科技革命和产业变革进入关键时期，数字经济与数字技术作为世界科技革命和产业变革的“先机”，成为新一轮国际竞争的重点领域。金融是国民经济的血脉, 是国家核心竞争力的重要组成部分，两者共生共荣。习近平总书记指出，“金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。”金融机构要抢抓先机，扎实推进金融强国建设，以金融高质量发展助推中国式现代化。2023年10月，中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。2024年3月，“五篇大文章”又被写入《政府工作报告》，作为2024年经济社会发展总体要求和政策取向的重要组成部分。数字金融将为金融强国建设注入强大动能，全面做好数字金融“大文章”，是我们融入时代发展变革、践行金融为民理念、推进高质量发展的一道“必答题”。

　　“察”势者明，识行业发展变革

　　“察”环境之势，数字经济蓬勃向前，金融服务模式变革。截至2022年，我国数字经济规模首次突破50万亿元，达到50.2万亿元，同比名义增长10.3%，已连续11年显著高于同期GDP名义增速，展现出蹄疾步稳的发展态势。2023年9月，习近平总书记在黑龙江考察时首次提出“新质生产力”的概念，它有别于传统生产力，是由技术革命性突破、生产要素创新性配置、产业深度转型升级而催生的当代先进生产力。新质生产力改变了金融传统的生产关系和生产要素。近5年间，银行业平均电子渠道分流率逐年上升，2022年末已接近97%，全国有近一半的人使用互联网平台进行理财，客户数达6.7亿，移动支付普及率近86%。金融服务形式越来越多元化，金融服务的便利性也不断提高，新质生产力切实推动了数字金融的颠覆式变革、质变性跃迁和创新性发展。

　　“察”技术之势，数字技术迭代升级，创新应用持续拓展。在数字时代的浪潮中，我们见证了数字技术的飞速发展和创新应用的无限可能，ChatGPT拓宽了智能交互的边界，Sora创作开启AI生成的新纪元，在实时分析、决策的趋势下，边缘计算正作为新的计算范式逐渐崛起。技术变革曾带来三次工业革命，引领我们走入“蒸汽时代”“电气时代”“信息时代”，如今，我们已进入AI时代，技术的变革也在金融领域推动了金融服务的升级和业务模式的革新。金融产品更精细，大数据技术使金融机构能够更了解每一位客户，为大众提供真正适合和需要的产品；金融交互更贴心，全时在线、智能对接为每个客户答疑解惑；金融风控更精准，数据实时洞察、系统穿透监测，通过系统刚性管控减少操作风险和道德风险。

　　“察”行业之势，金融竞争挑战加剧，积极构筑竞争优势。2012—2022年，商业银行净息差从2.75%下降至1.91%，而在利息收入增长不利的局面下，2022年非息收入占比进一步下降至18.80%，商业银行进入到“存量用户竞争”的时代。在存量市场下，银行需要借助数字技术突破产品和服务同质化的桎梏，深度分析市场趋势和用户行为，结合自身禀赋特点，提高差异化竞争能力，切实提高金融产品和服务的多样化、个性化和专业性。谁在科技创新上先行一步、破题运用，谁就能拥有引领发展的主动权、领先性。

　　“趋”势者智，强数字能力底座

　　发展变革是时代赋予我们的机遇和挑战，夯实数字根基，深化数字化转型，全面写好数字金融“大文章”，是我们对时代变革的洞见和布局。当前，新质生产力已成为至关重要的生产要素，成为数字时代抢占领先跑道的战略资源，在催生新产业、新模式、新动能方面发挥重要作用。中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）以本行“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同“SPEEDS”科技战略实施，通过释放数据要素潜能、构建高效自主研发体系、加快布局前沿技术、深化关键核心技术应用、打造数字基础设施等举措，打造坚实的科技能力底座，以稳定、安全、先进的数字化基座承载多样化的业务创新场景。

　　“趋”科技创新，以关键技术攻坚提升业务创新能力

　　打造新一代核心系统，加快实现高水平科技自立自强。完成新一代个人业务分布式核心系统建设，在大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，实现6.5亿个人客户的在线无感迁移。截至2023年末，日交易量峰值达6.34亿笔，柜面交易平均耗时比原来减少51%，客户办理业务变得更流畅。并将新一代个人业务核心系统的架构和成功经验陆续应用至新一代公司业务核心系统、新一代信用卡核心系统等多个“新一代”系统建设中，提高全行科技基础设施水平。

　　完善“邮储大脑”平台，夯实人工智能技术创新基座。“邮储大脑”平台实现对人工智能模型从训练、测试、部署、运行、迭代的全生命周期的研发管理，引入多种机器学习、深度学习先进算法和模型，并适时纳入大模型相关技术，支持邮储银行一系列人工智能技术应用探索及业务流程的智能化改造。目前提供包括多模态交互、实时反欺诈、授信评分、图像识别、企业知识管理、业务助手等多类型人工智能能力输出，并应用于营销、运营、风控等数百个场景。

　　打造多中心一体化的容器云，放大基础设施乘数效应。依托多云管理平台进行异构融合、多云纳管，制定“邮储银行标准云”技术规范，标准化容器云和私有云建设，实现多云扩容，全栈标准化。通过丰富容器云基础服务能力，提升分布式云原生管理能力，增强运维与可观测能力，构建云原生市场能力，提升云原生安全管理能力，实现全景容器化。同时，结合业务发展情况，推动云基础架构从基础云资源层、容器云资源层向平台能力层、应用服务层延伸，实现业云融合，基于云原生基础设施打造了人工智能平台、大数据平台、新一代核心系统等，并在相应业务领域取得了显著成效。

　　“趋”数据潜能，以数据价值释放提升数据应用能力

　　搭建数据资产管理体系，加速释放数据要素价值。围绕“数据资产治理、数据资产溯源、数据资产运营、数据资产服务和数据价值创造”五大重点，构建了企业级数据资产管理体系，作为全行数据资产工作的统一指导与遵循，并以组织文化、技术体系、规章制度为保障，一体化推进邮储银行数据资产管理工作。盘点形成数据资产44万余项，面向全行15万用户开放使用；编制数据资产管理办法，明确数据资产管理职责与要求；连续两年发布数据资产白皮书，及时总结输出优质数据资产，建立数据资产价值转化机制，强化数据服务。通过数据中台以标准化数据服务方式嵌入业务流程，覆盖营销管理等9大业务场景，赋能乡村振兴、主动授信等战略实施。

　　“趋”平台赋能，以深化客户交互提升数字服务能力

　　以“i-Bank”手机银行提升个人客户专业化服务能力。邮储银行致力于将手机银行打造成个人客户线上交互及经营主平台，以“工匠精神”打磨专业化的线上银行服务，以“智慧管家”提供“一站式”的美好生活服务。重点围绕专业财顾提升全流程管理能力，围绕专属体验提升全反馈互动能力，围绕专心陪伴提升全天候服务能力，围绕专注守护提升全方位守护能力，打造客户交互、场景交互、产品交互集于一体的服务新体验，让金融服务“掌”上可及。同时，在生态协同中台、财富中台等全行级能力中台的支撑下，可快速嵌入外部场景，实现业务智能化运营。并与远程银行、自助银行等线上线下渠道协同，开展分行地域特色化运营。截至2023年末，手机银行服务个人客户超3.6亿户。

　　以“易企营”金融服务平台强化企业客户数字化服务能力。依托数字技术赋能，以服务整合与开放能力为载体，构建服务企业数字化转型的“场景+金融”一体化云服务平台，为企业提供以易财税、易费控、易发票、易薪酬、易经营、易办公等为抓手的全场景数字化管理服务，提升企业运转效率，助力企业数字化转型，目前已实现企业认证超11000个。

　　以“邮你同赢”同业生态平台提升同业客户综合化服务能力。“邮你同赢”同业生态平台借助数字技术打破时空限制，助力资源要素快捷流动，实现客户交流、业务合作、信息交互融为一体，并以“七厅两区”的功能布局，完成综合化服务场景的构建，充分实现业务场景、工具场景和交互场景的融合。截至目前，注册机构数超过2400家，注册用户数超6800户，各业务累计交易规模突破2万亿元。

　　以数智化风控体系构建全流程风险管控能力。一方面，依托全面风险管理系统和风险数据集市，建设全面风险管理与数字化风控两大模块。涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、银行账簿利率风险、国别风险、声誉和消保风险七大风险领域，以机构风险画像、核心区域指标地图等多维度立体化呈现风险概况。覆盖“三农”金融、消费信贷、普惠金融、公司金融、交易银行、资金业务六大业务领域，从风险、收益、准入、贷后四个方面，结合收益风险匹配情况、评级分析、授信用信情况等多个风险评价维度，实现更加前瞻、精细的风险全流程管理。另一方面，构建企业级“金睛”信用风险监控系统、“金盾”资产质量管理系统、“金卫”新一代不良资产管理系统、“金简”无纸化系统赋能全行授信业务提质增效。

　　“驭”势者赢，筑差异化竞争力

　　科技变革正在打破每个行业的竞争格局，AI时代造就了一个崭新的起跑线，一个前所未有的窗口期。邮储银行积极布局、优先探索，努力构筑差异化发展新路径。

　　推进整村授信及农户普遍授信，提升“三农”金融服务的可得性。邮储银行将支持乡村产业发展和农村信用体系建设相结合，积极推进“产业+信用村”，在乡村产业发展基础好的乡村，整合内外部数据，加强与“村两委”合作，通过“线上+线下”“人工+科技”的方式高效建设信用村、评定信用户，推广高效精准的“小额度、广覆盖、纯信用”农户普遍授信，建成信用村30多万个，评定信用户超过千万户，并以数字化运营模式将信贷服务延伸到田间地头，为“三农”沃土浇灌更多金融“活水”。截至2023年末，邮储银行涉农贷款余额突破2万亿元，增长超3000亿元，增量创历史新高。

　　打造数字化拳头产品“小微易贷”，增强小微金融服务的便捷性。依托小微企业金融服务数字化转型5D（Digital）体系，围绕小微企业全生命周期，广泛对接税务、发票、知识产权、企业订单、核心企业等数据，打造税务、发票、综合、抵押、担保、政务政采、工程、外贸、产业链、科技十大服务模式，推出涵盖税e贷、票e贷、科创e贷、产业e贷、政采e贷、工程企信贷等10余项子产品的线上“小微易贷”产品，覆盖小微企业生产经营各类场景，全流程线上操作，支持随借随还，满足小微企业多元化融资需求。截至2023年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额超1.4万亿元，服务客户超过200万户。

　　创新“U益创”科技金融品牌，强化科创金融服务的专业性。邮储银行基于对专精特新及科创企业金融需求的洞察和自身的资源禀赋优势，推出“U益创”科技金融服务体系，涵盖“U创融”“U创投”“U创通”“U创富”“U创慧”五大类别产品服务线，为客户提供资金融通、资本运作、支付结算、财富管理、智库咨询等综合金融服务，以全方位金融服务支持专精特新及科创企业持续开展科技创新。截至2023年末，服务科技型企业约7万户，科技型企业贷款余额超3000亿元。

　　推广个人客户“主动授信”模式，提高金融信贷服务的覆盖率。通过大数据技术构建精细化客户画像，从6亿多存量客户中挖掘优质客户，实现从客户主动申请向银行主动授信的转变，从“被动”到“主动”。同时，匹配个性化产品，以线上受理、智能审批、集中贷后模式，为客户提供线上“秒批秒贷”服务。上线一年主动授信模式贷款余额就已突破千亿，有效形成邮储银行零售业务的差异化竞争优势。

　　打造绿色金融服务新模式，提升金融支持绿色低碳发展的实效性。一方面完善气候风险数据库，将温室气体年度排放总量、企业污染物年度排放总量、上市公司气候数据等13类环保数据接入邮储银行“金睛”信用风险监控系统，提升ESG及气候风险管理质效。另一方面以产品创新落地全国首笔“碳减排支持工具+可持续发展挂钩+数字人民币贷款”场景业务，发行市场首单同时贴标碳中和、乡村振兴、革命老区三个标识的绿色资产支持票据。截至2023年末，邮储银行绿色贷款余额突破6300亿元，较2022年末增长约28%，并连续3年被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单位”、连续3年明晟公司（MSCI）ESG评级为A级。

　　结语

　　商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在加快建设金融强国的征程中承担着重要历史使命。站在金融高质量发展的新起点，邮储银行作为最年轻的国有大型商业银行，将继续坚定落实党中央决策部署，坚持金融工作的政治性、人民性，持续秉承服务国家战略、支持实体经济发展的初心，深化数字化转型，以数字邮储迎接时代新挑战，实现新发展。

　　责任编辑：董 治

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