银行业结构与中小微企业融资的分析研究

　　叶云霄（中国光大银行股份有限公司宁波东城支行）

　　摘要：近年来，在全球格局发生变化的背景下，保持中小微企业的经济韧性与就业韧性的重要性逐渐凸显。这一方面有助于充分发挥我国的市场规模优势，促进内需增长，推动国内与国际双循环的深度融合，另一方面其也是确保实体经济发展的重要支撑。本文探讨银行业结构对中小微企业融资的影响，论述优化银行业结构对提升中小微企业融资可及性、成本效率，缓解中小微企业融资压力的显著作用，提出优化银行业结构、促进中小微企业融资的建议，旨在为解决中小微企业长期存在的融资难问题提供新思路。

　　关键词：银行业；中小微企业；融资

　　引言

　　中小微企业因其具有规模较小、资本基础薄弱等内在局限，往往在内部融资方面存在一定的困难。银行体系经历长时间的发展，积累了大量的资金资源，并且拥有正规、安全的融资渠道以及遍布各地的分支网点。因此，对中小微企业而言，银行成为其获取资金援助的首选途径。中小微企业总体规模庞大，市场潜力可观，各大银行为中小微企业提供了多元化的融资选项，这也为银行自身带来了稳定的收入来源。这种合作关系是建立在满足双方需求的基础上，并形成了一种互利共赢的局面。银行与中小微企业之间紧密的合作关系不仅是经济发展的内在需求，也是双方共同繁荣发展的基础。

　　银行业结构对中小微企业融资的影响机制

　　银行业市场的发展会影响中小微企业的融资环境。在竞争激烈的市场中，银行为争夺客户资源，推出了灵活的融资产品，降低了融资门槛，这有利于中小微企业进行融资。满足中小微企业融资需求，解决融资难、融资贵问题，是当前金融支持实体经济、促进中小微企业健康发展的关键所在。部分大型商业银行在资金规模、网点覆盖和风险管理方面具有较大优势，但是因审批流程烦琐、偏好大型企业客户而忽略了中小微企业的融资需求。中小银行、农村信用社、村镇银行等地方性金融机构则贴近当地市场，对中小微企业了解更深入，能够提供更加灵活的融资服务。中小微企业融资需求具有规模小、频度高、时间急等特点，要求金融机构灵活开展融资服务。在银行业结构不合理的情况下，大型商业银行无法满足相关需求，中小微企业融资难、融资贵问题突出。此外，中小微企业在融资中面临信息不对称问题，其规模较小、财务信息不透明，金融机构难以准确评估其信用状况，这增加了金融机构的信贷风险，降低了其放贷意愿。金融机构在选择贷款对象时受多种因素影响，如企业信用状况、还款能力、抵押品价值等。对中小微企业而言，其由于规模较小、信用记录不完善、抵押品不足等问题，难以获得大型商业银行的信贷支持。在银行业结构优化过程中，须加强信用信息体系建设，完善征信机制。随着金融市场不断发展，竞争加剧，金融机构应推出各种新型金融产品，满足不同客户的需求，丰富中小微企业的融资选择，降低其融资成本。

　　优化银行业结构助力中小微企业融资的措施

　　一、鼓励中小银行发展

　　有关部门应根据地区经济发展水平，适当降低中小银行注册资本要求，减轻其设立初期的资金压力。优化银行设立审批流程，提高审批效率。允许中小银行在符合监管要求的前提下灵活调整经营范围，满足不同地区的金融需求。有关部门可以对中小银行给予一定期限所得税减免优惠，增加其盈利空间。对中小银行提供的金融服务，如贷款利息收入、手续费收入等，给予增值税减免，允许中小银行在计算应纳税所得额时，将部分支出（如研发费用、员工培训费用等）进行税前抵扣。允许中小银行发行专项债券，用于补充运营资金。同时，鼓励国内外知名金融机构、企业集团等作为战略投资者参与中小银行增资扩股，提升其资本实力。支持符合条件的中小银行在证券交易所上市，公开发行股票筹集资金。此外，根据中小银行业务特点，制定差异化的监管政策，避免过度监管对其造成负担。健全中小银行风险预警处置机制，及时发现潜在风险，保障其稳健运营。支持中小银行在金融产品、服务模式等方面的创新，进而满足中小微企业多样化金融需求。鼓励中小银行之间开展跨区域合作，共享资源、降低成本、提高服务效率。

　　二、完善金融市场基础设施建设

　　各金融机构应采用先进的技术手段，如分布式系统架构、云计算等，提升支付清算系统处理的能力，确保资金流动顺畅。推动支付清算系统向更多领域延伸，如跨境支付、移动支付等，满足多元化支付需求。有关部门应加强对支付清算机构的监管，确保其遵守相关法律法规，防范支付风险，维护金融市场稳定。推动征信体系向更多领域扩展，实现有信贷记录信息主体的全覆盖，提高征信服务可得性。开发多样化征信产品，如企业信用报告、个人信用评分等，满足市场多样化征信需求。同时，加强征信信息采集、存储等环节的安全管理，保护信息主体合法权益，防止信息泄露。健全动产融资登记服务制度，明确登记机构、登记流程、登记效力等，为动产融资提供法律保障。将应收账款质押、融资租赁、仓单质押等多种担保方式纳入登记服务范围，满足中小微企业融资需求。此外，制定统一的技术标准，促进金融市场基础设施之间互联互通，提高整体运行效率。加强金融科技的应用，实施网络安全保护，防止黑客攻击等事件发生，保障金融市场安全稳定运行。有关部门可以与其他国家在金融市场基础设施建设方面进行合作交流，借鉴国际先进经验，推动我国金融市场基础设施高质量发展。

　　三、完善金融市场体系

　　宏观调控下，中小微企业的融资压力有所减轻，我国政府采取了一系列定向激励措施，旨在鼓励金融机构加大对中小微企业的信贷支持。具体举措包括定向降准、定向中期借贷便利等，旨在降低中小微企业的融资成本，并通过增设激励考核机制，引导金融资源向中小微企业倾斜。有关部门须制定并执行一系列政策，旨在扶持中小微企业，完善信用体系，增强金融机构对中小微企业的信贷支持意愿。为了加强银行与企业之间的合作，有关部门应制定并实施更多有针对性的优惠政策，建立一套完善的信用评估机制，以此激励银行和其他金融机构主动为中小微企业提供融资服务。同时，探索多元化的融资渠道，为中小微企业提供更多的融资选择，实施灵活的融资方式帮助他们缓解资金压力，有效降低中小微企业融资成本，促进其健康发展。

　　为了提高中小微企业融资效率，有关部门应推动建立中小微企业信用担保机构，这些机构可为中小微企业提供专业的担保服务，降低银行贷款风险。同时，中小微企业应主动利用国家政策，寻求专业担保机构的支持，以降低融资过程中的不确定性。在解决中小微企业融资问题时，金融机构须积极响应国家政策，完善专项贷款制度，强化风险管理和合规运营。有关部门应提升政策执行效率，缩小银企融资结构差异，激发金融市场的服务潜力。此外，构建完善且有效的监管框架，这包括清晰界定各方责任、加大监督力度、设立违规处罚及市场退出机制。这样的体系对维护银企合作的公平与秩序、防止逆向选择现象的发生具有重要意义，对促进中小微企业信贷融资市场的良性发展具有关键作用。

　　四、推动银行业的适度竞争

　　在应对中小微企业融资难题过程中，金融中介机构具有重要作用。金融机构，尤其是银行，是社会为企业提供资金支持的关键力量。随着我国数字经济和普惠金融的发展，中小微企业获取融资的途径变得更为多元化，数据技术的应用使得平台能够深入分析企业的非财务信息。同时，大数据、云计算等信息技术能帮助银行掌握企业客户的风险情况和偿还能力，通过事后追踪技术监控企业的运营状况和贷款用途，从而有效降低违约风险与交易成本。

　　在促进实体经济发展过程中，银行业须构建更为完善的监督体系，既激发内部竞争活力，又防范可能由过度竞争引发的负面效应。在当前的经济背景下，银行业应采取差异化的经营战略，加大金融产品的创新力度。根据不同企业的特点设计定制化产品，并充分发挥自身的信息优势，积极与中小微企业建立合作关系，针对其多元化的服务需求进行产品升级。通过良性竞争，为银行业带来发展动力，从而进一步扩大金融机构的服务范围，提升服务质量。

　　作为金融支持实体经济的重要抓手，适度竞争的银行业务能够显著加大银行对中小微企业的信贷支持力度。这包括简化银行专项贷款的审批流程，拓宽中小微企业的融资渠道，优化专门针对中小微企业的信用评估体系等措施。同时，银行还应根据市场动态调整不同区域分支机构的布局，确保更多的小型银行能够充分满足本地中小微企业的融资需求。建立银行与中小微企业之间的双向选择平台，有效提高融资效率，促进双方的互利共赢。

　　五、推动金融创新

　　有关部门应出台更有针对性的金融政策，为金融机构发展提供指引。政策内容应涵盖创新方向、鼓励措施等方面，为金融机构营造有利的创新环境。为鼓励金融创新，有关部门可提供专项资金支持金融机构研发项目，对创新成果给予税收减免优惠，降低金融机构创新成本。鉴于金融创新具有不确定性，有关部门应建立容错机制，减轻金融机构创新压力。鼓励金融机构积极引入大数据、人工智能、区块链等前沿技术，推动金融与科技深度融合。搭建金融科技开放创新平台，促进金融机构、科技公司、科研机构等多方主体合作交流，共同推动金融科技创新。针对中小微企业、“三农”（农村、农业、农民）领域等推出特色化、差异化金融产品；发展绿色金融、普惠金融等新兴领域业务。健全风险防控体系，增强风险识别、评估、监测和应对能力。加强跨部门、跨行业信息共享，增强综合监管合力。重视人才培养与引进工作，完善人才激励机制，打造专业化金融人才队伍，为金融创新提供人才保障。

　　六、加强政策协调与监管

　　第一，成立政策协调委员会，定期召开会议，讨论政策制定问题，确保政策之间的协调性。明确各部门职责分工，避免政策重叠，提高政策执行效率。第二，在政策制定过程中，广泛征求各方意见，分析政策带来的影响，加强对政策的宣传解读，提高政策透明度。建立政策咨询反馈机制，及时解答公众疑问，收集反馈意见，不断完善政策。第三，健全监管标准，确保监管工作有章可循、有据可查。明确监管主体、监管对象、监管措施等，为监管工作提供法律保障。优化监管机构内部管理机制，确保监管工作高效、有序进行。充分利用大数据、人工智能等现代信息技术，提升监管效率。建立监管信息平台，实现监管信息共享，提高监管合力。在事前审批的基础上，加强事中、事后监管，确保监管工作连续性。健全监督检查、风险评估、预警处置等事中、事后监管机制，及时发现违规行为。第四，健全信息共享机制，推动各部门之间、地区之间、行业之间信息共享。与国际组织开展合作交流，借鉴国际先进经验，提升我国监管水平。鼓励行业协会、中介机构等社会组织积极参与监管工作，形成政府主导、社会共治监管格局。

　　结语

　　新时代背景下，银行业应融合金融科技手段，提升风险评估与管理效能，进而开发出一系列针对中小微企业的特色融资产品，如供应链金融、数字信贷等，满足中小微企业的融资需求。本文在全面审视当前金融行业发展趋势及中小微企业融资需求的基础上，提出了优化银行业结构、促进中小微企业融资的建议，这些建议能够有效破解中小微企业在传统融资渠道中面临的困境。通过金融科技手段的深度应用、特色融资产品的创新开发以及银行业内部的合作与信息共享，银行业可有效提升风险评估与管理能力，满足中小微企业的多样化融资需求，促进金融资源的合理配置，最终实现金融体系的健康、可持续发展。

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　　作者简介：叶云霄，本科，中级经济师，研究方向为中小企业融资。