规范“催收”

　　《瞭望东方周刊》记者骆晓昀 编辑高雪梅

　　2024年5月15日，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，从实操层面对催收行为和催收行业提出诸多要求。

　　每日电话催收不能超过3次，每天晚上10点以后不能催收，债务人相关联系人拒绝催收后不得再电话联系……

　　2024年5月15日，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》（以下简称《指引》），从实操层面对催收行为和催收行业提出诸多要求。

　　6月17日，在黑猫消费者服务平台检索，与“催收”相关的投诉总量为74.2万余条，维护负债人的合法权益依然任重道远。

　　据悉，国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》已通过全国金融标准化技术委员会审查，待发布实施后，将替代《指引》。

　　欠债

　　“你在xx平台的金融贷款本月已经严重逾期，现进入合同终止流程，将正式上报征信黑名单，在中国执行信息网依法公布身份，子女升学及政审无法通过……”催收员连珠炮般的电话，是每个逾期负债人的噩梦。

　　在黑猫消费者服务平台，一条发起于2024年6月14日的投诉表示：由于目前遇到一些困难，暂时无力偿还欠款，多次协商延期还款他们不同意，在没有经过本人的同意下，私自联系我的紧急联系人，给除我以外的其他人打电话，透露个人隐私。

　　黑猫消费者服务平台提示投诉者保持手机畅通并留意官方消息推送。

　　2023年11月底，由金融数字化发展联盟和银联数据共同发布的《2023年消费金融数字化转型主题调研报告》显示：我国消费金融市场的参与者主要有银行、互联网金融公司、持牌消费金融公司、小额贷款公司、汽车金融公司等，截至2023年上半年，其中，银行卡应偿余额达8.55万亿元，约占消费金融行业总规模的46%；互联网金融平台贷款余额约为3万亿元，占比约为16%。

　　王然在“红圈所”（中国的顶级律所）负责资产证券化和科技金融方向的业务，他告诉《瞭望东方周刊》：“对于金融市场参与者，基本会在债务人逾期后3个月发起外包催收行为，执行债权催收的机构大家用的都是那么几家。”

　　2024年6月3日，杨帆窝在沙发里吐了口长气。这一天，他搬离已租住十年的高档小区，入住长租酒店，人生摁下重启键。2019年12月，他关闭了经营两年的视频公司，被朋友们称为“先知”，然而运气并未始终站在他这边。

　　“公司关闭的时候父亲已经病重，西医束手无策，我们只能自己尝试中医针灸。2023年1月1日，我知道我有一笔数万元的债务需要处理，但当时体力和精力都不足以应付。”杨帆告诉《瞭望东方周刊》。

　　从商多年，杨帆不仅在银行有着近20年的良好信誉和流水，还与银行信贷人员关系深厚。“不是不想还，是连说话的力气都没有了，我开始不接陌生电话号码的来电。”杨帆说。

　　最先被“爆”的联系人是房东的丈夫，他在会议中接到了催收公司的电话轰炸，“我能想到他慌张的表情，给别人添麻烦太不好了。后来我母亲也接到了催收电话，一切开始走向失控。”杨帆说。

　　催收

　　催收，指的是债权方自己或委托第三方进行欠款收回业务。北京市兰台（武汉）律师事务所主任、高级合伙人李强告诉《瞭望东方周刊》：“发送短信、拨打电话是互联网金融平台催收逾期客户的常见手段。若催收未果、逾期严重，借款人还会收到贷款机构发送的律师函，甚至走到起诉、立案的程序。”

　　父亲去世后，杨帆不断调整状态。2023年11月初，他与某银行相关部门达成协议，约定当月底还清信用卡欠款。然而，不到两天，他就收到相关法院执行人员的电话，告知其债务已进入执行阶段。“你为什么欠债，你没有能力管理好自己的财务状况。”对方这一句话让杨帆不禁眼眶湿润。

　　支付宝、微信、储蓄卡相继被冻结。“有的先发短信提示划款，有的是直接‘光速’划款。最麻烦的是储蓄卡被冻结，本来能够付诸实施的还款计划也打了水漂。”杨帆说，与他达成还款计划协议的银行工作人员其实更着急，“他本来能完成的工作量‘飞’了。法务和催收在银行内是两个部门，他去协调法务部门的时候已经来不及了。”

　　处理债务的过程中，杨帆感受到来自催收方的语言暴力，反复被逼问、威慑，人变得麻木，“他们也只是在干一份工作吧”。

　　在北京市京师律师事务所律师孟博看来，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》对采取“软暴力”手段催收进行了否定性评价。

　　孟博表示，“软暴力”是指行为人为谋取不法利益或形成非法影响，对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。

　　对于催收工作人员来说，其收入和客户的还款金额直接挂钩。据媒体报道：催收岗位业绩提成一般有两种情况：一是按照催收回款排名来计算提成；二是按照“提点”计算提成，提点占回款金额的5%—24%。

　　李强说：“《指引》从六个方面对贷后管理进行了规范，包括明确催收行为规范、强化个人信息保护、建立投诉处理机制、加强行业自律、实施名单制管理、加大监管和打击力度。”在他看来，“催收游击队”将面临一轮正规化洗牌。

　　整治

　　实际上对于非法催收，国家早已启动整治行动。

　　2024年5月，曾作为国内最大催收公司的湖南永雄资产管理集团（以下简称“永雄集团”）公开发文，称不再从事具体催收业务，将彻底转型成为一家帮助催收行业及催收公司发展的科技服务型公司。1年前的5月25日，永雄集团也曾发出公开信，称其4家分公司被安徽警方执法，宣布公司即日起停业。

　　公开信息显示，安徽警方跨省查办的永雄集团吉首分公司26人因涉寻衅滋事罪，目前已被移送起诉，其他3家分公司案件仍处在审查起诉阶段。

　　据不完全统计，自2022年来，湖南十多家催收公司被多地公安异地执法，目前至少有5家涉案的催收公司被法院作出一审判决，其他多个案件即将开庭审理。审判文书显示，被告人员被认定为使用“软暴力”催收，触犯寻衅滋事罪，定为恶势力犯罪集团。

　　监管部门严厉打击非法催收、暴力催收后，催收业内开始自我约束。“据我所知，‘爆通讯录’电话轰炸等极端行为大幅减少。债务人只要向国家金融监督管理总局投诉恶意催收，催收公司这一单就要被罚款1000元。”王然说。

　　北京红飒律师事务所主任黄启瑞此前对媒体表示，过去由于缺乏相应法规，催收行业存在边界不清的问题。《指引》的发布将有效推动行业规范化发展。

　　“从催收公司的角度看，《指引》也具有积极的正向作用。其明确了什么能做、怎么做，怎样才不会被负债人投诉，如何在合法合规的情况下完成贷后催收工作。”王然说。

　　目前，催收行业从业人员水平参差不齐，对话术、尺度的把控并不严格。很多互联网金融机构将催收外包，通过第三方公司来催收，甚至还会“层层转包”。

　　《指引》发布后，不仅限制催收的电联次数、通话时间等细节，还要求金融机构和第三方催收机构应对催收全过程进行记录，确保记录真实、客观、完整；催收内容应经金融机构事先审核确定，以此来限制催收机构“自由发挥”的空间。

　　随着《指引》发布，行业准入门槛也提升了：金融机构应对委托的第三方催收机构进行评价，评价每年至少开展1次，评价内容重点包括催收行为合规性、任务完成质效、信息安全管理、催收记录、投诉处理情况等。

　　在信息保护层面，“爆通讯录”的行为被明令禁止。《指引》明确提出，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收。

　　“《指引》对打击灰黑产起到了积极的作用。这些措施有助于降低灰黑产在互联网金融贷后催收领域的生存空间，维护市场的公平和秩序。”李强说。

　　杨帆告诉《瞭望东方周刊》：“欠债还钱天经地义，按时还款是我们的信用财富。但许多负债人背后都有着不得已的故事，人在低谷时更需要暖意和希望，这彰显了社会的包容度，是照亮前行路上的一束光。”2024年6月，他处理完债务再次出发，启动资金正是来自维护近20年的“信用背书”。