乡村振兴背景下农村金融市场的机遇与挑战

　　景现金（亳州药都农商银行）

　　摘要：乡村振兴背景下，金融科技在农村地区的应用有了广阔的前景。农村金融市场通过应用移动支付、互联网金融等创新技术，可以降低交易成本，提高金融服务的覆盖面，推动农村金融市场的数字化、智能化发展。农村金融市场的发展不仅能够为农业产业升级和转型提供必要的资金支持，促进农民增收，而且能够提供更多符合农民需求的金融产品，释放农村消费市场的潜力，改善农民生活水平。基于此，本文主要探讨了乡村振兴背景下农村金融市场面临的机遇与挑战，探究了农村金融市场的发展路径，以期促进农村金融市场稳步健康发展。

　　关键词：乡村振兴；农村；金融市场；机遇；挑战

　　引言

　　随着乡村振兴战略的深入实施，农村金融市场在农村产业发展中的作用愈发凸显。从某种程度上来说，农村金融市场的发展直接关系到乡村振兴战略的成败。近年来，信息技术不断发展，国家政策持续支持，农村金融市场迎来了前所未有的发展机遇。然而，受制于信息不对称、金融服务覆盖不全面、金融产品创新不足等问题，农村金融市场面临诸多挑战。因此，探讨乡村振兴背景下农村金融市场面临的机遇与挑战，对于推动农村金融市场健康有序发展、助力乡村振兴战略的顺利实施具有重要意义。

　　乡村振兴背景下农村金融市场面临的机遇

　　一、金融科技得到广泛应用

　　随着信息技术的飞速发展，金融科技在农村地区的应用得到迅速普及。移动支付技术的广泛应用彻底改变了农村居民的支付习惯，通过智能手机和移动互联网，农村居民可以轻松完成转账、缴费等日常金融交易，大大提升了交易的便捷性和安全性。此外，互联网金融平台的兴起，如P2P借贷、网络众筹等，为农村居民提供了更加多元的融资渠道，使他们能够更加灵活地获取所需资金。

　　二、农村产业的升级和转型

　　乡村振兴战略的实施为农村产业带来了新的发展机遇，促进了农村产业的升级。现代农业的兴起，使得农业生产更加科学化、规模化，提高了农产品的附加值和市场竞争力。乡村旅游的快速发展，不仅吸引了大量游客，而且带动了相关产业的发展，如民宿、餐饮、手工艺品等，为农村市场带来了新的经济增长点。此外，电商的崛起，打破了传统农产品销售的地理限制，让农产品能够直达消费者手中，提高了农民的收入水平。金融机构通过提供贷款、融资担保、股权投资等多元化金融服务，积极支持农村企业进行技术创新、设备升级和市场拓展，推动了农村经济的持续增长。

　　三、农村消费市场进一步发展

　　随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，农村消费市场正展现出巨大的发展潜力。农村居民对耐用消费品、住房改善、健康医疗等方面的需求日益增加，为农村金融市场开辟了新的发展空间。金融机构可以针对农村居民的实际需求，推出适合其需要的信贷产品，如购车贷款、住房按揭贷款等，帮助他们实现消费升级。随着农村居民风险意识的增强，其对保险产品的需求不断增加。金融机构通过设计适合农村居民的保险产品，如健康保险、意外伤害保险等，可以为他们提供全面的风险保障。此外，随着农村金融市场的不断完善，农村居民对投资理财的需求逐渐增加。金融机构通过推出适合农村居民的理财产品，引导他们进行合理的资产配置和财富管理，从而推动农村消费市场的进一步发展。

　　乡村振兴背景下农村金融市场面临的挑战

　　一、信息不对称

　　在乡村振兴背景下，农村金融市场面临的信息不对称问题依然严峻。由于农村征信体系相对滞后，农村居民的信用记录不完善，金融机构在评估农民贷款申请时难以获得全面准确的信息，导致信贷决策风险增加。农村地区的信息化程度相对较低，信息获取渠道有限，金融机构难以实时掌握农村客户的经营状况和还款能力，增加了信贷管理的难度。这种信息不对称状况不仅提高了金融机构的风险成本，而且限制了金融资源的有效配置。

　　二、农民融资需求日益多样化

　　随着乡村振兴战略的推进，农村经济结构不断优化升级，农民的融资需求呈现多样化趋势。一直以来，农民的融资需求主要集中在农业生产领域，但随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，其在创业、教育、医疗、住房改善等方面的资金需求日益增加。然而，当前农村金融市场上的金融产品较为单一，以短期贷款为主，难以满足农民多样化的融资需求，不仅限制了农民的创业和发展空间，也制约了农村金融市场的进一步发展。因此，如何根据农民的实际需求创新金融产品，提供多元化、个性化的金融服务，成为农村金融市场面临的重要挑战。

　　三、专业人才匮乏

　　农村金融市场的健康发展离不开专业人才的支撑，然而，当前农村金融市场面临着专业人才匮乏的困境。一方面，农村地区工作条件相对艰苦、生活设施不够完善，难以留住高素质的金融人才。另一方面，农村金融机构在人才培养和引进方面力度不足，导致专业人才储备不足，使农村金融机构在风险管理、产品创新、市场开拓等方面面临诸多困难。

　　乡村振兴背景下农村金融市场的发展路径

　　一、建立农村信用信息体系，加大金融知识宣传教育力度针对当前农村金融市场面临的信息不对称的问题，相关部门需要加强对信息技术的应用，加快构建农村信用信息系统。具体而言，政府部门应当联合金融机构、地方信用体系建设机构等多方力量，共同推进农村信用信息的采集、整合与共享。通过大数据、云计算等现代信息技术，实现对农户信用记录、生产经营数据、还款记录等多维度信息的全面收集与精准分析，提高农民信用信息的透明度与可用性。同时，制定统一的信息采集标准和共享机制，保障信用信息的安全与合规使用，为金融机构提供准确可靠的信用评估依据。在这一基础上，相关部门需要加强金融知识的宣传教育，不断提升农村居民的金融素养。金融机构应当充分利用各种渠道和平台，如乡村广播、宣传栏、微信公众号等，定期举办金融知识讲座和培训活动，深入浅出地讲解金融基础知识、金融产品特点、风险防范技巧等内容。针对农村居民的实际需求，重点普及存贷款、投资理财、保险保障等方面的知识，引导农村居民树立正确的金融观念，增强农民的自我保护意识和风险防范能力。

　　二、创新金融服务模式，扩大金融服务覆盖面

　　首先，积极推广移动支付、网上银行等新型金融服务方式，充分利用智能手机、互联网等现代信息技术手段，提高农村居民的数字金融素养，使农村居民能够随时随地进行账户查询、转账汇款、投资理财等操作，以降低交易成本和时间成本。通过这种方式，不断提升金融服务的便捷性，满足农村居民对高效金融服务的需求。其次，金融机构应加强与地方政府、农业合作社、电商平台等机构的合作，构建多方共赢的金融服务生态体系。例如，金融机构可以与地方政府合作，共同推进农村金融基础设施建设，包括增设ATM机、POS机等自助服务终端，提高农村地区金融服务的可获得性。同时，与农业合作社合作，开发符合农村特点的金融产品，如合作社内部融资、农业保险等，满足农村居民在农业生产、加工、销售等环节的资金需求。此外，与电商平台合作，为农产品上行提供支付结算、供应链融资等一体化金融服务，促进农村电商的快速发展。再次，为了进一步扩大金融服务的覆盖面，金融机构应注重开展金融精准扶贫工作，通过深入了解贫困地区的实际情况和贫困人口的金融需求，设计符合其特点的金融产品和服务，如小额信贷、扶贫再贷款等，帮助贫困人口解决生产生活资金短缺问题，实现稳定脱贫。最后，金融机构应积极参与农村社会信用体系建设，通过为农户建立信用档案、开展信用评级等方式，增强农户的信用意识，提高其信用水平，为金融服务的顺利开展提供保障。

　　三、推出多元化金融产品，满足农民多样化融资需求

　　在乡村振兴战略的推动下，农村金融市场的多元化需求日益凸显，要求金融机构不断创新金融产品，满足农民在生产经营、生活消费等多方面的融资需求。因此，金融机构应根据农村市场的实际情况和农民的具体需求，不断推出多元化的金融产品，从贷款、保险到理财全方位覆盖农民的生产生活需求。通过加强市场调研和分析，及时把握市场发展趋势，为农民提供更加精准高效的金融服务，推动农村金融市场持续健康发展。

　　首先，针对农民在农业生产中的资金需求，设计差异化的贷款产品。例如，推出针对种植大户的“农业扩大生产贷款”，为其提供长期、低息的资金支持，帮助其扩大种植面积或引进新品种。同时，为了支持农业机械化发展，金融机构可以推出“农机购置贷款”，解决农户购买农机设备的资金难题。此外，针对农产品加工和销售环节，金融机构可以开发“供应链金融”产品，通过整合上下游企业资源，为农户提供订单融资、应收账款融资等服务，降低其融资成本，提高农产品市场竞争力。其次，在金融保险产品方面，应充分考虑农民的风险保障需求。针对农业生产中的自然灾害风险，金融机构可以推出“农作物种植保险”和“养殖保险”，为农户提供因自然灾害导致的经济损失补偿。针对农民生活中的意外和健康风险，金融机构可以设计“农村小额人身意外伤害保险”和“农村合作医疗保险”等，提高农民的风险抵御能力。此外，鼓励保险公司开发适合农村市场的特色保险产品，如“农产品质量保证保险”“农产品价格指数保险”等，为农民提供更加全面的风险保障。最后，积极开发适合农民的理财产品。金融机构可推出“农村定期存款”“农村结构性存款”等低风险理财产品，满足农民的稳健投资需求。同时，针对有一定风险承受能力的农民，可以引入“农村基金定投”“农村互联网金融产品”等新型理财产品，帮助农民实现财富的保值增值。为了增强农民的理财意识和能力，金融机构应定期举办理财知识讲座和培训班，向农民普及理财知识，引导其树立正确的投资观念。

　　四、加强金融人才培养，打造普惠金融服务团队

　　针对农村金融人才匮乏的困境，构建一支高素质、专业化的普惠金融服务团队尤为关键。金融机构可以通过深化校企合作、完善激励机制、强化培训教育以及营造良好环境等方式，打造一支高效、专业的普惠金融服务团队，为乡村振兴战略的全面实施提供坚实的人才保障。

　　首先，深化与高校及职业培训机构的合作，共同制定农村金融人才培养计划。通过开设农村金融实务、金融科技应用、农业经济学等跨学科课程，培养出既懂金融又熟悉农业市场的复合型人才。其中，合作高校应提供理论支撑，金融机构需要分享实践经验，确保学生能够同时掌握理论知识与实践经验，为未来投身农村金融市场打下坚实的基础。其次，建立健全金融人才的激励机制和职业发展体系。政府及金融机构应出台具有吸引力的薪酬政策，提高相关人员的福利待遇，对在偏远农村地区工作的金融从业人员，给予额外的津贴和补贴，以体现对其工作的认可和支持。同时，为金融人才规划清晰的职业发展路径，如设立初级、中级、高级客户经理等岗位序列，明确晋升标准和条件，激发人才的工作积极性。再次，加强对现有农村金融从业人员的培训。相关部门可以通过定期组织专业技能培训、案例分析研讨会等形式，不断提升人员的业务能力和服务水平。培训内容应包括最新的金融政策、金融科技应用、风险管理等方面，确保从业人员能够紧跟市场步伐，满足农村居民的多元化金融需求。最后，营造良好的工作环境和文化氛围，吸引并留住金融人才。相关部门应关注员工的工作体验和心理健康，提供舒适的工作环境，开展丰富的团队建设活动，增强员工的归属感和凝聚力。此外，通过树立先进典型、表彰优秀员工等方式，激发员工的积极性和创造力，以推动农村金融市场的繁荣发展。

　　结语

　　综上所述，乡村振兴背景下，农村金融市场既面临着广阔的发展机遇，又面临着诸多挑战。通过加强金融科技应用、推动产业升级和转型、建立农村信用信息系统等方式，可推动农村金融市场健康有序发展，进而实现乡村产业振兴的目标。

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　　作者简介：景现金，硕士，会计师、经济师、审计师，研究方向为农村金融。