以能力抵御P2P洗牌——九斗鱼专注互联网金融_P2P_互联网金融

　　九斗鱼CEO郭鹏说，要构成一个优秀的金融服务平台，它的每一个能力板块都要够结实，其中包括风险控制的能力、数据处理的能力、征信评级的能力、保障安全的能力、商业拓展的能力。

　　在《中国计算机报》对国内P2P网贷行业近一个月的梳理过程中，记者不止一次听到“P2P网贷行业最终一定会迎来新一轮洗牌”这样的说法，而对于身在其中的每一家P2P网贷平台而言，谁都不愿意自己沦为被清洗出局的平台。值得一提的是，在梳理过程中记者很欣慰、很清楚地看到，一批P2P网贷平台的确拥有清晰的商业布局、完善的风控体系、稳定的交易平台，也愿意相信它们能够在行业洗牌后成功留下并再启新征程。本期IT英雄要介绍的九斗鱼平台，就是其中之一。

　　征信评级更灵活

　　九斗鱼整体风控体系分为四个步骤，一是行业的选择；二是征信；三是评级；四是执行金融保障制度。其中，征信与评级对IT的应用相对较多，尤其是评级这个过程。

　　当九斗鱼平台筛选确定了某个优质的行业，并且锁定了该行业某个潜在的客户以后，就会对其进行征信。目前在国内征信环境中，中小企业最突出的问题是信息不透明。比如，一些企业存在不完税的营业收入，通过正常查看公户流水是无法查到这部分收入的，所以也就无法准确地评估该企业的收入负债比。这时，就需要通过征信来获取该企业各种各样定性的、定量的数据，并录入后台系统。

　　当完成征信过程，获取到了企业数据，下一步要做的就是要对这些数据进行分析得出结论，以便于对该企业进行还款能力和还款意愿的双维度分析，这一过程就是评级。九斗鱼针对数据分析建立了一套数学模型，把搜集来的企业数据输入到模型中后，会自动生成企业级别评定结果。这一评定结果将决定企业是否可以被授信，及企业的授信额度、授信周期、授信利息，实现对企业更直观的评价。

　　实际上，在国外已经有一些历史悠久的评级公司，它们提供了很多数学模型，国内的一些大型商业银行也都是它们的客户，但在目前业内出现的一个情况是，国外评级数学模型要求提供的数据参数，与国内企业能够提供的数据参数并不匹配。而九斗鱼评级模型的特点在于，能够根据本地企业的特点保持数据参数的更新，甚至能够实现用某些特定数据来替代在本地企业中获取不到的数据，且不影响评级准确性。

　　“评级模型的数据参数应该是不断变化的，需要根据国内中小企业的实际经营情况不断增加新的参数、新的属性来在一定层面上反映企业。”九斗鱼CEO郭鹏举例称，“以微众银行为例，既然是银行，它就也需要做个人信用评级。它可以把某个人的社交行为、QQ登录次数、微信发布频率等参数都拿过来作为个人征信数据参数，但这些数据参数中有的可能会起到一定的决策性作用，也有的不会起到很明显的决策作用，但更重要的是尝试，即如果能将更多的新数据参数多维度地引入，就非常有可能反映出一个人的征信特性。企业也是这样，需要不断地通过新的数据来反应出它的承载能力，所以评级模型的参数需要不断变化。”

　　为了进一步优化和完善评级模型，九斗鱼的投资方在去年9月特别成立了专业征信公司——瑞思科雷征信有限公司，致力于将自己建立的评级模型和多年自主开发的征信技术向金融市场开放。

　　从“小数据”到“大数据”

　　在九斗鱼的评级模型中，共计向企业提出了250多项数据参数要求，而对于为何要求企业提供这些数据，九斗鱼有着自己的理由。实际上，如此众多的数据参数是按照两个不同的维度提出的，一个是定性，一个是定量。

　　定量指的是对企业偿还能力的判定，这类数据参数包括企业每年的资金流水、每月的流水、员工人数、每月支出工资数、商品价格等，因为这些数据都是可以明确定量的。

　　而定性指的是企业还款意愿的判定，比如企业法人银行卡的消费记录、信用卡逾期记录、个人生活日常缴费等数据参数。从这两个维度将企业的数据搜集上来后，就可以送到评级模型去处理。

　　此外，还包括贷后数据的跟踪过程。当一家企业客户从九斗鱼平台成功获得贷款后，平台仍会对这家企业的行为数据进行跟踪，比如还款情况等。九斗鱼也会定期对这个企业客户进行每月的定期回访，回访时也会搜集到更多的数据回来，继续整合到后台数据库中，当这些企业客户的数据积累到一定程度，就会形成所谓的“大数据”。

　　而实际上，九斗鱼已经也开始利用数据来实现产品创新或提升用户体验。

　　比如在产品创新方面，九斗鱼开发了一款针对商场、超市客户的产品，叫做超易益贷。众所周知，商场、超市有很多供应商，供应商会允许商场和超市存在账期，而当供应商需要资金周转时就要接受九斗鱼这类平台的金融服务。当九斗鱼去为供应商提供服务时，首先需要了解它供应的是什么产品，然后再去评估给供应商的授信额度。供应商的授信额度评估是非常复杂的，而超易益贷这款产品则能根据九斗鱼此前在数据处理方面的经验做到授信环节的优化。“超易益贷会根据要求供应商出售的商品类别，分析其提供类似所出售的产品目前是属于销售旺季还是淡季、产品目前的消费指数、产品单价等极为细节化的数据参数，而能够做到这一点的原因就在于，借助了此前为商场、超市供应商服务时积累的数据处理经验。”郭鹏如是说。

　　平台安全自主可控

　　九斗鱼所有涉及IT系统的开发工作，都是由自己独立完成的，没有采取外包方式，也没有采购其他厂商的系统，同样包括九斗鱼的Web平台、手机客户端、微信微网站等也都是自己开发的，这样就能从底层架构上做到安全上的自主可控。在服务器安全防护方面，九斗鱼配置了防火墙，能够有效防范跨站的脚本攻击、DDOS攻击，及防范主机密码破解等，以此保证数据安全。

　　此外，九斗鱼也设置了备份机制，可实现异地的实时备份数据和定时恢复。能够保障在几乎任何一个时间节点都能够保证网站的正常运转。即便是主节点发生某些故障，也能够保证在以秒为单位的时间级别上完成到备用节点的立刻切换。

　　在数据传输方面，九斗鱼的数据都是在支持最高128位加密强度的http/https环境下进行传输的，属于网银级别的加密。以用户登录流程的安全机制为例，如果同一个用户名，同一天在两个不同地区、使用不同的IP地址进行登录，系统就会进行预警，随后九斗鱼的客服就会主动联系这名用户，整个登录环节中涉及的数据传输都采取了加密和预警。

　　“九斗鱼的数据安全、系统安全、相应防护措施，都有着很严格的标准。即便某一天遭到成千上万台被黑客控制的‘肉鸡’同时来进行访问，造成系统暂时性宕机，九斗鱼也能保障平台数据的安全。当然，我们也会针对每天能够承载的访问量进行严格的压力测试，以优化服务器负载，保障用户体验。”郭鹏表示。

　　本报记者 于杰

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