商业银行交易银行业务发展路径探索

　　文/陆韬玉

　　引言

　　随着我国金融业务改革持续深化，国家也在对其逐步进行开放，在此背景下，存款或贷款两端的利率已经从整体上实现了市场化。对商业银行而言，其利差在不断收紧，所以其传统的依靠存贷利差形成规模效应的这一模式已经不再适用。因此，需要商业银行对自身业务结构不断梳理、优化和完善，重新调整组织架构，对自身产品进行优化升级，如此才能够在竞争激烈、复杂多变的市场环境下寻求新的经济增长点。这也是当下商业银行必须面对和亟待解决的问题，所以需要加大对自身改革和创新的力度，紧紧围绕客户的实际需求，丰富和完善自身所提供的产品和服务类型，并对其不断梳理、优化和整合，在此基础上尝试不断丰富和完善银行自身的交易模式。

　　交易银行业务指的是为对公客户的各项交易业务所提供的产品和服务，具有综合性、系统性、全面性特点，融入对公客户运营发展的各个环节和流程，比如包括但不限于对公客户的原材料采购、产品生产、销售以及流通的各个环节和流程。这对商业银行运营管理能力也有着更高的要求，需要从对公客户的现实需要出发，不断优化和完善商业银行自身的产品和服务，在此基础上便形成了交易银行业务模式，成为新时代背景下商业银行新的经济效益增长点。

　　商业银行交易银行业务中存在的问题

　　一、机构整合和业务融合的相关措施和要求执行不到位

　　我国商业银行所开展的交易银行模式目前处于探索和尝试的阶段，在机构整合与业务融合方面仍然需要持续加大深化力度，其原因在于在交易银行这一新模式下，商业银行产品体系和服务内容变得更加纷繁复杂，涉及资金结算、融资以及科技等多个业务领域和板块整合，自然也就加大了银行机构设置以及人员调整和配置方面的难度，也对各项业务管理以及技术创新和融合有着更高的要求，增加了商业银行运营和发展过程中的压力。要想有效提升商业银行内部不同板块和业务之间的合力，需要紧紧围绕客户的现实需要，为其提供专门的产品和服务，在银行内部加快构建并完善快速响应机制，同时引入绩效考核与激励机制，加强银行总部的引领和带头作用，对各类管理制度措施和办法不断梳理和细化，这样才能够提升银行内部管理效能，提升商业银行的盈利能力和水平。

　　二、业务发展缺乏新的增长点

　　当下，在对公业务这一领域，商业银行的竞争更加激烈，银行的业务类型和模式也在不断改进和完善，从最开始的国际业务到贸易金融业务，再逐步发展到如今的交易银行业务，有效提升了商业银行在对公服务领域的深耕能力。同时，在竞争激烈和复杂多变的市场环境下，商业银行面临的压力和挑战也在不断增加，尤其是对交易银行部门来说，它作为产品研发以及管理的主要职能部门，承担的压力更大，需要对岗位自身的职责和权限予以明确并对此形成正确认识，在此基础上推动客户部门和业务部门之间形成有效协同，如此才能够更加从容地应对日益激烈的竞争。在新的发展环境下，全方位提升银行自身的竞争优势，与客户保持高度联系，尤其是在息差管理、存贷利率持续收紧的双向夹击发展环境下，更需要商业银行对交易银行部门的功能和作用予以明确，切实履行自身职能，对自身资产结构进行科学合理布局并予以优化和完善，在此基础上为对公客户提供更加有针对性的产品或者增值服务，如此才能帮助商业银行提升中间业务在整体收入中的占比，有效增加银行利润。因此，商业银行需要积极探索新的业务增长点，使自身保持持续的盈利能力。

　　三、风险管理框架亟待优化和完善

　　商业银行在交易银行业务发展模式下，由于其产品和服务的构成更加复杂，业务类型更加多元化，面临着不小的风险和挑战，因此需要提升对风险的管理和控制能力，特别是需要对信用风险、操作风险、合规风险等予以高度重视，这是商业银行提升交易银行业务效率和质量的重要保障。对商业银行而言，如何优化和完善风险管控能力和水平，如何打造现代化的风险管控体系，以及如何对风险进行科学合理定价，是其在开展交易银行业务过程中必须面对和亟待解决的问题，因此需要予以高度重视。

　　商业银行交易银行业务发展问题的对策

　　一、加快打造和优化标准化产品

　　对商业银行交易银行业务来说，其比较突出的一个特点是具有全面性和广泛性，它贯穿对公客户运营和管理的各个环节和流程，所以对于客户的现实需要和长远发展具有十分重要的作用，因此需要商业银行对自身的对公金融服务产品和方案不断优化和完善。

　　一是高度管控客户准入环节。在合理范围内适当提升客户的准入门槛，除了客户部门之外，需要商业银行内部各职能部门提前介入，对客户的实际需求进行科学合理分析，在此基础上为其拟定授信额度，设计并且持续优化和完善综合式和一站式的金融服务方案，如此才能够做到从准入源头就开展联动管理，为交易银行业务的高质量开展奠定坚实的基础。

　　二是在定价环节加大管控力度。要从客户利差、信贷规模比例以及中间业务收入等方面对对公客户潜在的贡献率进行综合分析和评判，以此为基础来对单个产品进行科学合理定价，在满足客户实际需求的前提下，提升商业银行所提供的产品或服务的报价竞争力。

　　三是需要有效提升内部核算的效率、质量。对管理会计予以灵活、充分和高效应用，强化银行内部各职能部门的协同效应，形成双计模式，在此基础上充分调动各条线的主动性和积极性，实现综合效益最大化。

　　四是在产品研发和设计过程中，需要对条线内以及不同条线之间的产品进行优化组合，结合客户的需求，为其量身定制并且对不同方案的产品比例予以灵活高效地组合，形成产业链思维。只有牢牢把握其共性问题，才能够在行业领域深耕，开展有针对性的研究工作。商业银行需要不断强化对产业链的认知，牢牢把握住产业链的内在需求，通过现代化的思维和方式来对各类产品的运营予以优化组合与灵活应用，有效整合为对公客户所提供的各项金融产品或服务，突破传统信贷的束缚和局限，与客户保持紧密的沟通和联系，以此来实现银行综合效益的最大化。

　　二、积极推动交易银行业务的数字化转型

　　随着现代信息技术如大数据、区块链、移动互联网的快速发展，加快推动数字化转型是时代发展的必然趋势，商业银行需要积极推动交易银行业务的数字化转型，充分发挥交易银行业务的具体功能和作用。在对多项对公产品进行整合的基础上，有效融入网银以及银企直联等多个渠道的业务模块，凭借数字化转型的强大优势，提升银行自身数字化产品的综合实力和市场竞争力。因此对商业银行来说，要牢牢把握住当下数字化的发展机遇，加快形成互联网思维，改革、创新和完善现有的产品体系，积极从客户渠道拓展业务，梳理和优化业务流程，积极推动银行各项业务的数字化转型，这样才能提升银行的金融产品以及服务的效率和质量。

　　一是要形成多元化的数字化渠道，并且对其不断优化和完善。比如可以构建和完善企业网银或者通过企业手机银行等办法，提升对公客户在业务申请、资料上传和账务核实方面的便捷性和高效性，以提升用户体验感。

　　二是要积极开拓数字化运用场景。与对公客户开展多领域和全方位的合作，向其提供高质量的金融产品和服务，来有效满足客户的实际需要，以有效拓宽客户的销售渠道和范围。

　　三是要积极打造并完善产品和服务。比如通过对数字化技术的充分应用，为广大小微企业推出专门的快捷的贷款产品和服务，促进广大小微企业的发展。

　　三、全方位提升对风险的管理和控制能力

　　一是需要保持风险管控的前瞻性，要加强对银行内部机构和各职能部门的管理和控制力度。在各分支机构优化和完善的基础上，打造现代化的交易银行风险管理评价体系，强化各分支机构对风险的管理和控制能力，充分发挥奖励和约束机制的实际作用，改变传统的重视规模的理念，更加关注发展的质量。对服务过程中可能潜在的风险因素予以全面摸排，如此才能防止出现不良贷款或者逾期的业务风险，同时需要加大对不良业务的核销工作，加大风险提示和预警力度，为交易银行业务的可持续发展保驾护航。

　　二是需要对风险进行科学合理定价。商业银行风险定价水平的高低对银行风险管理的效率和质量能够进行直观、清晰地反映，也会对银行交易业务的发展产生直接影响，所以需要牢牢把握市场导向原则，对交易银行风险管理予以足够的重视。针对那些资产交易市场化程度比较高的业务要予以格外关注，时刻分析市场整体的流动性状况，对业务规模进行全面统筹管理和控制，加大对银行的限额管理力度。需要对客户的信用等级进行合理划分，以此为基础进行分层次、分类别的定价，根据各种不同的业务类型，对客户内外部评级的影响因素进行深入分析和研究，并梳理、优化和完善不同定价标准，根据实际的市场状况对其进行适当优化和调整，这样才能够保证定价水平符合市场的实际情况，也才能够在利率和税费等指标上对各类风险因素予以清晰、直观、准确地反映。

　　三是需要提升专业化的风险管理和防范能力。严格按照国家相关的政策要求，结合国际惯例，对银行自身现有的相关制度进行优化和完善，对相关操作指引进行简化，这样才能够尽可能避免由于对政策缺乏准确、全面的把握而引发不合规等问题的出现。

　　四是需要加大对相关案例的学习力度。对典型的风险案例以及不断调整的政策进行全面梳理、分析和总结，通过专题会议等方式加大培训力度，提升全条线的合规性水平，提升风险防范的专业化能力，尤其是需要对常见的合规性要求不断梳理、分解和细化，在此基础上形成合规检查要点，在需要的时候可以拟定负面清单，为各条线业务的准入提供参考和借鉴。

　　五是需要打造现代化、数字化、智能化的风险管控系统，利用现代信息化技术提升信息系统对风险的自动化监测和分析能力，比如通过对客户精准地画像或对外部风险数据库有效引入，来有效分析和监测存量客户和业务潜在的风险点，一旦出现风险信号，就由该系统在第一时间做出预警，然后由人工进行准确和及时处理，增强对风险的管理监测和控制能力。对大数据等现代信息技术加以灵活充分应用，形成现代化的数据分析机制，提升风险管理的自动化和智能化水平。凭借高科技为商业银行交易银行业务的开展赋能，才能对客户财务报表以及行业发展的宏观经济数据进行动态化跟踪和分析，为交易银行业务的开展和各项战略决策的拟定打牢基础，才能够防止信息数据不真实、不科学的情况出现，通过有效降低合规风险，为商业银行交易银行业务的高质量开展保驾护航。

　　结语

　　综上所述，在新经济发展形势下，商业银行需要对交易银行业务予以高度重视和有效拓展，需要对其发展过程中存在的问题进行深入剖析，结合银行自身发展的具体状况和外部经济形势以及相关政策的要求拟定对应策略，切实解决其所存在的现实问题，充分保障交易银行业务的高质量开展，为商业银行打造新的经济增长点。

　　参考文献

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　　[5]杨敏. M银行济南分行交易银行业务营销策略研究[D].济南：山东大学，2022.

　　（作者单位：交通银行股份有限公司上海市分行）

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