2007年，我从单位退休，跟着儿子到了另一个城市定居。环境不熟，又没什么亲戚朋友，为了排遣寂寞，我开始炒股票。不过从去年开始，眼看着股市一天不如一天，我陆续把资金从股市抽了出来。可自从不再朝九晚三地坐在电脑前炒股，我却感觉一天比一天无聊，于是，儿子让我去研究短期理财产品，这下我变得比炒股时更忙了，因为各个银行都有很多种产品，回报率、风险又不相同，不提前做好功课，还真应付不了。
在仔细研究了半个月之后，我开始购买银行的理财产品了。在这之前，我还让儿子把几张银行卡里的钱腾挪了几次，办了两家银行的金卡，因为这两家银行会专门对金卡客户推出一些收益更高的专享理财产品。
一转眼，我在银行理财产品投资方面，已经混了1年多，虽然每次收益不高，只在5%上下浮动，但好在旱涝保收。不过前几天，我在整理过去的理财经历时，却发现了一个问题，有些产品，明明是出自同一个银行，预期收益率也一样，可我最终获得的收益却有不小的差别。
带着疑惑，我花了好几天去查找原因，最终恍然大悟，原来，是各个产品的手续费存在差别，看来，我还是低估了理财产品设计的复杂程度。
仔细查过好多理财产品的说明书之后，我发现销售服务费和托管费是银行理财产品最主要的收费项目，但是，各家银行的费率差别非常大，例如，招商银行的岁月流金系列，华夏银行的创盈理财系列，都要收0.4%的销售服务费，但建行的乾元私享型产品的服务费只要0.05%。
即使同一家银行的同一款产品，也会因为投资金额不同，而出现不同的手续费率。例如，不久前我买的兴业银行天天万利宝产品，规定销售手续费是0.6%到0.7%，认购金额在5万到30万的客户，银行收取0.7%的销售手续费，认购金额在30万以上的，手续费则是0.6%，而如果认购起点在500万元以上的，销售手续费就只要0.3%。
这么看下来，我顿时后悔了。因为上次购买这款产品的时候，我本来有30多万的资金，可出于不把鸡蛋放在一个篮子里的心思，我购买了另一家银行一款同样收益率的产品。也就是说，本来我还能享受到一部分的费率优惠，可资金一分散，两边都没节约成本。
另外，有些银行的理财产品，除了销售服务费和托管费以外，还收取账户管理费、交易费等，例如中国银行的集富理财专享人民币产品，就还要收取0.7%的账户管理费和0.1%的交易费。
现在，大多产品都会在说明书上写明产品的净收益率和预期年化收益率，预期年化收益率其实就是净收益扣除了相关成本之后的收益。不过，我发现这些写明了的收费，只是“固定费用”，即托管费、销售服务费，有些成本如交易费却没有写明，所以导致了同等收益率的产品，最终收益却有差别。所以，购买理财产品时还是要认真比较产品说明书，才不至于被隐藏的成本吞噬了收益。
文/姜忠明
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